Taux d’assurance de prêt immobilier en 2025 : à quoi s’attendre ?

Qu’est-ce que le taux d’assurance emprunteur ?

Le taux d’assurance de prêt immobilier, aussi appelé TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance), correspond à un pourcentage appliqué au montant emprunté. Il permet de déterminer le coût global de l’assurance, intégré dans le calcul du coût total du crédit.

À ne pas confondre avec le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), qui inclut les intérêts du prêt, le TAEA se concentre uniquement sur la part assurance. Ce taux varie selon plusieurs paramètres :

• L’âge de l’emprunteur ;
• Son état de santé ;
• Son métier ;
• Les garanties choisies ;
• Le type de contrat (groupe ou individuel).

Le taux d’assurance influence directement vos mensualités et le coût global de votre crédit. À ce titre, il mérite une attention aussi grande que le taux d’intérêt du prêt lui-même.

Comment les assureurs calculent-ils le taux d’assurance emprunteur ? 

Les établissements prêteurs et les compagnies d’assurance utilisent deux modes de calcul différents selon le type de contrat, ce qui explique en partie la variation des taux d’assurance entre les organismes.

Le contrat groupe : la solution “standard” des banques

Lorsqu’une banque vous propose un crédit immobilier, elle vous suggère en général un contrat d’assurance groupe. Ce contrat est mutualisé, ce qui signifie que les conditions sont négociées avec un assureur partenaire, et proposées à tous les emprunteurs, quels que soient leurs profils.

Ce modèle repose sur une cotisation fixe calculée sur le montant initial emprunté. Le tarif reste identique du début à la fin du prêt.

S’il a l’avantage de la simplicité, ce type de contrat est souvent moins compétitif : en effet, un jeune emprunteur en bonne santé paiera autant qu’un profil jugé à risque.

Le contrat individuel : une tarification sur-mesure

Grâce à la loi Lemoine, en vigueur depuis 2022, vous pouvez souscrire votre assurance de prêt en dehors de la banque. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. Cette alternative permet d’accéder à un contrat individuel, avec un tarif ajusté à votre situation personnelle.

Dans ce cas, la prime est généralement calculée sur le capital restant dû, ce qui permet de réduire progressivement vos cotisations au fil du temps. À garanties équivalentes, les contrats individuels offrent souvent des tarifs bien plus avantageux.

Quels facteurs influencent le taux d’assurance de prêt immobilier ?

Le mode de calcul du taux d’assurance de prêt immobilier n’est pas le seul facteur d’influence du taux d’assurance. Votre âge, votre état de santé et votre profession impactent également le coût final de l’assurance emprunteur.

L’âge 

Plus on emprunte tôt, plus le taux est bas ! En effet, les assureurs estiment que les jeunes emprunteurs représentent moins de risques. Résultat : les taux sont naturellement plus attractifs pour un emprunt à 25 ans que pour un crédit contracté à 55 ans. La différence peut aller du simple au triple.

L’état de santé 

Un emprunteur sans antécédents médicaux obtient en général un tarif classique. En revanche, en cas de pathologie déclarée (diabète, hypertension, etc.), l’assurance peut appliquer une surprime, voire exclure certaines garanties.

Bon à savoir : la loi Lemoine permet, sous certaines conditions, de ne pas remplir de questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 € si vous avez moins de 60 ans.

La profession… et ses risques !

Les métiers physiques, à responsabilités ou exposés (pompiers, militaires, professionnels du BTP…) sont considérés comme plus risqués. Ils peuvent donc générer un taux d’assurance plus élevé, notamment pour les garanties invalidité et incapacité.

Quel est l’impact des garanties sur le taux d’assurance emprunteur ?

Les taux d'assurance de prêt immobilier varient en fonction des garanties souscrites principalement parce que ces garanties déterminent le niveau de risque pour l'assureur. En général, plus les garanties souscrites sont étendues, plus les taux d'assurance seront élevés.

Voici quelques-unes des principales garanties qui peuvent influencer les taux d'assurance de prêt immobilier :

Quels sont les taux d’assurance emprunteur en 2025 ?

En 2025, les taux d’assurance de prêt immobilier varient toujours fortement en fonction du profil de l’emprunteur. Voici un aperçu des taux moyens constatés* :

* Ces chiffres sont donnés à titre indicatif car chaque situation est unique. Pour connaître votre taux personnalisé, nous vous recommandons de passer par un comparateur ou un courtier.

Comment faire baisser son taux d’assurance en 2025 ?

Comparez les contrats dès l’offre de prêt

Pour rappel, vous n’avez aucune obligation d’accepter l’assurance proposée par la banque. Dès la simulation de crédit, comparez plusieurs offres d’assurance emprunteur. La loi impose aux banques d’accepter la délégation d’assurance, à garanties équivalentes.

Changez d’assurance quand vous le souhaitez

Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais. Inutile d’attendre la date anniversaire du contrat. Un nouveau contrat mieux calibré permet souvent de réduire la cotisation de 30 à 60 %.

Adaptez vos garanties à votre situation

Inutile de payer pour des garanties superflues. Par exemple, si vous êtes fonctionnaire titulaire avec maintien de salaire, la garantie ITT peut être moins pertinente. Analysez ce dont vous avez réellement besoin.

FAQ

Quel est l’impact du taux sur le coût total du crédit ?

Prenons un exemple simple : Pour un emprunt de 250 000 € sur 20 ans, un taux d’assurance de 0,30 % représente 15 000 € d’assurance sur la durée totale. À 0,10 %, le coût tombe à 5 000 €. Soit 10 000 € d’écart pour des garanties équivalentes. D’où l’importance de comparer les offres.

Quelle est la différence entre TAEG et TAEA ?

Ces deux indicateurs sont essentiels pour comparer les offres de prêt, mais ils ne recouvrent pas les mêmes choses :

• Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) inclut l’ensemble du coût du crédit : taux nominal, frais de dossier, garanties obligatoires et... assurance emprunteur. Il s’agit du taux global que vous payez.
• Le TAEA (Taux Annuel Effectif de l’Assurance) se concentre uniquement sur le coût de l’assurance emprunteur.

Le contrat groupe proposé par la banque est-il toujours plus cher ?

Pas systématiquement, mais dans la majorité des cas, oui. Les contrats groupe proposés par les banques reposent sur la mutualisation des risques. Autrement dit, vous payez pour une couverture “standardisée” qui n’est pas toujours adaptée à votre profil.