Mutuelle senior : comment trouver un contrat adapté à vos besoins ?

Comment bien choisir sa mutuelle senior ?

L'une des clés pour trouver une mutuelle senior adaptée est d'anticiper au mieux ses frais de santé 

Avant de vous lancer dans la recherche d’une mutuelle senior adaptée, faites le point sur vos besoins santé : avez-vous par exemple besoin de remboursement pour le rhumatologueRecherchez ensuite une formule qui couvre bien ces postes de dépenses.
Privilégiez les mutuelles qui prennent en charge vos dépenses de santé actuelles. Imaginons par exemple que vous avez de forts besoins en optique et en consultations : vous portez des lunettes que vous changez tous les trois ans, qui vous coûtent 500 €. Vous voyez aussi un ophtalmologue plusieurs fois par an qui vous coûte 50 € par séance. Il sera judicieux de choisir une mutuelle couvrant bien les dépassements d'honoraires des spécialistes ainsi qu'un report du forfait optique : vous maximiserez ainsi votre remboursement lors de votre changement de lunettes dans 3 ans.

Déterminez si vous souhaitez être couvert sur des postes pour lesquels il est plus difficile d'anticiper

Prenez également en considération le remboursement des postes de dépenses susceptibles de vous concerner. Par exemple, les séjours à l'hôpital peuvent se faire plus fréquents avec l'âge : il peut donc être judicieux de souscrire une mutuelle performante sur l'hospitalisation. Si l'assistance complète (aide-ménagère, assistance en cas d'hospitalisation etc…) ou la garantie perte d'autonomie peuvent vous concerner, vérifiez aussi qu'elles sont bien prévues. En effet, toutes les mutuelles senior ne prévoient pas les mêmes garanties.

Faites des vérifications sur quelques points clés comme par exemple les délais de carence

Vérifiez enfin les points clés valables pour l’évaluation de toute mutuelle : délais de carence (il est important que vos garanties soient effectives dès l'adhésion), prise en charge réelle et montant des remboursements. En général, les garanties sont exprimées en pourcentages, n'hésitez pas à les convertir en euros pour vous rendre compte de la prise en charge réelle de votre mutuelle senior.

Pour choisir une bonne mutuelle senior il est très important de ne pas se contenter de regarder le prix

Prix bas n'est pas forcément synonyme de bonne mutuelle surtout lorsqu'il s'agit des seniors. Il peut y avoir de bonnes mutuelles à bas prix mais aussi de bonnes mutuelles à prix élevé. Tout dépend de vos besoins. Ce qui est important c'est la rentabilité de votre mutuelle (le ratio entre ce que vous payez pour votre mutuelle et ce qu'elle vous rembourse). Chez Santiane notre objectif est de trouver une mutuelle adaptée à vos besoins car ainsi elle sera plus rentable pour vous. Une mutuelle pas chère du tout mais qui rembourse très mal vos consultations ne sera pas rentable pour vous.

Pensez à vérifier que la mutuelle à laquelle vous souhaitez souscrire est compétente sur la partie gestion des contrats

En effet, vous pouvez trouver une mutuelle excellente sous tout rapport, très adaptée à vos besoins. Cependant, en tant que courtier nous avons remarqué que certaines compagnies d'assurance ou des mutuelles ne sont pas du tout sérieuses sur la partie gestion courante des contrats (délais de remboursement très longs, incompétence du service client, erreurs de remboursement à répétition). Pour ne rien vous cacher nous avons à plusieurs reprises arrêter de travailler avec certains acteurs qui étaient trop mauvais sur cette partie. Chez Santiane nous vous garantissons de sélectionner uniquement des compagnies sérieuses sur ce plan-là (c'est le rôle d'un courtier d'accompagner ses clients sur le long terme à la différence d'un comparateur qui est un simple passe-plat).

Attention aux mutuelles seniors dont les prix paraissent trop bas

En tant que courtier, chaque année, notre devoir est de faire le point sur tous les produits d'assurance santé disponible sur le marché afin de sélectionner les meilleurs d'entre eux. Nous avons remarqué que parfois un produit sort avec un tarif très bas. Mais il faut faire très attention car souvent ceci est une stratégie marketing pour attirer de nombreux nouveaux clients et les tarifs ne manqueront pas d'augmenter de manière très significative au bout d'un an (nous avons déjà vu des augmentations de plus de 20%). Cependant, profitez de ces stratégies marketing peut être une bonne stratégie pour profiter du bon prix la première année (mais il faudra alors vous mettre une alerte pour ne pas oublier de changer à a fin de la première année). Nous vous conseillons aussi de ne pas jouer à cela si vous êtes un phobique des tâches administratives car changer de mutuelle implique de faire des papiers.

Parlez en à un expert santé spécialiste des besoins des seniors

Choisir une mutuelle c'est très complexe (surtout pour les seniors qui ont des besoins spécifiques), c'est anxiogène (car cela concerne la santé) et cela représente un budget significatif (100€ par mois en moyenne). Ne prenez pas ce choix à la légère et n'essayez pas de tout faire vous-même car tout est compliqué en ce qui concerne les mutuelles (vocabulaires, nouvelles lois chaque année etc..). Nous vous recommandons donc d'en parler à quelqu'un qui s'y connait vraiment comme un expert santé santiane ou bien votre courtier ou agent général de quartier. Attention à votre conseiller bancaire, nous avons remarqué que les banques cherchent de plus en plus souvent à vendre des assurances (notamment des mutuelles) à leurs clients mais leurs produits sont souvent mauvais (ce n'est pas leur métier) et les conseiller n'y connaissent absolument rien. En résumé, le choix de votre mutuelle est suffisamment important pour en parler à un spécialiste, à un professionnel de la mutuelle et pas à un amateur.
 

Quels sont les avantages et spécificités d’une mutuelle senior ?

Une mutuelle senior vous apportera souvent une protection plus adaptée à votre situation qu’un contrat classique avec :

Des garanties adaptées aux besoins des seniors

Par rapport à un contrat santé classique, la mutuelle senior supprime les postes inutiles tels que la maternité par exemple, au profit de meilleurs remboursements de l'optique ou encore des problèmes dentaires.

Une meilleure couverture des dépenses de santé courantes

Pour les dépenses de santé courantes comme les consultations chez des spécialistes tels que le neurologue, les analyses et les radios, rechercher leur prise en charge dans une mutuelle senior peut également être très intéressant.

Une prise en charge des actes non remboursés

Dans le cadre d'une mutuelle senior, les assurances santé proposent très souvent des « petits plus » comme la prise en charge des médecines naturelles (ostéopathie, chiropractie, podologue, pédicure, etc) sous forme d'un forfait annuel par adhérent, ou encore les cures thermales qui ne sont souvent pas prises en charge, etc.

Des garanties santé sans limite d'âge

La spécificité des mutuelles senior réside également dans le fait que vous pouvez les souscrire jusqu'à un âge avancé : certaines vous permettent même d'adhérer sans limite d'âge. En plus, de nombreuses mutuelles senior proposent une garantie viagère qui les empêche de résilier votre contrat, sauf sur demande de votre part ou en cas de non-paiement de votre cotisation mutualiste. Nous rappelons que prendre une mutuelle reste indispensable même en maison de retraite.

Les mutuelles seniors sont-elles plus chères ?

Lorsque l’on commence à vieillir, le tarif de souscription à une complémentaire santé ne cesse d’augmenter. Aujourd’hui, un couple senior doit débourser, en moyenne, 195€ par mois.
La réponse est donc oui. Les mutuelles conçues spécifiquement pour les seniors coûtent plus cher que celles conçues pour d'autres types de population.
 

Pourquoi les mutuelles seniors sont-elles plus coûteuses ?

Le montant des cotisations d’une mutuelle est basé sur le risque. En effet, pour qu’elles puissent être économiquement viables, elles doivent pouvoir compter sur une rentrée d’argent supérieure aux sorties, à savoir le remboursement des prestations de santé. Or, et c’est indéniable, une personne âgée aura plus de risques d’être malade et sera à l’origine de bien plus de dépenses pour sa santé qu’une personne de moins de 30 ans.

A partir de 45 ans, les rendez-vous médicaux de suivi sont de plus en plus nombreux, pour dépister d’éventuels cancers (sein, côlon, etc.), mais aussi pour soigner des pathologies qui surviennent avec l’âge. Certaines sont inévitables (effets secondaires liés à la ménopause, baisse de la vue, douleurs articulaires, etc.) d’autres seulement potentielles mais courantes (chutes, pathologies cardiaques et vasculaires...).

De plus, de nombreux seniors doivent suivre un traitement médicamenteux quotidien, tout au long de l’année.
Ainsi, parce qu’un senior aura vraisemblablement besoin d’un plus grand montant de remboursement chaque année, ses cotisations mensuelles sont souvent bien plus élevées que celles d’une personne plus jeune.

Enfin, les mutuelles adaptées aux seniors comprennent souvent des garanties permettant le remboursement des cures thermales. Les cures thermales étant très couteuses, le prix des mutuelles les couvrant est plus élevé.

Quelles sont les diffèrentes solutions lorsque vous partez à la retraite ?

Lors de votre départ à la retraite, plusieurs solutions sont envisageables concernant votre complémentaire santé :

Conserver votre mutuelle d'entreprise

Vous pouvez demander à adhérer à votre ancienne mutuelle d'entreprise (on parle de portabilité de la mutuelle). Si vous effectuez cette demande dans les 6 mois suivant la fin de votre contrat, votre mutuelle ne pourra pas refuser votre demande d'adhésion. Cependant, une fois à la retraite, les garanties seront maintenues mais le bénéfice des prix négociés sera perdu : la mutuelle risque d’être moins intéressante en termes de tarifs.

Souscrire une mutuelle senior 

De nombreuses complémentaires santé proposent des mutuelles senior, avec des formules adaptées aux besoins de santé liés à l’âge. Un départ en retraite est ainsi l'occasion de réévaluer sa complémentaire santé et de souscrire une mutuelle senior.

Quel est le prix des mutuelles seniors ?

Le prix moyen d'une mutuelle senior est de 94€ par mois (d'après une étude de UFC Que Choisir)

En tant que courtier, nous analysons le marché depuis plus de 10 ans et nous pouvons vous certifier que le prix d'une mutuelle pour les seniors oscille entre 60€ par mois et 200€ par mois. 
 

Quel est l'impact de la réforme 100% santé sur les mutuelles seniors ?

Les impacts de cette réforme vont avoir lieu à partir de 2020 et surtout 2021. Cette réforme va très fortement impacter le mode de fonctionnement des mutuelles seniors sur les 3 postes que sont l'audioprothèse, l'optique et le dentaire.
Le plus simple pour bien comprendre de quoi il s'agit est encore une fois de parler à un expert santé (par exemple en remplissant le formulaire dans notre cas). Si vous voulez essayer de comprendre par vous-même, on vous recommande notre articles la réforme 100% santé pour les nuls.
 

Pourquoi faire appel à  Santiane qui est un courtier spécialiste des mutuelles senior comme Santiane ?

Bien choisir sa mutuelle est une affaire compliquée. Finalement est-ce que le mieux ne serait pas d'en parler avec un expert santé qui va prendre le temps de tout vous expliquer, de vous conseiller afin que vous puissiez choisir de manière éclairée la mutuelle la plus adaptée à vos besoins ? Santiane est justement un courtier spécialiste des mutuelles seniors, nos conseillers sont spécifiquement formés aux problèmatiques des seniors et prennent en moyenne 1h avec chaque client afin de trouver le prodruit le plus adapté aux besoins. N'attendez plus, remplissez le questionnaire santane pour en discuter avec un de nos conseillers.