Mutuelle familiale : comment faire les bons choix ?

Quelles sont les solutions pour protéger ma famille avec une mutuelle ?

Vous fondez une famille et vous vous demandez quelle solution de couverture santé adopter pour vous, votre conjoint et vos enfants ?

Conserver deux contrats de mutuelle séparés

Les conjoints peuvent choisir de conserver chacun leur contrat individuel de mutuelle. Suite à l’arrivée d’un enfant dans la famille, ils se tournent ensuite spontanément vers la mutuelle de l’un des deux parents. Pour bien faire son choix entre les deux, il faut néanmoins prendre le temps d’analyser chaque contrat de mutuelle et de bien examiner lequel offrira les meilleurs avantages au niveau des garanties et des tarifs.

Prendre une seule mutuelle santé pour toute la famille

Une mutuelle familiale regroupe tous les membres de votre famille sous le même contrat. Elle a pour objectif de couvrir chaque membre et de proposer une offre adaptée aux besoins spécifiques de chacun, sans pour autant payer trop cher. L’évolution de la famille est ainsi l'occasion de refaire le point sur sa mutuelle et de souscrire une mutuelle familiale plus adaptée à votre situation. 
 

Mutuelle familiale : quelle est la définition ?

Une mutuelle familiale est une mutuelle qui couvre au moins deux personnes liés par de liens de parenté

Une mutuelle familiale, c’est exactement la même chose qu’un contrat individuel. La seule différence est qu’elle couvre plusieurs membres de la famille à garanties égales (puisqu’il s’agit d’une même formule pour tous les membres de la famille).
 
On parle de mutuelle familiale dès lors qu’il y a au moins 2 bénéficiaires sur le contrat (par exemple un couple, ou encore un père/mère et son enfant).
 
En général, les mutuelles acceptent la réunion du conjoint, concubin, partenaire lié par un PACS, des ascendants, descendants, alliés et collatéraux jusqu’au 3ème degré, et des enfants selon leur âge et leur situation.
 

Jusqu’à quel âge les enfants peuvent-ils bénéficier de la mutuelle de la famille ?

La règle est de 16 ans par défaut mais l’âge passe à 20 ans (21 ans pour atteindre la fin de l’année scolaire si votre enfant est né avant Septembre) ou en cas d’infirmité ou de maladie chronique.

Quels sont les avantages et les spécificités d’une mutuelle familiale ?

La question mérite d’être posée. A quoi bon choisir une même formule pour tous les membres de la famille alors que les besoins de chacun sont différents (il est par exemple peu probable que tous les membres de la famille aient besoin de garanties renforcées en optique) ?
 

Avoir une mutuelle familiale est une solution plus intéressante économiquement

La principale raison est d’ordre économique : une mutuelle qui couvre plusieurs personnes sur un même contrat revient moins cher que plusieurs contrats indépendants. Souscrire une mutuelle familiale vous revient en général plus de 2 fois moins cher que prendre plusieurs contrats séparés !
 

Les mutuelles familiales offrent souvent des avantages tels que la gratuité à partir du 3éme enfant

La plupart des contrats vous permettent de bénéficier de privilèges tels que la gratuité à partir du 3e/4e enfant, et encore la gratuité d’un an pour tout nouveau-né.
 

Avoir une mutuelle pour tous les membres de la famille c’est aussi réduire le nombre de démarches administratives 

Cela peut paraître secondaire pour certains, mais un seul contrat pour toute la famille… revient à des démarches administratives facilitées ! Pas besoin de gérer plusieurs contrats et de crouler sous la paperasse !

Comment bien choisir sa mutuelle familiale ?

Certaines des questions à se poser sont spécifiques au choix d’une mutuelle pour toute la famille.

 
Anticiper les soins de santé les plus urgents

Privilégiez les soins les plus urgents pour la famille. Si votre enfant doit subir un ou plusieurs semestres d'orthodontie dans les mois à venir alors que votre conjoint prévoit de changer ses lunettes dans les deux ans, alors une bonne mutuelle sur l'orthodontie sera sans doute un choix judicieux. Il sera toujours temps de modifier votre contrat l'année suivante pour mieux couvrir les besoins en optique.
 

Faites le point sur les besoins de santé les plus coûteux des membres de votre famille 

Priorisez les besoins les plus coûteux. Mieux vaut régler une consultation exceptionnelle de 80 € pour votre conjoint et bénéficier d'une prise en charge intégrale de vos lunettes d'une valeur de 350 € que l'inverse.
 

Faites le point sur les besoins fréquents de chacun des membres de la famille

Repérez les soins les plus fréquents pour chaque membre de la famille. Si une dépense médicale quelconque peut sembler peu coûteuse, sa fréquence peut néanmoins peser sur le budget. Par exemple, si l’un de vos enfants consulte fréquemment un pédiatre ou un dermatologue qui pratique des dépassements d'honoraires, alors privilégiez les mutuelles santé qui remboursent bien les consultations chez les spécialistes.
 

Attention aux besoins spécifiques des enfants 

De manière générale, vous pouvez vérifier que les mutuelles que vous avez en vue couvrent certains besoins courants pour les familles tels que la prise en charge des vaccins, l’orthodontie enfant, ou encore la prise en charge d’un lit pour accompagnant en cas d’hospitalisation. Si vous avez le projet d’agrandir la famille, pensez à regarder les bonnes mutuelles pour la maternité
 

Ne pas oublier de se poser les questions propres aux choix d’une mutuelle en général

  • Un prix bas n’est pas synonyme d’une mutuelle de qualité, ce qu’il faut c’est que votre mutuelle soit adaptée aux besoins de votre famille. 
  • Il est important de se renseigner sur la qualité de la gestion de la mutuelle à laquelle vous souhaitez souscrire. Qui dit mutuelle familiale dit famille et soins en nombre (surtout dans le cas d’une famille nombreuse). Il est important de choisir une mutuelle capable d’envoyer la carte de tiers-payant en temps et en heure, de rembourser rapidement et avec un service client capable de répondre correctement aux questions. 
  • Le plus simple est comme toujours d’en parler à un expert. Le choix d’une mutuelle est toujours très complexe d’autant plus quand il faut faire le point sur des besoins différents pour plusieurs membres d’une même famille. Le plus simple est surement d’en parler à un expert comme ceux de Santiane capable de toute expliquer et qui ont des outils d’aide à la décision pour les aider à trouver la mutuelle la plus intéressante. 

Quel est le prix d’une mutuelle familiale ?

Le prix d’une mutuelle dépend du nombre de personnes à couvrir, de leur âge, du lieu d’habitation et bien entendu du niveau de garantie souhaité

Les prix mensuel moyens que nous observons en fonction de la composition de la famille est la suivante :

  • 1 adulte et 1 enfant    : 66€
  • 2 adultes sans enfant : 86€
  • 2 adultes et 1 enfant  106€
  • 2 adultes et 2 enfants 130€
  • 2 adultes et 3 enfants 134€ (on voit bien que le 3éme enfant est quasiment gratuit)