Quels sont les taux d'assurance emprunteur selon l'âge ?

Quels sont les taux moyens d'assurance emprunteur selon l'âge ?

L’assurance emprunteur joue un rôle de filet de sécurité. En cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité temporaire de travail, elle permet le remboursement du capital restant dû à la banque. 

Comment calcule-t-on le taux d’une assurance de prêt ? 

Ce dispositif, bien qu’utile, représente une charge non négligeable, en moyenne, 25 à 33 % du coût total du crédit. Plusieurs facteurs entrent en jeu dans le calcul du taux :

• situation professionnelle,
• état de santé général,
• habitudes de vie (tabac, sport à risque…),
• et surtout, l’âge au moment de la souscription.

H3 : Comment l'âge influe-t-il sur le taux ?

Au moment de constituer votre dossier, l’assureur étudie votre profil via un questionnaire de santé afin d’orienter l’évaluation du risque emprunteur, et donc le taux proposé.

Ainsi, les personnes jeunes et en bonne santé bénéficient de tarifs allégés, tandis que le taux grimpe avec l’âge et les antécédents médicaux.

Chaque banque applique sa propre grille tarifaire, et les écarts peuvent être importants. D’où l’intérêt de comparer les offres via des simulateurs ou en sollicitant un courtier.

Bon à savoir : depuis la loi Lemoine (2022), le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts inférieurs à 200 000 € si l’emprunteur a moins de 60 ans à l’échéance du crédit.

Pourquoi le taux d'assurance de prêt immobilier augmente-t-il avec l'âge ?

Avec les années, les risques de santé s’accentuent : maladies chroniques, accidents, perte d’autonomie… Ces aléas justifient un taux plus élevé, car l’assureur s’expose davantage.

Le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) reflète ce niveau de risque. Pour une même somme empruntée, un senior paiera une assurance nettement plus chère qu’un jeune actif.

Taux moyens constatés en fonction de l'âge* 

*Ces chiffres restent indicatifs. Le taux final dépend aussi des garanties choisies. Plus elles sont étendues (décès, PTIA, IPT, ITT, perte d’emploi), plus le tarif grimpe.

Comment réduire son taux d'assurance immobilier selon l'âge ?

Le taux d’assurance emprunteur n’est pas figé : à tout âge, il existe des leviers pour alléger son coût, à condition d’agir sur les bons paramètres. Si les plus jeunes bénéficient naturellement de tarifs plus bas, les profils plus âgés ne sont pas pour autant condamnés à payer le prix fort.

Pour les moins de 40 ans : miser sur un profil solide

Avant 40 ans, les emprunteurs peuvent jouer sur plusieurs atouts pour obtenir un taux compétitif :

• Un bon état de santé et l’absence de comportements à risque (tabac, sports extrêmes) font baisser la prime.
• Un emploi stable (CDI, fonction publique) rassure les assureurs.
• Un apport conséquent permet de réduire le montant emprunté, donc le coût de l’assurance.

De plus, il est tout à fait possible de refuser certaines garanties optionnelles non pertinentes (comme la perte d’emploi si vous êtes indépendant ou proche de la retraite).

Entre 40 et 60 ans : comparer pour mieux négocier

À partir de 45-50 ans, les différences de prix entre les contrats d’assurance se creusent et comparer les offres d’assurance de prêt devient donc indispensable.

Ainsi, utiliser un comparateur d’assurance en ligne ou passer par un courtier indépendant permet d’identifier rapidement les offres les plus avantageuses. Autres pistes utiles :

• Opter pour la délégation d’assurance : souvent plus souple et personnalisée que les contrats de groupe.
• Adapter les garanties : par exemple, supprimer la garantie perte d’emploi si elle n’a plus de sens dans votre situation.

Après 60 ans : personnalisation maximale et solutions alternatives

Plus l’âge avance, plus la personnalisation devient essentielle. Les contrats standards sont rarement adaptés, et les surprimes peuvent s’accumuler. Voici les solutions à envisager :

• Revoir son contrat d’assurance en place : la loi Lemoine permet de changer d’assureur à tout moment, sans frais ni conditions de durée.
• Choisir une compagnie spécialisée dans les profils seniors ou aggravés.
• Mettre un bien en garantie (hypothèque ou caution) pour rassurer l’assureur et obtenir un meilleur taux.
• Alléger les garanties au strict nécessaire, notamment si vous êtes déjà retraité.

Le cas des risques aggravés

Quel que soit l’âge auquel vous empruntez, vous pouvez représenter un risque aggravé pour votre assureur, dû par exemple à des pathologies.

Si vous cherchez une assurance emprunteur risques aggravés, tournez-vous vers les compagnies d’assurances qui ont signé la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Ces assureurs s’engagent à trouver une solution aux personnes dont l’état de santé ne leur permet pas de bénéficier d’une assurance de prêt sans exclusion de garantie et sans surprime.

H2 : FAQ

À partir de quel âge le taux d’assurance de prêt commence-t-il à augmenter significativement ?

Dès l’âge de 40 ans, on observe généralement une première hausse sensible des taux d’assurance. Passé 50 ans, les majorations deviennent plus marquées, car les risques de santé augmentent avec l’âge. Chaque assureur applique ses propres seuils, mais les tranches 40-49 ans et 50-59 ans enregistrent souvent les plus fortes évolutions tarifaires.

Quel est le taux moyen d’assurance emprunteur pour un emprunteur de 30 ans ?

Un emprunteur de 30 ans bénéficie en moyenne d’un taux d’assurance autour de 0,15 % du capital emprunté, à garanties équivalentes. Ce taux peut toutefois varier selon son statut (fumeur/non-fumeur), son état de santé, la durée du crédit et l’organisme assureur.

Peut-on emprunter après 60 ou 65 ans ?

Oui, il est possible d’emprunter même après 60 ans, mais les conditions sont plus strictes. Le taux d’assurance est plus élevé, la durée du prêt souvent limitée, et certains contrats d’assurance ne couvrent plus au-delà de 70 ou 75 ans. Une délégation d’assurance ou le recours à un assureur AERAS peut faciliter l’obtention d’un contrat adapté.

Quel est l'âge minimum pour obtenir un prêt immobilier ?

L’âge minimum pour souscrire un emprunt immobilier est de 18 ans. Toutefois, les jeunes emprunteurs devront aussi présenter de solides garanties pour trouver un établissement prêteur qui accepte leur demande. CDI, statut de fonctionnaire, capacité de remboursement suffisante, apport personnel, etc., font partie des conditions pour que l’offre de prêt puisse être acceptée.

Existe-t-il un âge maximum pour souscrire une assurance de prêt immobilier ?

Cela dépend des assureurs. La plupart fixent une limite d’âge à l’échéance du contrat, souvent entre 70 et 80 ans. Cela signifie que le prêt doit être remboursé avant cet âge. Au-delà, il devient difficile de trouver une assurance classique sans surprime ou exclusions de garantie.