Renégocier son assurance prêt immobilier en 2025 : notre guide complet pour économiser jusqu’à 15 000 €

Pourquoi renégocier son assurance de prêt immobilier ?

Vous avez toutes les bonnes raisons de renégocier ou substituer votre assurance de prêt.

Pour réduire le coût total de votre crédit

L’assurance emprunteur, exigée par la banque pour garantir le remboursement en cas d’imprévu, représente un coût parfois sous-estimé. Pourtant, elle peut atteindre entre 20 % et 30 % du montant total du crédit immobilier.

Pour payer votre assurance moins cher

La renégociation permet de souscrire un nouveau contrat mieux adapté à sa situation, souvent proposé par un autre assureur. En jouant sur le taux, le profil médical ou professionnel, et les garanties choisies, il est possible de réaliser des économies considérables sur les mensualités et le montant total à rembourser.

Par exemple, pour un emprunt de 300 000 € sur 20 ans, une baisse de 0,20 point sur le taux d’assurance représente environ 12 000 € d’économies.

Pour obtenir de meilleures garanties

Lorsqu’un emprunteur souscrit son contrat au moment de la signature du prêt, il accepte souvent sans personnalisation. En effet, l’assurance groupe proposée par la banque mutualise les risques entre les emprunteurs, ce qui signifie que les garanties sont standardisées.

Parce que votre situation évolue, il est tout à fait légitime de demander des garanties plus adaptées à votre situation !

Ce que dit la loi sur la renégociation d’assurance emprunteur

Le cadre légal a profondément évolué au fil des années et chaque réforme a contribué à  renforcé votre liberté de choix et la transparence du marché.

Renégocier son assurance de prêt : quel cadre légal ?

Plusieurs lois ont successivement renforcé les droits des emprunteurs et favorisé la concurrence :

• La loi Lagarde (2010) : elle autorise, dès la souscription d’un crédit immobilier, le recours à la délégation d’assurance. L’emprunteur n’est plus obligé d’accepter le contrat groupe proposé par la banque, il peut choisir une offre individuelle respectant l’équivalence des garanties.
• La loi Hamon (2014) : permet à l’emprunteur de changer d’assurance prêt dans les 12 mois suivant la signature du contrat, sans pénalité, en respectant un délai de préavis de 15 jours.
• L’amendement Bourquin (2017) : autorise une résiliation annuelle à chaque date anniversaire du contrat d’assurance emprunteur, avec un préavis de deux mois. Cela ouvre la voie à une renégociation régulière.
• La loi Lemoine (2022) : véritable tournant, elle instaure le droit à la résiliation à tout moment, sans frais, pour tous les contrats d’assurance emprunteur en cours. Elle supprime les délais et les contraintes liées à l’année de souscription, tout en renforçant l’obligation de transparence de la part des établissements prêteurs.

Délai et conditions pour résilier un contrat existant

Grâce à la loi Lemoine, la résiliation peut intervenir à tout moment, sans frais ni justificatif. Le nouvel assureur peut se charger des démarches : transmission du dossier à la banque, résiliation de l’ancien contrat et mise en place du nouveau.

La banque dispose de 10 jours pour répondre. Passé ce délai, l’absence de réponse vaut accord.

L’équivalence des garanties : une exigence légale de la banque

Pour accepter une délégation d’assurance, la banque doit vérifier que le nouveau contrat présente une équivalence de garanties avec l’ancien. Les garanties minimales concernent :

• Le décès
• La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
• L’Invalidité Permanente Totale (IPT)
• L’Incapacité Temporaire de Travail (ITT), selon les cas

Bon à savoir :  la banque se base sur la liste des 18 critères d’équivalence de garanties figurant dans la Fiche Standardisée d’Information (FSI) remise à l’emprunteur lors de la souscription initiale. En cas de refus injustifié, l’emprunteur peut saisir le médiateur bancaire.

Comment renégocier son contrat d’assurance prêt immobilier ?

Les étapes pour changer d’assurance de prêt : 

La démarche se déroule en plusieurs étapes simples :

1. Comparer les offres disponibles sur le marché
2. Vérifier l’équivalence des garanties avec le contrat actuel
3. Transmettre le nouveau contrat à la banque prêteuse
4. Attendre la réponse de la banque (délai de 10 jours maximum)
5. Résilier l’ancien contrat par courrier
6. Signer l’avenant bancaire officialisant le changement

Comparer les offres d’assurances avec un courtier ou un simulateur

Un courtier spécialisé peut aider à identifier les contrats les plus avantageux en termes de coût et de conditions de souscription. Il est aussi possible d’utiliser un comparateur ou un simulateur en ligne. Découvrez notre outil de simulation pour évaluer les économies réalisables.

Rachat de crédit et renégociation d’assurance : deux démarches compatibles

Le rachat de crédit est l’occasion idéale pour revoir l’ensemble de son financement immobilier. En regroupant plusieurs prêts ou en changeant d’établissement bancaire, l’emprunteur souscrit un nouveau contrat d’assurance. Cette nouvelle souscription permet d’accéder à des offres plus compétitives.

Quels critères analyser pour une renégociation efficace ?

Certaines erreurs, souvent commises par méconnaissance, peuvent retarder ou compromettre votre changement d’assurance. Voici les principales à éviter.

Garanties essentielles et optionnelles à examiner

Les garanties obligatoires :

• Décès
• Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)

Les garanties complémentaires (fortement recommandées) :

• Invalidité Permanente Totale (IPT)
• Invalidité Permanente Partielle (IPP)
• Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
• Perte d’emploi (selon les profils)

Taux d’assurance, mensualités et capital restant dû

Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) est l’indicateur clé. En contrat groupe, il s’applique souvent au capital initial, alors qu’en délégation d’assurance, il est calculé sur le capital restant dû, ce qui est bien plus avantageux sur le long terme.

Durée du contrat et effet du changement sur le remboursement

Le changement d’assurance ne modifie pas la durée du crédit ni ses conditions de remboursement. Toutefois, il allège les mensualités en réduisant la part de l’assurance. Cela permet de rééquilibrer le budget ou d’augmenter sa capacité d’épargne.

Quelles erreurs éviter dans la renégociation de son assurance de crédit ?

Attention à ne pas négliger ces points lors de votre substitution d’assurance de prêt.

Ne pas vérifier l’équivalence de garanties

C’est le principal motif de refus par la banque. Il faut fournir un contrat comportant les mêmes garanties, avec des conditions comparables en termes de durée, de seuils et de délais de carence.

Oublier de résilier l’ancien contrat

Bien que la loi Lemoine permette le changement à tout moment, le nouvel assureur ne peut prendre le relais que lorsque la banque a donné son accord. Aussi, il s’agit d’envoyer le courrier de résiliation à l'ancien assureur avec la bonne date d'effet (celle du nouveau contrat) pour éviter toute double cotisation ou période sans couverture.

Négliger les exclusions ou délais de carence

Certaines offres très compétitives peuvent inclure des exclusions importantes (sport à risque, maladies non déclarées) ou des franchises longues. Une lecture attentive du contrat s’impose avant toute souscription.

En savoir plus

Est-il possible de renégocier son assurance de prêt immobilier ?

Oui, la loi Lemoine autorise tout emprunteur à renégocier ou résilier son contrat d’assurance à tout moment, sans frais, à condition de présenter un nouveau contrat aux garanties équivalentes.

Combien peut-on économiser en changeant d’assurance de prêt ?

Selon les profils, jusqu’à 15 000 € d’économies sont possibles sur la durée d’un crédit immobilier. Cela dépend du montant du capital emprunté, de la durée restante et du niveau de garanties.

Quand peut-on résilier son assurance de prêt ?

À tout moment, sans attendre l’année de souscription ni respecter de préavis. La résiliation est gratuite.

La banque peut-elle refuser mon nouveau contrat d’assurance ?

Oui, mais uniquement si le nouveau contrat ne respecte pas l'équivalence des garanties exigées. La banque doit détailler précisément les garanties manquantes ou insuffisantes par écrit. Si le refus est injustifié (l'équivalence est respectée), l'emprunteur peut saisir le médiateur de la banque.

Quel est le délai maximum de la banque pour accepter ou refuser le changement d’assurance ?

Suite à la réception de l'offre d'assurance alternative, la banque dispose d'un délai maximal de 10 jours ouvrés pour émettre une réponse écrite (acceptation ou refus motivé). Au-delà de ce délai, le nouveau contrat peut généralement être considéré comme accepté tacitement.