Comment économiser sur votre assurance emprunteur et sécuriser votre crédit immobilier ?

Que vous achetiez votre résidence principale, investissiez dans un bien locatif ou prépariez votre retraite avec une résidence secondaire, souscrire un crédit immobilier est souvent un passage obligé. Ce prêt est presque toujours accompagné d’une assurance emprunteur, souvent imposée par la banque.

Bien choisie, elle peut réduire significativement le coût de votre emprunt tout en vous offrant une couverture adaptée à votre situation. On vous explique comment souscrire une assurance de prêt immobilier adaptée à votre situation et à votre budget.

Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur, ou assurance de prêt immobilier, est un contrat qui garantit le remboursement du capital emprunté en cas de sinistre : décès, invalidité, incapacité temporaire de travail, voire perte d’emploi. Elle protège protège à la fois vous et votre banque contre les risques liés à l’impossibilité de rembourser le crédit.

Même si elle n’est pas légalement obligatoire, elle est exigée par l’écrasante majorité des établissements prêteurs. Par ailleurs, le montant de cette assurance peut représenter une part significative du coût total de votre crédit, jusqu’à 30% pour un contrat souscrit auprès de votre banque.

Pourquoi souscrire une assurance de prêt immobilier ?

Au-delà de la contrainte bancaire, souscrire une assurance de prêt vous permet de bénéficier d’une couverture financière en cas de situation imprévue. Ainsi, elle permet de :

• Pérenniser votre projet immobilier : en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès, les mensualités sont prises en charge, ce qui évite toute interruption du remboursement.
• Protéger vos proches et co-emprunteurs : en cas de décès ou d’invalidité lourde, l’assurance permet d’éviter que le poids du crédit ne repose sur vos héritiers ou votre co-emprunteur.
• Maintenir votre équilibre financier : grâce à une prise en charge des mensualités, vous limitez le risque de devoir vendre dans l’urgence ou de liquider des biens pour rembourser votre prêt.

Cette couverture s’adapte à tous les types de projets : achat de résidence principale, investissement locatif, bien secondaire ou projet porté en SCI. En fonction de votre situation personnelle, des garanties spécifiques peuvent être ajustées pour une couverture sur mesure.

Quelles sont les garanties de l’assurance emprunteur ?

Chaque contrat comporte un socle de garanties obligatoires ou recommandées, auxquelles peuvent s’ajouter des options facultatives selon votre profil. Les principales sont :

• La Garantie Décès (DC) qui couvre le remboursement du capital restant dû en cas de décès de l'emprunteur, elle est systématiquement exigée ;
• Garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) qui active en cas de dépendance absolue, elle permet la prise en charge totale du remboursement du prêt ;
• Garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) qui intervient lorsque l’emprunteur se trouve temporairement dans l’incapacité de travailler à la suite d'un accident ou d'une maladie ;
• Garantie Invalidité Permanente (IPP) qui permet le remboursement du crédit en cas d'invalidité permanente partielle ou totale ;
• Garantie Perte d'Emploi, qui intervient en cas de licenciement économique

Attention, lors du choix de vos garanties, veillez à examiner :

• Les franchises et délais de carence : certains contrats n’indemnisent qu’après 90 ou 180 jours.
• Les exclusions de garantie : sports à risques, maladies non déclarées, certaines professions qui peuvent donner lieu à un refus d’assurance en cas de sinistre lié.

Comment bien choisir votre assurance emprunteur ?

Un bon contrat d’assurance de prêt est adapté à votre profil médical, professionnel et familial, tout en restant financièrement compétitif.

1. Comparez les offres

Utilisez les comparateurs en ligne ou faites appel à un courtier. Par ailleurs, n'acceptez pas systématiquement l’offre d’assurance emprunteur de votre banque : en effet, une délégation d’assurance peut vous faire économiser jusqu’à 30 000 € sur 20 ans.

2. Analysez les garanties en détail

Ne vous fiez pas uniquement au montant de la prime d’assurance, car contrat bon marché mais mal adapté peut vous coûter cher au moment d’un sinistre.

3. Tenez compte du TAEA

Le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) reflète le coût réel de l’assurance sur la durée totale du crédit. Il permet une comparaison équitable entre plusieurs offres.

4.  Profitez de la délégation d’assurance

Grâce à la loi Lagarde, vous pouvez choisir librement votre assureur. Il suffit que les garanties soient équivalentes à celles exigées par la banque.

Comment changer d’assurance emprunteur en 2025 ?

Grâce à la loi Lemoine, en vigueur depuis 2022, vous pouvez changer d’assurance à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat.

Pour ce faire, votre nouveau contrat doit proposer un niveau de garanties équivalent à celles renseignées dans la fiche standardisée d’information (FSI) fournie avec votre offre de crédit. Sachez que la banque ne peut pas vous refuser la substitution d’assurance si vous remplissez cette seule condition.

Ensuite, il est très facile de changer de contrat :

1. Comparez les offres avec un simulateur ou un conseiller ;
2. Sélectionnez une nouvelle assurance de prêt au meilleur rapport qualité prix ;
3. Transmettez la demande de substitution à la banque
4. Obtenez l’accord de l’établissement prêteur (délai de réponse : 10 jours ouvrés)

Comment réduire le coût de votre assurance de prêt ?

Le prix de l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30 % du coût total de votre crédit immobilier. Pourtant, de nombreux emprunteurs se contentent de l’offre proposée par leur banque, souvent plus chère et moins personnalisée.

En vous posant les bonnes questions et en connaissant vos droits, vous pouvez réaliser plusieurs milliers d’euros d’économies sur la durée de votre prêt.

Sélectionnez uniquement les garanties réellement nécessaires

Chaque situation est unique. Il est donc inutile de souscrire des garanties dont vous n’avez pas besoin. Par exemple :

• Si vous êtes fonctionnaire titulaire, avec une garantie de maintien de salaire, la garantie perte d’emploi est souvent superflue.
• Si vous empruntez seul et sans personne à charge, la quotité d’assurance à 100 % suffit, sans avoir à doubler les garanties.

En ciblant les protections réellement adaptées à votre situation professionnelle, familiale et financière, vous évitez de payer pour des garanties inutiles.

Comparez les contrats et n’hésitez pas à faire jouer la concurrence

Les contrats d’assurance proposés par les banques — appelés contrats de groupe — sont mutualisés, c’est-à-dire identiques pour tous les emprunteurs, quels que soient leur âge ou leur état de santé. À l’inverse, une assurance individuelle souscrite auprès d’un assureur externe peut être :

• Mieux ajustée à votre profil,
• Plus souple sur les exclusions,
• Et surtout, moins coûteuse.

Grâce à la délégation d’assurance, vous avez parfaitement le droit de choisir un autre assureur que celui de votre banque, à condition que les garanties proposées soient équivalentes.

FAQ : Vos questions sur l’assurance emprunteur

Est-ce que l’assurance de prêt est obligatoire ?

Non, mais elle est exigée par la quasi-totalité des banques.

Puis-je changer d’assurance si mon prêt a été signé il y a plusieurs années ?

Oui, la loi Lemoine vous autorise à changer à tout moment, sans frais.

Quels sont les montants concernés par la suppression du questionnaire médical ?

Les prêts inférieurs à 200 000 € (par personne) dont le remboursement est prévu avant les 60 ans de l’emprunteur.

Peut-on être refusé par un assureur externe ?

Oui, en cas de risque aggravé de santé ou de profession à risque. Mais il existe des contrats alternatifs (AERAS, contrats sur-mesure).

Faut-il assurer les deux co-emprunteurs à 100 % ?

C’est recommandé, surtout si les revenus sont équivalents. Cela garantit une prise en charge totale en cas de sinistre affectant l’un des deux.

Comment savoir si mon contrat actuel est trop cher ?

Faites une simulation en ligne ou comparez avec des offres à garanties équivalentes. Vous pourriez réduire vos mensualités de plusieurs dizaines d’euros.