Taux fixe crédit immobilier : sécurisez votre prêt dès 3,5% en 2025

Qu’est-ce qu’un crédit immobilier à taux fixe ?

Taux fixe : définition

Un crédit immobilier à taux fixe est un prêt dont le taux d’intérêt est déterminé à la signature du contrat et reste inchangé pendant toute la durée du remboursement, quelles que soient les fluctuations du marché.

De ce fait, le montant des mensualités est ainsi connu à l’avance et ne varie pas, ce qui facilite la gestion budgétaire des emprunteurs. C’est la formule la plus répandue, notamment pour financer une résidence principale.

Comment fonctionne un prêt immobilier à taux fixe ?

Très simplement : le taux fixe s’applique sur le capital restant dû par l’emprunteur et détermine la part d’intérêts à rembourser chaque mois, en plus du capital emprunté. 

Voici un exemple avec des taux différents :

En d’autres termes, il s’agit d’un indicateur précieux pour connaître le coût total d’un crédit immobilier.

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt immobilier à taux fixe ?

Pour obtenir un prêt immobilier à taux fixe, vous devrez cocher les mêmes cases que pour tout crédit immobilier, à savoir :

• Une situation professionnelle stable : CDI, fonctionnaire, profession libérale, etc. La banque recherche des revenus réguliers et pérennes.
• Des revenus suffisants pour faire face aux mensualités de remboursement, avec un taux d’endettement généralement plafonné à 35 % des revenus nets.
• Un apport personnel d’au moins 10 % du montant de l'achat immobilier pour financer les frais annexes (garantie, notaire) et rassurer le prêteur sur votre capacité à épargner.
• Une assurance emprunteur couvrant a minima toute situation d'invalidité, décès, voire de perte d’emploi selon les contrats.

La qualité de votre dossier aura un impact direct sur le taux qui vous sera proposé par votre établissement prêteur : plus votre profil est bon, plus vous aurez de chances de bénéficier d’un taux attractif.

Notre conseil ? Réalisez une simulation de prêt immobilier à taux fixe afin de déterminer si votre capacité de remboursement est suffisamment solide pour encaisser un crédit.

Comment se calcule le taux fixe pour un crédit immobilier ?

Le taux fixe d’un crédit immobilier dépend de plusieurs paramètres :

• Le coût de refinancement de la banque : pour vous prêter sur une durée de 15 ou 20 ans, elle doit elle-même emprunter sur les marchés bancaires. Son coût de refinancement est basé sur les taux long terme comme l’OAT 10 ans.
• La marge de la banque : elle correspond à la différence entre le coût auquel la banque emprunte et le taux auquel elle vous prête. C’est en quelque sorte sa rémunération qui varie selon sa stratégie commerciale et ses objectifs de rentabilité dans telle ou telle région de France.
• La prime de risque : elle dépend de votre situation d'emprunteur et des caractéristiques de votre prêt. Plus votre dossier est solide, plus la prime de risque sera faible.
• La politique commerciale : pour gagner des parts de marché dans telle région ou fidéliser ses clients, les établissements bancaires peuvent choisir de réduire temporairement leurs marges sur les crédits immobiliers.

Par exemple, avec un coût de refinancement de 1 % et une marge bancaire de 1,2 %, votre taux fixe sera au minimum de 2,2 %. L'établissement pourra le majorer en fonction de votre profil et des caractéristiques de votre prêt (montant et durée, notamment). L'offre de prêt sera finalement présentée à 2,4 %.

Au taux nominal viennent s’ajouter d’autres frais annexes comme les frais de dossier, les frais de garantie (frais de cautionnement ou frais d’hypothèque) qui forment le coût total du financement, le fameux taux annuel effectif global (TAEG).

Quels sont les avantages et inconvénients du prêt immobilier à taux fixe ?

Avantages du crédit immobilier à taux fixe

Visibilité et sécurité des mensualités

Le principal atout du crédit immobilier à taux fixe réside dans sa visibilité. Dès la signature, vous connaissez précisément :

• Le montant de vos mensualités ;
• La durée de votre prêt ;
• Le coût total de votre crédit (coût du crédit = somme des intérêts payés).

Protection contre la hausse des taux

Par ailleurs, vous êtes protégé en cas de remontée des taux d'intérêt. Même si les taux du marché rebondissent au-delà de votre taux de financement initial, votre remboursement mensuel restera identique. C’est une assurance contre les aléas économiques.

Ainsi, vous pouvez rembourser votre crédit en toute sérénité, sans craindre les variations de taux : un gage de stabilité et de sécurité quand on s’engage sur une durée de 15, 20, voire 25 ans !

Modularité et options de flexibilité

Enfin, sachez que certains prêts à taux fixe proposent des options de modularité. Il peut s’agir de la possibilité de modifier la date ou le montant des échéances, de sauter ou de reporter des mensualités. Une flexibilité bienvenue pour votre projet !

Inconvénients d’un emprunt immobilier à taux fixe

Moins d’intérêt si les taux baissent

Le principal inconvénient du taux fixe tient à son manque de flexibilité en cas de baisse des taux. Si les taux du marché diminuent, vous ne pourrez pas en profiter, sauf si vous souhaitez renégocier votre prêt ou à en changer, ce qui entraîne des frais.

Taux initial souvent plus élevé

De plus, le taux fixe est généralement plus élevé que le taux variable au moment de la souscription, car la banque se protège, elle aussi, contre une remontée des taux. Sur une durée de remboursement de 10, 20 ans, cet écart peut se révéler significatif !

Manque de souplesse pour les profils évolutifs

Enfin, certains profils dynamiques avec des perspectives d’évolution peuvent trouver le taux fixe trop rigide. Un emprunt à taux variable peut leur permettre de commencer avec des mensualités plus légères, quitte à les voir augmenter ensuite.

Taux fixe ou taux variable : quel choix faire pour un crédit immobilier ?

Si le taux fixe reste la référence, nombre d'emprunteurs envisagent toujours un crédit àtaux variable pour leur projet. Derrière la notion de “taux variable“, il y a plusieurs options :

• Le crédit à taux variable : son indice de référence est le taux court terme interbancaire (Euribor 3 ou 12 mois). Les intérêts mensuels évoluent à la hausse comme à la baisse durant toute la période de remboursement. C’est une solution plus risquée, mais aux mensualités initiales plus légères.
• Le crédit à taux variable capé : il fonctionne avec un taux variable, mais qui ne peut pas dépasser un certain indice fixé dans le contrat de prêt. Il offre ainsi une certaine protection contre l’envolée des intérêts.
• Le crédit taux mixte : ce type de crédit allie la sécurité du fixe dans un premier temps (en général 5 à 10 ans) puis est révisable sur un taux variable. C'est un bon moyen pour bénéficier de l'avantage du fixe au début, puis d’une éventuelle baisse des taux.

En définitive, le choix entre fixe, mixte et capé dépendra de votre aversion au risque, de vos perspectives d’évolution de revenus et de votre horizon de détention du bien.

Un courtier pourra vous aider à simuler différentes options pour déterminer le meilleur scénario en fonction de votre profil.

Faut-il opter pour un emprunt à taux fixe en 2025 ?

En 2025, le crédit immobilier à taux fixe reste le choix le plus sécurisant pour une grande majorité d’emprunteurs, malgré un contexte de taux plus favorable qu’en 2023-2024.

Un contexte de taux en baisse… mais encore incertain !

Depuis le printemps 2024, la Banque centrale européenne (BCE) a enclenché un cycle de baisse des taux directeurs pour soutenir l’économie. Résultat : les taux des crédits immobiliers poursuivent leur décrue progressive en 2025.

Bon à savoir : en juillet 2025, les taux fixes moyens sont autour de 3,7 % sur 25 ans et peuvent passer sous la barre des 3,5 % sur 20 ans pour les bons profils.

Cependant, les niveaux restent encore supérieurs aux planchers historiques de 2021, ce qui limite l’attrait des taux variables, sauf dans quelques cas très spécifiques.

Le taux fixe : une protection durable contre l’incertitude

Même si les taux continuent de baisser légèrement, personne ne peut garantir que cette tendance se poursuivra au-delà de 2025. En optant pour un taux fixe bien négocié aujourd’hui, vous :

• Sécurisez des conditions de financement sur le long terme ;
• Maîtrisez votre budget logement sans surprises ;
• Évitez le risque d’une remontée brutale des taux (toujours possible en cas de reprise de l’inflation ou de tensions géopolitiques).

Opportunité à saisir en 2025 : négocier un bon taux fixe

Les banques, encore attentives à relancer la production de crédit, proposent en ce moment des taux compétitifs. En travaillant bien votre dossier (revenus, apport, stabilité), ou en passant par un courtier, il est possible de décrocher un taux fixe :

• Sous les 3,5 % sur 20 ans ;
• Avec des frais réduits (assurance, garantie, dossier).