Assurance santé internationale et expatrié : comment bien choisir votre contrat ?

Partir vivre et travailler à l’étranger est une aventure passionnante, mais comment garantir votre accès aux soins ? En effet, vous allez dépendre du système de santé local mais mieux vaut souscrire une assurance santé internationale :

• Après 3 mois de résidence dans un pays étranger, vous ne bénéficiez plus de vos droits à l’Assurance Maladie.
• Il vous faut alors choisir entre deux dispositifs pour continuer d’être bien protégé : la Caisse des Français de l’Etranger (CFE) ou bien l’assurance au 1er euro.
• Pour bien choisir votre assurance expatrié, nous vous conseillons de bien étudier le prix des prestations de santé dans votre pays de résidence.

Pourquoi souscrire à une assurance santé pour expatrié ?

Lorsque vous vous installez à l’étranger pour une durée prolongée, vos droits à l’Assurance Maladie française sont suspendus au bout d’environ 3 mois.

L’unique exception : le salarié détaché

Si vous partez à l’étranger dans le cadre d’un contrat de travail de droit français, vous conservez vos droits durant la période de détachement. En dehors de cette situation, vous n’êtes plus couvert par le système de santé français.

Pourquoi une assurance santé est indispensable ?

Sans couverture adaptée, vous devrez assumer vous-même l’intégralité de vos soins, alors même que le coût de la santé peut être jusqu’à 5 à 10 fois plus élevé qu’en France selon la destination (États-Unis, Asie, Moyen-Orient…). Souscrire une assurance santé internationale vous permet de :

• garantir la prise en charge de vos dépenses de santé,
• accéder aux infrastructures médicales locales (publiques ou privées),
• bénéficier d’une couverture cohérente avec vos besoins réels,
• éviter des restes à charge parfois très importants.

CFE ou Assurance privée au 1er euro : que choisir en tant qu’expatrié(e) ?

Avant le grand départ, vous avez le choix entre deux options : la CFE (Caisse des Français de l’Étranger) ou l’assurance privée au 1er euro.

La CFE : un système aligné sur l’Assurance Maladie française

La CFE (Caisse des Français de l’Étranger) les expatriés à l’étranger sur le même barème de remboursement que la Sécurité sociale. Elle permet de bénéficier d’une protection équivalente à celle dispensée par l’Assurance Maladie, sans limite d’âge ou d’exclusion en cas de soucis de santé.

Elle vous permettra également de faciliter vos démarches lors de votre retour en France (réouverture des droits, pas de délai de carence…).

Cependant, elle nécessite obligatoirement la souscription d’une complémentaire santé, car les remboursements basés sur les tarifs français sont souvent insuffisants.

Par exemple, si une consultation chez un médecin généraliste dans votre pays d’expatriation coûte 50 €, la CFE vous remboursera sur le barème de la sécurité sociale française, c’est-à-dire 16,10 €, vous devrez donc payer 33,90 € de votre poche.

Le cas des assurances "au 2ᵉ euro"

Il s’agit des complémentaires santé qui complètent la CFE. Elles interviennent après les remboursements de la CFE, contrairement aux contrats au 1er euro qui couvrent tout directement.

Assurance au 1er euro : couverture complète dès la première dépense

L'assurance expatrié au 1er euro est un type de contrat d'assurance privée, conçu spécifiquement pour les expatriés.  La mention “au 1er euro” signifie que votre assureur prend en charge vos frais de santé dès le premier euro dépensé, sans qu'un autre organisme (comme la Sécurité Sociale française ou la CFE) n'intervienne en amont.

Contrairement au système français ou à l'option CFE + Complémentaire, l'assurance au 1er euro vous offre un guichet unique :

• Vous consultez un médecin ou êtes hospitalisé à l'étranger.
• Vous payez (sauf en cas de tiers payant hospitalier, très fréquent avec ces contrats).
• Vous envoyez la facture (via une application ou par email) à votre assureur privé.

L'assureur vous rembourse directement la part prévue par votre contrat (souvent 100% des frais réels dans la limite des plafonds).

Notre tableau comparatif : CFE VS Assurance expatrié 1 euro

Il n’y a pas une solution meilleure que l’autre, la solution la mieux adaptée dépendra de votre profil, de votre situation familiale ainsi que des coûts de santé de votre pays d’expatriation.

Quelques conseils avant de souscrire à une assurance santé internationale

Faire le point sur vos besoins de santé

Selon votre projet d’expatriation, vos attentes peuvent varier du tout au tout. Un jeune actif qui s’installe seul à Hong Kong n’aura pas les mêmes priorités qu’un couple qui part en Australie avec deux enfants.

Certains voudront une couverture renforcée en optique ou en dentaire, d’autres prêteront attention aux garanties liées à la maternité, aux médecines douces ou à l’accompagnement psychologique.

Définir votre zone de couverture : Monde entier ou Monde sans USA ?

Les assureurs internationaux distinguent plusieurs zones géographiques, et ce choix influence fortement le prix final du contrat. Les États-Unis représentent le cas le plus marquant : leurs coûts de santé dépassent largement ceux de la plupart des autres pays. Par conséquent, une formule qui inclut cette zone peut coûter bien plus cher. 

Si vous ne prévoyez pas de séjourner aux États-Unis, opter pour un contrat couvrant « le monde entier sauf USA » permet de bénéficier d’une protection solide à un tarif beaucoup plus raisonnable.

Choisir un assureur facilement joignable

Lorsqu’un souci de santé survient loin de chez soi, la qualité de l’accompagnement joue un rôle clé. Un assureur disponible, réactif et capable de répondre en français simplifie nettement les démarches.

Une assistance accessible 24h/24 ainsi qu’une plateforme claire pour poser des questions, déclarer un sinistre ou vérifier l’état de vos remboursements peut faire gagner un temps précieux dans des situations parfois stressantes.

Vérifier les conditions de remboursement

Les modalités de remboursement varient d’un assureur à l’autre et influencent votre expérience au quotidien. Certains proposent une application pour transmettre vos factures en quelques secondes, d’autres appliquent des délais plus longs ou des frais bancaires lors des virements à l’étranger.

Il est également utile de vérifier si le contrat inclut le tiers payant ainsi que les plafonds de remboursement, qui doivent rester adaptés au niveau de prix du pays où vous vous installez.

Quels sont les avantages et spécificités d’une assurance santé internationale ? 

Souscrire à une assurance santé privée lors de votre expatriation vous permettra d’avoir l’esprit tranquille.

Vous aurez la possibilité d’avoir accès au système de qualité de votre pays d’expatriation et aux hôpitaux privés, le tout pris en charge à 100 %. 

Vous pourrez également choisir votre praticien comme un spécialiste parlant votre langue par exemple. Cela peut être pratique pour comprendre clairement les diagnostics. 

De plus, dans certains pays, votre prise en charge sera plus rapide grâce à votre assurance santé internationale. Par exemple, au Royaume-Uni, le système public (NHS) prodigue des soins de qualité gratuitement, mais les délais pour obtenir un rendez-vous sont parfois longs et les consultations ont une durée limitée (15 minutes).  

Quel est le prix d’une assurance santé internationale ?

Les tarifs évoluent en fonction de plusieurs paramètres : votre âge, le pays où vous vous installez, les garanties choisies ou encore la zone de couverture sélectionnée.

Dans de nombreux pays, les frais médicaux sont nettement plus élevés qu’en France. Une hospitalisation peut représenter des milliers d’euros, voire beaucoup plus dans certaines régions du monde. Disposer d’un contrat adapté évite donc de se retrouver face à des dépenses importantes en cas de problème de santé.

Pourquoi faire appel à un courtier spécialisé en assurance santé expatriée ?

Un courtier est l’intermédiaire idéal pour vous aider à sélectionner le contrat adapté à vos besoins.

Il existe un grand nombre d'assurances santé internationales pour votre expatriation : en passant par un courtier vous aurez accès à un grand nombre d’assureurs différent, mais également à un conseil personnalisé. Un expert pourra vous renseigner sur la qualité de services des assureurs en fonction de vos besoins pour vous garantir une qualité de service optimale.

Passer par un expert qui connaît les besoins spécifiques des expatriés permet d’avoir un interlocuteur qui connaît et comprend vos besoins. Ils pourront vous expliquer les spécificités de chaque contrat.

En savoir plus

Qu'arrive-t-il à ma Sécurité Sociale française quand je pars vivre à l'étranger ?

Après un séjour de plus de trois mois hors de France, vos droits à l'Assurance Maladie française (Sécurité Sociale) sont suspendus ou s'éteignent. Vous n'êtes plus couvert pour vos frais de santé à l'étranger ni même en cas de retour temporaire en France.

Les assurances santé internationales couvrent-elles le rapatriement ?

Oui, la majorité des contrats d'assurance santé internationale "au 1er euro" intègrent la garantie Assistance Rapatriement dans leur offre. C'est une couverture essentielle qui prend en charge votre transport médicalisé vers un centre de soins mieux adapté ou vers votre pays d'origine en cas de problème de santé grave. L'adhésion à la CFE seule ne comprend généralement pas cette garantie et nécessite d'y ajouter une option ou une assurance complémentaire.

Quel est l'impact de ma destination sur le prix de mon assurance ?

Le coût de votre prime d'assurance est directement lié aux coûts de santé du pays où vous vivez. Par exemple, une assurance pour un expatrié vivant aux États-Unis, au Canada ou à Hong Kong sera significativement plus chère, car les frais médicaux et hospitaliers y sont parmi les plus élevés au monde. Si vous n'allez pas aux USA, choisissez un contrat "Monde Entier Sauf USA" pour réaliser d'importantes économies.

Puis-je souscrire une assurance santé internationale si j'ai déjà des problèmes de santé (pathologies préexistantes) ?

L'assurance privée au 1er euro exige généralement de remplir un questionnaire de santé. En fonction de votre profil et des pathologies déclarées, l'assureur peut :

• Vous couvrir normalement.
• Appliquer une surprime sur votre cotisation.
• Appliquer une exclusion de garantie (ne pas couvrir les frais liés à cette pathologie précise). À l'inverse, l'adhésion à la CFE ne requiert pas de questionnaire médical et n'applique aucune exclusion pour les soucis de santé préexistants.