Bien choisir sa mutuelle santé en 2025

Si la souscription d’une complémentaire santé ou mutuelle individuelle n’est pas obligatoire, il s’agit pourtant d’un contrat dont vous avez besoin au quotidien. Et pour cause, la mutuelle santé permet de rembourser la partie des frais de santé qui n’ont pas déjà fait l’objet d’un remboursement par l’Assurance Maladie.

Que vous soyez jeune actif, parent, travailleur indépendant ou retraité, choisir une couverture santé bien adaptée peut alléger vos dépenses santé tout au long de l’année. Santiane vous aide à faire le point pour mieux comparer les offres.

Mutuelle santé : l’essentiel à connaître

Tout d’abord, le système de santé français repose sur deux niveaux : l’Assurance Maladie d’une part, et la complémentaire santé d’autre part.

La Sécurité sociale prend en charge une partie des dépenses selon un tarif de base appelé « tarif de convention » ou BRSS (Base de remboursement de la Sécurité sociale). Pour la plupart des frais de santé, ce remboursement correspond à 70 % de ce tarif. Les 30 % restants représentent ce que l'on appelle le ticket modérateur, c'est-à-dire votre reste à charge;

Lorsque les praticiens appliquent des dépassements d’honoraires, ou que les soins sont peu couverts (comme en optique ou en dentaire), les frais non remboursés peuvent grimper rapidement. Un bon contrat de mutuelle peut alors compléter voire rembourser intégralement ces montants selon les garanties choisies.

Que couvrent les garanties d’une mutuelle santé ? 

Selon le niveau de garantie souscrit, les contrats de mutuelle peuvent prévoir le remboursement du ticket modérateur (remboursement à 100% de la BRSS) et des éventuels dépassements d’honoraires (remboursement à 150, 200, ou encore 400 % de la BRSS). 

Des soins courants aux frais spécialisés

Les contrats intègrent généralement le remboursement :

• des consultations médicales (généralistes, spécialistes)
• des médicaments prescrits
• des analyses et examens biologiques
• des actes de radiologie

Les postes de dépenses les plus fréquents

Certains soins, coûteux ou peu remboursés par l’Assurance maladie, peuvent faire l’objet de forfaits renforcés ou d’une couverture spécifique :

• Dentaire : prothèses, implants, orthodontie ;
• Optique :  lunettes, lentilles, chirurgie réfractive ;
• Hospitalisation : chambre particulière, frais de séjour, honoraires ;
• Audiologie : appareils auditifs, réglages, suivi ;
• Médecines alternatives : ostéopathie, acupuncture, sophrologie ;
• Dépassements d’honoraires : notamment pour les spécialistes de secteur 2.

Un contrat bien structuré couvre les besoins de santé courants tout en anticipant les frais liés à des soins plus techniques ou ponctuellement élevés.

L’offre 100% Santé : équipements optique, auditif et dentaire sans reste à charge

Depuis 2021, le dispositif « 100 % Santé » permet à tous les assurés bénéficiant d’une complémentaire santé responsable (la grande majorité des contrats) d’accéder à un ensemble de soins entièrement remboursés par l’Assurance maladie et les mutuelles, sans reste à charge pour l’assuré.

Il concerne trois postes de dépenses : l’optique, le dentaire et l’audiologie.

Pour une sélection de lunettes, de prothèses dentaires (couronnes, bridges, dentiers) ou d’appareils auditifs, vous n’aurez donc aucun frais à avancer !

Quelle mutuelle choisir selon votre situation ?

Nous n’avons pas tous le même parcours médical. Les garanties d’une mutuelle varient selon votre profil et vos besoins.

Mutuelle senior

Pour les personnes âgées, les retraités, souscrire une mutuelle senior simplifie l’accès aux soins avec de bonnes garanties, notamment optiques et dentaires.

Des cures thermales sont souvent proposées dans ce contrat.

Mutuelle familiale

Une mutuelle familiale permet de couvrir toute votre famille et propose des tarifs dégressifs en fonction du nombre d'enfants.

Mutuelle TNS

Si vous avez une entreprise, il n’est pas obligatoire mais souvent recommandé de souscrire une mutuelle indépendant.

En effet, en cas d’accident ou d’imprévu, il vaut mieux avoir une bonne couverture.

Mutuelle santé : comment bien choisir votre contrat ?

Nos conseils pour bien choisir sa complémentaire santé.

Faire le point sur vos besoins

Avant de souscrire un contrat de mutuelle, il convient de faire le point sur votre historique médical, vos soins habituels et vos postes de dépenses les plus fréquents :

• Portez-vous des lunettes ?
• Envisagez-vous des soins dentaires ?
• Avez-vous des consultations régulières (kinésithérapeute, dermatologue, etc.) ?

Certains médicaments ou traitements spécifiques peuvent aussi être remboursés par la mutuelle.

Délai de carence

Certaines mutuelles appliquent un délai de carence : une période durant laquelle vos garanties ne s’appliquent pas, même après signature du contrat. Ce point mérite votre attention, surtout si vous avez des soins prévus à court terme.

Prix et rentabilité

Le prix seul ne suffit pas à évaluer une mutuelle. Il est préférable de considérer le rapport entre les cotisations et les remboursements obtenus. Un contrat plus onéreux mais mieux adapté peut s’avérer plus avantageux à long terme.

Par exemple, une mutuelle à 30 €/mois avec peu de remboursements peut être moins rentable qu’un contrat à 50 €/mois qui couvre intégralement vos soins dentaires ou vos frais d’optiques.

Qualité du service client

La disponibilité et la réactivité du service client sont décisives, surtout en cas de souci. En tant que courtier, Santiane sélectionne des partenaires capables de bien gérer les contrats et de vous accompagner efficacement.

Nos conseillers sont à votre disposition pour vous aider à comparer les offres et choisir un contrat réellement adapté à votre situation.

Auprès de qui souscrire une mutuelle santé ?

Où souscrire une mutuelle santé ? Vous pouvez vous renseigner auprès d’une multitudes d’acteurs de l’assurance, comme :

• Les courtiers spécialistes de la complémentaire santé, dont Santiane
• Les assureurs comme Axa ou Allianz et leur réseau d’agents
• Les bancassureurs comme Pacifica ou Crédit Mutuel
• Les mutuelles comme Macif, Maaf ou MMA

Si vous avez déjà une mutuelle peu attractive, vous pouvez faire une demande de résiliation auprès de l’organisme assureur.

Comment bénéficier d'une aide pour sa complémentaire santé ?

Depuis début Novembre 2019, la complémentaire santé solidaire est apparue en remplacement de la CMU-C (couverture maladie universelle) et de l’ACS (aide pour une complémentaire santé).

L’objectif est de permettre aux personnes aux revenus modestes de mieux se soigner.

Qui peut bénéficier de la Complémentaire Santé Solidaire (CSS) ?

Selon vos revenus annuels, vous pouvez bénéficier pendant un an d'une aide financière gratuite ou payante.

Si vous êtes seul et que vos revenus sont compris entre 9 032 € et 12 193 €, vous pourrez bénéficier de la CSS, mais devrez payer une cotisation. Celle-ci se situe entre 8 € et 30 € en fonction de votre profil.

FAQ : vos questions sur la mutuelle santé

Quel est le prix moyen d’une mutuelle santé ?

Le tarif dépend de l’âge, de la composition du foyer et des garanties choisies. Comptez entre 30 et 100 € par mois en moyenne. Pour les seniors, les cotisations peuvent dépasser 150 à 200 € mensuels.

Peut-on résilier sa mutuelle facilement ?

Oui. Depuis la réforme de 2020, vous pouvez résilier votre mutuelle à tout moment après la première année, sans frais. Il vous suffit d’envoyer une demande à votre organisme par courrier ou en ligne.

Le 100 % Santé est-il pris en charge par toutes les mutuelles ?

Oui, si vous choisissez un contrat « responsable », ce qui est le cas de la majorité des mutuelles actuelles. Cette réforme vous permet d’accéder à des équipements optiques, dentaires ou auditifs sans reste à charge, sous conditions.