Comment se forme le tarif d'une assurance chien ?
L'âge et la race de votre chien
Le niveau de garantie, l'âge et la race du chien peuvent faire varier la cotisation. Comparez donc des devis établis pour le même animal, avec des garanties proches.
La taille du chien peut aussi faire varier le coût des soins. Le baromètre 2022 du site Le Mammouth Déchaîné, relayé par Que Choisir (2 105 cabinets vétérinaires interrogés entre le 19 avril et le 4 mai 2022), évaluait les dépenses de la première année à 660 € en moyenne pour un petit chien de type chihuahua, contre 742 € pour un grand chien de type labrador. À taux de remboursement égal, une facture plus élevée laisse davantage à payer, et peut épuiser plus vite le plafond annuel.
La formule : taux, franchise et plafond
La formule choisie détermine trois éléments : le taux appliqué aux frais réels, la franchise retirée avant ce calcul et le plafond maximal remboursé. Sur nos formules, la franchise n'est déduite qu'une fois par année d'assurance. Le remboursement est calculé à partir de la facture du vétérinaire, sans tarif de référence.
| Niveau de couverture | Événements couverts | Taux de remboursement | Franchise annuelle | Plafond annuel par animal | Forfait prévention |
|---|---|---|---|---|---|
| Formule accident seul | Accident | 100 % | Aucune | 1 000 € | Non |
| Formules accident et maladie | Accident et maladie | 50 % | 35 € ou 10 € selon la variante | 900 € | Non |
| Formules incluant le forfait prévention | Accident, maladie et prévention | 75 % | 60 € ou 25 € selon la variante | 1 400 € | 40 € par an |
Les deux derniers niveaux proposent chacun deux franchises au choix. Les autres garanties sont identiques au sein d'un même niveau. Comparez le supplément de cotisation demandé pour une franchise plus basse à l'économie possible sur vos remboursements.
Le lieu de résidence
Les honoraires vétérinaires varient selon le lieu de résidence. L'édition 2021 du même baromètre (2 401 cabinets interrogés entre le 22 mars et le 9 avril 2021) évaluait le prix de sept actes courants pour un chien à 845 € en moyenne en Île-de-France, contre 583 € en Bretagne. Les prix parisiens dépassaient de 35 % la moyenne nationale. Dans les villes de plus de 50 000 habitants, les actes pour chiens coûtaient en moyenne 15 % de plus que dans les communes moins peuplées. Ces chiffres datent de 2021 : ils illustrent l'écart entre régions, pas les prix actuels.
À garanties identiques, des soins plus chers augmentent donc le reste à charge et peuvent conduire à atteindre le plafond annuel plus vite.
Les options et les frais qui s'ajoutent à la cotisation
Certains contrats proposent des garanties en option, avec un coût supplémentaire. Regardez notamment si une responsabilité civile est proposée : l'assurance santé animale ne couvre généralement pas les dommages causés par votre chien. Pour un chien de 1re ou 2e catégorie, une assurance responsabilité civile spécifique est obligatoire. Son coût doit être distingué de celui de l'assurance santé.
Nos formules ne prévoient pas d'option payante. Elles incluent une assistance gérée par Filassistance International, notamment pour la garde du chien si vous êtes hospitalisé de façon imprévue plus de 3 jours ou pour une aide en cas de disparition. Cette assistance exclut certains chiens susceptibles d'être dangereux, selon une liste de races précisée dans les conditions générales. Les frais de dossier sont offerts et la souscription nécessite une adhésion à l'association GPST.
Comment lire un devis d'assurance chien ligne par ligne ?
Les documents que vous devez recevoir avant de signer
Avant de signer, vous devez recevoir une fiche sur le prix et les garanties, un projet de contrat ou une notice détaillant les garanties, les exclusions et vos obligations, ainsi qu'un document d'information standardisé sur le produit. Lisez le devis avec ces documents pour connaître précisément les conditions de remboursement.
La ligne cotisation
Sur nos formules, le paiement se fait par prélèvement automatique, au mois, au trimestre, au semestre ou à l'année. Pour comparer les prix, calculez le total annuel. Ajoutez ensuite les frais vétérinaires qui resteront à votre charge.
Les lignes garanties
Vérifiez quatre points : les soins couverts (accident seul ou accident et maladie), le taux appliqué aux frais réels, la franchise et le plafond. Selon les contrats, la franchise peut être exprimée en euros ou en pourcentage et s'appliquer à chaque acte ou une fois par an. Le plafond peut être fixé par garantie, par événement ou par an. Sur nos formules, la franchise est annuelle et en euros, sauf sur la formule accident seul qui n'en prévoit pas. Le plafond est annuel et propre à chaque animal ; la part non utilisée n'est pas reportée.
Certaines formules prévoient aussi un forfait prévention. Sur les nôtres, il atteint 40 € par année d'assurance, sans franchise. Il s'ajoute au plafond de 1 400 € pour les accidents et les maladies.
Les lignes délais
Le délai de carence est la période qui suit la date d'effet du contrat pendant laquelle la garantie concernée ne s'applique pas encore. Sur nos formules, il est de 2 jours pour l'accident et le forfait prévention, 45 jours pour la maladie et 180 jours pour la chirurgie des ligaments croisés, des glandes lacrymales et des paupières. Une maladie ou un accident apparu pendant ce délai reste exclu pendant toute la durée du contrat.
Vérifiez aussi les démarches de remboursement : déclaration sous 5 jours ouvrés, dossier complet sous 60 jours et paiement au plus tard 30 jours après réception de toutes les pièces.
La clause de révision de la cotisation
La cotisation peut être revue à chaque date anniversaire, notamment selon l'évolution des prix vétérinaires et du total des remboursements versés depuis l'origine du contrat. En cas de hausse, vous pouvez résilier dans le mois qui suit l'avis. Le prix indiqué sur le devis ne garantit donc pas celui des années suivantes.
Cotisation annuelle contre reste à charge : le calcul qui compte
La méthode, en trois lignes
Pour estimer le coût d'une année avec une assurance, additionnez la cotisation annuelle et le reste à charge. Le reste à charge correspond aux factures vétérinaires moins les remboursements. Sans assurance, vous payez l'ensemble des factures.
Utilisez les prix de votre vétérinaire pour faire vos calculs : ses honoraires sont libres, et un devis donne le montant exact avant une intervention programmée. À titre de repère, le baromètre 2022 cité plus haut évaluait la consultation simple à 38 € en moyenne, avec des prix de 20 à 85 € selon les cabinets.
Une année avec une otite et une opération
La documentation du contrat prend l'exemple d'un cavalier King Charles de 1 an. Son propriétaire l'emmène chez le vétérinaire pour une otite à 90 €, consultation et médicaments compris : c'est la première demande de l'année, la franchise est donc déduite. Le chien est ensuite opéré d'un kyste, avec hospitalisation, anesthésie et médicaments, pour 250 €, sans nouvelle franchise. Les factures totalisent 340 €.
| Formule à 75 %, franchise 25 €, plafond 1 400 € | Formule à 50 %, franchise 10 €, plafond 900 € | Sans assurance | |
|---|---|---|---|
| Otite à 90 € | (90 − 25) × 75 % = 48,75 € remboursés | (90 − 10) × 50 % = 40 € remboursés | 0 € |
| Opération à 250 € | 250 × 75 % = 187,50 € remboursés | 250 × 50 % = 125 € remboursés | 0 € |
| Remboursé sur l'année | 236,25 € | 165 € | 0 € |
| Reste à charge sur 340 € | 103,75 € | 175 € | 340 € |
Comparez les remboursements à votre cotisation annuelle. Pour la formule à 75 %, si elle est inférieure à 236,25 €, les remboursements dépassent le prix de l'assurance dans cet exemple. Si elle est supérieure, votre dépense totale dépasse celle des soins seuls cette année-là. L'intérêt d'une assurance dépend aussi de la protection qu'elle apporte en cas de facture plus importante.
La formule accident seul ne rembourse ni l'otite ni l'opération de ce kyste, qui relèvent de la maladie : dans cet exemple, elle ne rembourserait rien.
Le choix de la franchise change le résultat. Sur la même otite à 90 €, une franchise de 60 € à 75 % rembourse (90 − 60) × 75 % = 22,50 €, et une franchise de 35 € à 50 % rembourse (90 − 35) × 50 % = 27,50 €. Avec l'opération de 250 €, les remboursements de l'année s'élèvent alors à 210 € et à 152,50 €, contre 236,25 € et 165 € avec des franchises de 25 € et de 10 €.
Le plafond et le forfait prévention dans le calcul
Nos plafonds annuels sont de 900 €, 1 000 € ou 1 400 € par animal selon la formule. Une fois le plafond atteint, les soins suivants restent à votre charge. Pour des frais couverts, le remboursement annuel correspond donc au résultat du calcul (frais − franchise) × taux, sans pouvoir dépasser le plafond et sans remboursement négatif. Le plafond est atteint dès que les frais couverts de l'année atteignent plafond ÷ taux + franchise : 1 810 € avec 50 % et 10 € de franchise, 1 835 € avec 50 % et 35 €, 1 891,67 € avec 75 % et 25 €, 1 926,67 € avec 75 % et 60 €. Sur la formule accident seul, à 100 % et sans franchise, il est atteint à 1 000 € de frais.
Le forfait prévention est calculé séparément. Un bilan de santé à 45 € est remboursé 40 €, sans franchise, soit 5 € à payer. Le forfait couvre les vaccins et consultations vaccinales (hors rage), le bilan de santé, les évaluations comportementales et la phytothérapie. Les antiparasitaires, vermifuges, médicaments homéopathiques, stérilisations ou castrations et détartrages sont aussi concernés, à condition de passer par un vétérinaire.
Comment la cotisation évolue-t-elle avec l'âge de votre chien ?
L'âge de votre chien le jour de la souscription
Sur nos formules, vous pouvez souscrire de 3 mois à 7 ans inclus. Le chien doit être identifié par puce ou tatouage au moment de l'adhésion et ne pas avoir eu de contrat résilié par un assureur dans les 2 années précédentes. Après 7 ans, une nouvelle souscription n'est plus possible.
La cotisation peut être revue à chaque échéance anniversaire
La cotisation peut changer chaque année à la date anniversaire. Les prix des soins font partie des facteurs de révision.
En dehors de la résiliation possible dans le mois suivant un avis de hausse, notre contrat prévoit une résiliation après 12 mois d'assurance avec un préavis de 2 mois, puis chaque 31 décembre avec le même préavis. Avant de changer d'assureur, vérifiez l'âge limite de souscription et les délais de carence du nouveau contrat.
Jusqu'à quel âge le contrat continue-t-il ?
Notre contrat se renouvelle chaque année et la notice ne prévoit pas de résiliation liée à l'âge. La cotisation peut toutefois être revue à chaque date anniversaire. Pour comparer d'autres offres, vérifiez si une limite d'âge ou une réduction des garanties est prévue en cours de contrat.
Peut-on faire bouger le tarif d'une assurance chien en cours de contrat ?
Changer de formule une fois par an
Vous pouvez changer de formule une fois par année d'assurance, à la date anniversaire. Cela modifie la cotisation et les remboursements. Si vous ajoutez des garanties, les délais de carence présentés plus haut s'appliquent aux garanties ajoutées.
Déclarer un changement de situation
Vous devez déclarer sous 15 jours tout changement qui augmente le risque ou en crée un nouveau et rend vos réponses initiales inexactes. La déclaration se fait par lettre recommandée ou envoi recommandé électronique. Sur nos formules, le non-respect de ce délai entraîne la perte des garanties liées au changement si le retard cause un préjudice à l'assureur.
Si le risque augmente, l'assureur peut proposer une cotisation plus élevée ou résilier le contrat. Vous disposez de 30 jours pour répondre à sa proposition. Si le risque diminue, vous pouvez demander une baisse de cotisation. En cas de refus, vous pouvez résilier avec effet 30 jours plus tard. Ces situations sont prévues dans notre contrat.