Quelle assurance prêt immobilier choisir pour un senior ?

Est-il possible de contracter une assurance de crédit immobilier après 60 ans ?

La réponse est oui : il est tout à fait possible pour les seniors de contracter une assurance emprunteur après l'âge de 60 ans. Toutefois, les conditions de souscription peuvent différer de celles d’un emprunteur plus jeune.

Tout d’abord, certaines compagnies d'assurance peuvent imposer des restrictions d'âge sur certaines garanties de prêt. Ainsi, il n’est généralement plus possible de souscrire une garantie IPT passé 65 ans.

De plus, le taux de l'assurance emprunteur pour les seniors peut également être plus élevé que pour les emprunteurs plus jeunes, en raison du risque supérieur associé à l'âge.

C’est l’une des raisons pour lesquelles le coût d’une assurance de prêt senior est plus élevé. En effet, le risque aggravé de santé que peut représenter un emprunteur de plus de 60 ans pousse les banques à se prémunir face à toute éventualité de sinistre. 

Quelles sont les garanties nécessaires pour un senior ?

La garantie décès

La garantie décès (DC) constitue le socle de toute assurance emprunteur. Pour les seniors, elle assure le remboursement du solde restant du prêt en cas de décès. Cela offre une tranquillité d'esprit à la famille, en évitant le transfert des dettes aux proches du défunt.

La garantie perte d’autonomie (PTIA)

La garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) couvre le remboursement du prêt en cas de dépendance totale et irréversible. Elle permet ainsi de soulager les proches qui se chargent déjà des coûts associés soins et à l'assistance. 

La garantie invalidité (IPT)

La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) offre une protection financière en cas d'invalidité permanente qui empêche l'emprunteur de poursuivre son activité professionnelle. Elle ne peut être souscrite lorsque l’on est retraité(e). 

La garantie incapacité temporaire de travail (ITT)

La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) intervient en cas d'incapacité momentanée de l'emprunteur à exercer son métier. Pour les seniors non retraité(e)s, cette protection assure le paiement des mensualités du prêt pendant la période d'incapacité temporaire.

Combien coûte une assurance emprunteur pour les seniors ?

Le coût d'une assurance emprunteur pour les seniors peut varier considérablement en fonction de plusieurs facteurs :

• Âge de l'emprunteur : plus l'emprunteur est âgé, plus le coût de l'assurance peut être élevé. Les assureurs considèrent souvent l'âge comme un facteur de risque, car il peut être associé à un risque accru de problèmes de santé ;
• État de santé : l'état de santé de l'emprunteur est un facteur déterminant. Les seniors présentant des conditions médicales préexistantes peuvent se voir attribuer des primes plus élevées ;
• Montant du prêt : le montant du prêt impacte également le coût de l'assurance. Plus le prêt est important, plus les primes d'assurance peuvent être élevées ;
• Durée du prêt : la durée du prêt est un autre facteur crucial. Les assurances emprunteur peuvent devenir plus coûteuses pour les prêts sur une longue période, notamment en raison du risque accru lié à l'âge ;
• Type de garanties : les garanties sélectionnées auront également un impact sur le coût de l'assurance. Par exemple, une couverture comprenant des garanties d'invalidité, d'incapacité temporaire de travail et de perte d'autonomie peut être plus coûteuse qu'une couverture limitée à la garantie décès ;
• Options de personnalisation : certains assureurs offrent des options de personnalisation qui peuvent affecter le coût de l'assurance. Par exemple, des options telles que les franchises ou les délais de carence peuvent être ajustées en fonction des préférences de l'emprunteur.

Quelles sont les conditions de souscription à l'assurance de prêt pour les seniors ?

Les conditions de souscription à l'assurance de prêt pour les seniors peuvent varier en fonction des assureurs et des politiques spécifiques de chaque compagnie. Concernant les limites d'âge pour la souscription, elles varient en fonction des garanties :

• Pour la garantie d'arrêt de travail, cette limite est souvent établie à environ 65 ans.
• Pour la garantie décès, la limite d'âge est généralement fixée autour de 85 ans.

De plus, les seniors peuvent être soumis à des évaluations médicales ou des questionnaires de santé approfondis ils ne sont plus concernés par la loi Lemoine. Certains assureurs peuvent appliquer des restrictions en fonction des antécédents médicaux de l'emprunteur.

S’assurer en tant que senior grâce à la convention AERAS

La convention AERAS vise à faciliter l'accès à l'assurance pour les personnes présentant un risque de santé aggravé (pathologies, antécédents médicaux, etc). Elle prévoit notamment des dispositifs pour les seniors, afin d'adapter les conditions d'assurance en fonction des situations individuelles.

Quels sont les critères à examiner pour trouver une assurance de prêt senior adaptée ?

Passé le cap des 60 ans, trouver une assurance emprunteur adaptée demande un regard attentif sur les offres disponibles et leurs garanties. Pour faire un choix pertinent, pensez donc à examiner :

• La nature des garanties : s’assurer que la couverture décès, invalidité ou perte d’autonomie répond réellement à votre profil et à votre situation familiale.
• L’évolution de la couverture dans le temps : certaines garanties cessent au-delà d’un âge limite, ce qui peut laisser des périodes non couvertes en fin de prêt.
• Le niveau des cotisations : comparer les tarifs en fonction de l’âge, du montant du capital restant dû et des éventuelles surprimes liées à l’état de santé.
• La souplesse des conditions : privilégier les contrats permettant d’adapter la couverture en cas de changement de situation, par exemple après un remboursement anticipé partiel.
• La réputation et la solidité de l’assureur : au-delà du prix, la qualité du service client et la rapidité de prise en charge des sinistres peuvent faire la différence.

Dans tous les cas, nous vous recommandons vivement de comparer plusieurs devis d’assurance de prêt senior pour trouver le contrat au meilleur rapport qualité prix.

Pourquoi privilégier la délégation dans votre assurance emprunteur senior ?

Avec la délégation d’assurance (loi Lagarde) vous avez la possibilité d’externaliser votre contrat d’assurance de prêt plutôt que de souscrire l’assurance groupe de votre banque.

La seule condition est de respecter l’équivalence de garanties renseignées dans la fiche standardisée d’information (FSI) fournie avec votre offre de crédit.

En optant pour la délégation, vous êtes libre de comparer les offres de différentes compagnies d'assurance. Cette concurrence favorise l'obtention de tarifs plus compétitifs, potentiellement plus avantageux que ceux proposés par votre banque prêteuse. Il est d’ailleurs possible de réaliser jusqu’à 30 000 € sur le coût total de votre prêt immobilier.

D’autre part, la délégation offre la flexibilité nécessaire pour ajuster votre assurance en fonction de vos besoins : par exemple, si vous vous arrêtez de travailler en cours de remboursement du prêt, certaines garanties (IPT, ITT) ne sont plus nécessaires !

Comment trouver la meilleure assurance emprunteur senior ?

Avec Santiane, comparer les contrats d’assurance de prêt est un jeu d’enfant ! Notre outil dédié aux seniors vous présente, en quelques clics, les contrats les plus pertinents pour votre profil.

Vous accédez directement à une sélection d’offres avec leurs tarifs, les garanties incluses et les exclusions éventuelles, afin de choisir en toute transparence la couverture qui vous convient le mieux.

Envie de changer d’assurance de prêt ? 
La loi Lemoine permet désormais de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat. C'est l’occasion idéale de réévaluer vos besoins, d’ajuster les garanties à votre situation actuelle et de profiter d’éventuelles économies !

En savoir plus

Peut-on emprunter après 70 ans avec une assurance emprunteur ?

Oui, certains assureurs acceptent de couvrir des emprunteurs après 70 ans, mais souvent avec des garanties limitées (principalement la garantie décès) et des cotisations plus élevées. Les âges limites de couverture varient : certains contrats couvrent jusqu’à 85 voire 90 ans pour le décès, mais réduisent ou suppriment les autres protections.

Que se passe-t-il si j’ai un problème de santé ?

La convention AERAS facilite l’accès à l’assurance pour les personnes ayant ou ayant eu un problème de santé. Elle permet d’obtenir une couverture après étude approfondie du dossier, même en cas de refus initial, parfois avec une surprime plafonnée.

Existe-t-il des assurances emprunteur sans examen médical pour les seniors ?

Oui, mais elles sont rares et souvent limitées en montant ou en garanties. Elles peuvent être intéressantes pour éviter un refus lié à un questionnaire de santé, mais le coût est en général plus élevé et la couverture moins étendue.

La prime d’assurance reste-t-elle fixe pendant toute la durée du prêt ?

Pas toujours. Certains contrats prévoient des primes constantes, d’autres un tarif qui augmente avec l’âge. Pour un senior, un tarif fixe peut éviter une hausse importante en fin de prêt, mais il est souvent plus élevé au départ.