L'âge à la souscription et l'âge pendant le contrat
Ces deux notions se confondent facilement, alors qu'elles n'obéissent pas aux mêmes règles.
L'âge à la souscription : une condition d'entrée
C'est une limite d'accès. Elle s'apprécie au jour où vous adhérez, et elle ne se négocie pas. Sur notre offre d'assurance chiens et chats, la borne est fixée à 7 ans inclus.
Cette limite n'a rien d'inhabituel. Selon France Assureurs, la fédération professionnelle du secteur, les contrats d'assurance santé animale s'adressent en général à des animaux âgés de 3 mois à 10 ans, avec des exigences de vaccination à jour, des franchises et des délais de carence variables.
L'âge pendant le contrat : une question de reconduction
Une fois l'adhésion faite, la logique change. Le contrat est conclu jusqu'à la date anniversaire pour la première année, puis il se reconduit tacitement d'année en année au 31 décembre. Rien ne s'interrompt à une date liée à l'âge du chien.
Deux points se vérifient malgré tout sur les documents remis à l'adhésion : les conditions de poursuite de la garantie aux âges élevés, et le caractère révisable de la cotisation.
Ce qui évolue quand votre chien vieillit sous contrat
Trois choses bougent avec le temps, et il vaut mieux les anticiper.
La cotisation peut être revue à chaque échéance anniversaire. Les raisons prévues au contrat sont l'évolution des prix vétérinaires, le montant global des remboursements versés depuis l'origine du contrat, et des raisons techniques. Il n'existe donc pas de tarif garanti dans le temps. En cas de hausse, vous pouvez résilier dans le mois qui suit l'avis.
Le niveau de couverture peut être ajusté une fois par an. Le changement de formule prend effet à la date anniversaire du contrat. Si les garanties augmentent, les délais d'attente recommencent sur la partie ajoutée.
Les besoins changent. La part des soins liés à la maladie augmente avec l'âge, alors qu'un chien jeune se blesse surtout par accident. Une formule limitée à l'accident, pertinente à 2 ans, devient plus étroite à 8 ans.
Pourquoi souscrire tôt pèse plus que la limite d'âge elle-même
La borne de 7 ans n'est pas le seul obstacle, et ce n'est même pas le plus dur. La règle décisive porte sur les antécédents.
Une maladie ou un état pathologique dont la première manifestation a pu être constatée avant la souscription reste en dehors de la couverture, ainsi que ses conséquences. La même règle vaut pour un accident survenu avant l'adhésion.
Autrement dit, un contrat souscrit tard couvre un périmètre plus étroit, même s'il est accepté. Et plus un chien avance en âge, plus la probabilité qu'un problème soit déjà installé, parfois sans signe visible, augmente. C'est ce mécanisme, plus que la limite d'âge, qui rend la souscription précoce déterminante.
Un exemple concret sur cette question d'âge : la cataracte des chiens de plus de 8 ans figure parmi les pathologies congénitales et héréditaires, qui restent en dehors de la couverture, comme la dysplasie de la hanche et du coude.
Ce que la couverture apporte sur un chien qui prend de l'âge
Pour mesurer ce qui se joue, voici les trois niveaux de notre offre.
| Niveau de couverture | Événements couverts | Taux de remboursement | Franchise annuelle | Plafond annuel par animal | Forfait prévention |
|---|---|---|---|---|---|
| Formule accident seul | Accident | 100 % | Aucune | 1 000 € | Non |
| Formules accident et maladie | Accident et maladie | 50 % | 35 € ou 10 € selon la variante | 900 € | Non |
| Formules incluant le forfait prévention | Accident, maladie et prévention | 75 % | 60 € ou 25 € selon la variante | 1 400 € | 40 € par an |
Sur les formules qui couvrent la maladie, la prise en charge comprend les honoraires du vétérinaire, les médicaments prescrits, les analyses de laboratoire, la radiologie et l'imagerie, la chirurgie avec son anesthésie et ses soins, le séjour en clinique sur justification médicale, le transport en ambulance animalière médicalement justifié, ainsi que la chimiothérapie et la radiothérapie.
Le forfait prévention mérite une mention particulière pour un chien vieillissant. Il prend en charge 40 € de frais par année d'assurance, sans franchise et avec son propre plafond, qui s'ajoute au plafond annuel. Le bilan de santé en fait partie : un bilan facturé 45 € donne 40 € de remboursement, et 5 € restent à votre charge. Les détartrages y figurent aussi, à condition de passer par un vétérinaire, ce qui compte d'autant plus que les conséquences d'une absence de détartrage ne sont pas prises en charge.
Deux repères sur les délais, si vous souscrivez maintenant pour un chien encore dans les âges d'adhésion : 2 jours pour les frais liés à un accident et pour le forfait prévention, 45 jours pour la maladie, 180 jours pour la chirurgie des ruptures de ligaments croisés et pour celle des glandes lacrymales et des paupières.
Si votre chien a dépassé les âges d'adhésion
Autant le dire clairement : aucune nouvelle adhésion n'est possible au-delà de 7 ans inclus. Quelques réflexes limitent malgré tout la dépense.
- Demander un devis avant toute intervention programmée. Le vétérinaire doit communiquer le prix de la prestation quand il est fixé à l'avance, ou à défaut une estimation, et répondre à toute demande d'information sur ses honoraires. C'est ce que rappelle l'Ordre national des vétérinaires à propos de l'article R242-49 du Code rural et de la pêche maritime, qui prévoit aussi que les honoraires soient fixés avec tact et mesure.
- Tenir la vaccination et les soins de prévention à jour. C'est une question de santé, et cela évite des pathologies évitables.
- Vérifier l'identification. Elle est obligatoire avant 4 mois pour un chien, d'après le ministère de l'Agriculture, et les coordonnées enregistrées au fichier national doivent rester à jour.
- Anticiper pour un futur chien. La souscription est possible dès 3 mois, et c'est le moment où la couverture est la plus large.
Souscrire une assurance chien
- Chiens et chats assurables de 3 mois à 7 ans inclus.
- Identification obligatoire par tatouage ou puce électronique.
- Aucun justificatif médical demandé, et frais de dossier offerts.
- Le chien ne doit pas avoir été résilié par un assureur au cours des 2 années précédant la souscription.
- Frais vétérinaires payés en France métropolitaine.
- Adhésion à l'association souscriptrice GPST requise.
Ne sont pas assurables les chiens qui font partie d'une meute, ceux qui servent à une activité commerciale comme l'élevage, et ceux utilisés à des fins professionnelles, par exemple pour du gardiennage ou du sauvetage.