La formule chien sans franchise, et son périmètre
Aucune retenue n'est appliquée sur cette formule. Les frais sont remboursés intégralement, dans la limite du plafond annuel.
| Paramètre | Valeur |
|---|---|
| Événements couverts | Accident uniquement |
| Taux de remboursement | 100 % des frais réellement payés |
| Franchise annuelle | Aucune |
| Plafond annuel par animal | 1 000 € |
| Délai avant activation de la garantie | 2 jours après la date d'effet du contrat |
Un cas chiffré issu de la documentation du contrat donne la mesure de ce que cela représente. Une fracture de la patte, avec consultation, radiologie, anesthésie, opération, hospitalisation et médicaments, revient à 700 €. Sur cette formule, les 700 € sont remboursés en totalité, et le reste à charge est nul. C'est le seul cas de figure de notre offre où votre reste à charge peut tomber à zéro.
Les frais couverts sont larges dès lors que l'origine est accidentelle : honoraires du vétérinaire, médicaments prescrits ou administrés par lui, analyses de laboratoire, radiologie et imagerie, honoraires d'intervention chirurgicale avec l'anesthésie et les soins liés, séjour en clinique sur justification médicale, et transport en ambulance animalière médicalement justifié.
Ce qu'est un accident pour un chien, et ce qui n'en est pas
Le contrat définit l'accident comme une atteinte traumatique provenant d'un événement soudain, imprévu et indépendant de votre volonté. La maladie, elle, est toute altération de l'état de santé constatée par un vétérinaire.
Cette frontière décide de tout sur une formule sans franchise.
| Relève de l'accident | Relève de la maladie |
|---|---|
| Fracture après une chute ou une collision | Otite, infection cutanée |
| Plaie, morsure, corps étranger avalé | Torsion d'estomac, problème digestif |
| Brûlure, intoxication accidentelle | Tumeur, kyste, insuffisance rénale |
Sur la vie d'un chien, la seconde colonne pèse lourd, et son poids augmente avec l'âge. Renoncer à la couverture maladie pour supprimer une franchise de 25 ou 60 € est donc un arbitrage qui se calcule, pas un réflexe.
Une modalité s'ajoute pour les chiens : la chirurgie des ruptures de ligaments croisés relève d'un délai d'attente de 180 jours, quelle que soit la cause de la rupture. Même sur la formule accident, ce délai long s'applique. Il concerne aussi la chirurgie des glandes lacrymales et des paupières.
Sur les autres formules, une franchise annuelle et non par acte
Dès que la maladie entre dans la couverture, une franchise apparaît. Sa nature compte autant que son montant.
Selon ABE Infoservice, le service d'information de la Banque de France, de l'ACPR et de l'AMF, la franchise correspond à la somme qui reste à votre charge en cas de sinistre. Sur nos formules, elle est annuelle : elle est retirée une seule fois par année d'assurance, quel que soit le nombre d'actes vétérinaires ensuite.
C'est une différence importante avec une franchise appliquée à chaque acte. Un chien soigné quatre fois dans l'année ne subit la retenue qu'une seule fois, sur la première demande de remboursement.
Les deux variantes de franchise réduite
Deux des trois niveaux de couverture existent en deux variantes, et la seule différence entre elles porte sur la franchise.
| Niveau de couverture | Événements couverts | Taux de remboursement | Franchise annuelle | Plafond annuel par animal |
|---|---|---|---|---|
| Formule accident seul | Accident | 100 % | Aucune | 1 000 € |
| Formules accident et maladie | Accident et maladie | 50 % | 35 € ou 10 € selon la variante | 900 € |
| Formules incluant le forfait prévention | Accident, maladie et prévention | 75 % | 60 € ou 25 € selon la variante | 1 400 € |
Le taux de remboursement et le plafond restent identiques d'une variante à l'autre. Passer de 60 € à 25 € de franchise, ou de 35 € à 10 €, ne change donc rien au-delà de votre première demande de l'année.
Où la franchise se place dans le calcul
L'ordre des opérations n'est pas indifférent. La franchise est d'abord retirée de la facture, puis le taux de remboursement s'applique au solde.
Sur une facture de 90 € avec une franchise de 25 € et un taux de 75 %, l'assurance verse (90 − 25) × 75 %, soit 48,75 €. Si le taux avait été appliqué avant la franchise, le résultat aurait été différent. C'est cet ordre qu'il faut retenir pour calculer un reste à charge.
Reste à charge : trois situations chiffrées
Les trois cas ci-dessous sont repris de la documentation du contrat.
Une fracture à 700 €, sur la formule sans franchise. Remboursement de 700 €, reste à charge de 0 €.
Une otite à 90 €, première demande de l'année. Sur une formule incluant le forfait prévention à franchise réduite : (90 − 25) × 75 % = 48,75 € remboursés, 41,25 € à votre charge. Sur une formule accident et maladie à franchise réduite : (90 − 10) × 50 % = 40 € remboursés, 50 € à votre charge.
Une opération d'un kyste à 250 €, plus tard dans la même année. La franchise ayant déjà joué, elle n'est plus déduite. La formule à 75 % verse 187,50 €, celle à 50 % verse 125 €.
Regardez l'écart entre les deux derniers cas : 8,75 € sur la petite facture, 62,50 € sur la grosse. Sur un chien, ce sont les grosses factures qui décident, et c'est le taux et le plafond qui les traitent, pas la franchise.
Sans franchise ne veut pas dire sans limite
Trois éléments continuent de s'appliquer sur la formule sans franchise.
Le plafond annuel de 1 000 €. Il ne peut être ni dépassé, ni reporté sur l'année suivante. Une intervention lourde peut le consommer d'un coup.
Les délais d'attente. La garantie accident démarre 2 jours après la date d'effet du contrat, et la chirurgie des ligaments croisés attend 180 jours. Un accident survenu pendant un délai d'attente reste hors couverture pendant toute la durée du contrat, ainsi que ses suites.
La territorialité. Les frais vétérinaires doivent être payés en France métropolitaine.
Franchise et forfait prévention
Le forfait prévention n'est jamais soumis à la franchise. Sur les formules qui l'incluent, il prend en charge 40 € de frais par année d'assurance, avec son propre plafond : ces 40 € s'ajoutent au plafond annuel de la formule au lieu de l'entamer.
Il couvre les vaccins et consultations vaccinales, sauf le vaccin contre la rage, le bilan de santé, les évaluations comportementales et la phytothérapie. À condition de passer par un vétérinaire, il couvre aussi les antiparasitaires et vermifuges, les médicaments homéopathiques, la stérilisation ou castration et les détartrages.
Un exemple : un bilan de santé annuel facturé 45 € donne 40 € de remboursement, et 5 € restent à votre charge.
Comment trancher pour votre chien
Trois questions suffisent, dans cet ordre.
- Voulez-vous couvrir la maladie ? Si oui, la formule sans franchise est écartée d'emblée, et le vrai choix porte sur le taux et le plafond.
- Combien de soins prévoyez-vous dans l'année ? Si la réponse est « peu », la variante à franchise réduite a un intérêt limité. Si la réponse est « plusieurs », le taux de remboursement pèse beaucoup plus.
- Quel âge a votre chien ? Plus il avance en âge, plus la part maladie augmente, et moins une formule limitée à l'accident suffit.
Rien n'est définitif : le changement de formule est possible une fois par année d'assurance, avec effet à la date anniversaire. Anticipez simplement le fait que les délais d'attente recommencent sur les garanties ajoutées.
Souscrire une assurance chien
- Chiens assurables de 3 mois à 7 ans inclus.
- Identification par tatouage ou puce électronique. Elle est également obligatoire : d'après le ministère de l'Agriculture, un chien doit être identifié avant 4 mois.
- Aucun justificatif médical demandé, et frais de dossier offerts.
- Le chien ne doit pas avoir été résilié par un assureur au cours des 2 années précédentes.
- Adhésion à l'association souscriptrice GPST requise.
La vaccination n'est pas exigée pour souscrire, mais elle conditionne le remboursement : les maladies qu'un vaccin à jour aurait permis d'éviter ne sont pas prises en charge. Chez le chien, cela concerne la maladie de Carré, l'hépatite, la leptospirose et la parvovirose.