Pourquoi chercher une autre couverture santé qu'une mutuelle classique ?
Une bonne mutuelle santé ne couvre pas toujours la totalité d'une dépense élevée. Sur le dentaire ou l'optique haut de gamme par exemple, un reste à charge peut subsister même avec une formule complète.
D'autres personnes n'ont besoin que d'une protection ciblée. C'est le cas de quelqu'un déjà couvert pour ses soins courants par ailleurs, et qui cherche uniquement une garantie en cas d'hospitalisation.
Enfin, certains profils ont des besoins spécifiques : les seniors recherchent une couverture sans limite d'âge, les indépendants une solution qui allège leur fiscalité. Ces situations expliquent l'existence de plusieurs types de contrats santé, à côté de la mutuelle individuelle classique.
Qu'est-ce qu'une surcomplémentaire santé ?
Une surcomplémentaire santé est un contrat qui vient s'ajouter à une mutuelle déjà en place. Elle rembourse une partie du reste à charge qui subsiste après le passage de la Sécurité sociale, puis de la mutuelle.
Ce type de contrat cible en général les postes où les dépenses restent élevées malgré une bonne mutuelle : prothèses dentaires haut de gamme, verres très complexes, dépassements d'honoraires importants en cas d'hospitalisation. Comme pour tout contrat santé, le remboursement ne peut jamais dépasser la dépense réelle, même en cumulant deux contrats.
Avant de souscrire une surcomplémentaire, il vaut mieux vérifier si une formule plus complète ne suffit pas déjà. Certaines formules de notre comparateur remboursent par exemple les prothèses dentaires jusqu'à 350 % de la base de remboursement, avec un plafond annuel qui peut atteindre 2 400 € grâce au bonus fidélité, ou les verres très complexes jusqu'à 550 € par équipement avec ce même bonus fidélité. Dans ces cas, changer de formule peut coûter moins cher que d'ajouter un second contrat.
L'assurance hospitalisation seule : dans quels cas la choisir ?
Une assurance hospitalisation seule ne couvre que les frais liés à un séjour à l'hôpital. Elle s'adresse aux personnes déjà couvertes pour leurs soins courants par un autre contrat, par exemple celui d'un conjoint.
Ce qu'elle couvre
Ce type de formule rembourse les honoraires du chirurgien et de l'anesthésiste, le forfait journalier hospitalier et, selon la formule, une chambre particulière. Le forfait journalier est toujours remboursé en frais réels, quelle que soit sa durée.
Sur les formules qui incluent un bonus fidélité, la chambre particulière peut être remboursée jusqu'à 100 € par nuit. Pour un séjour de cinq nuits, cela représente jusqu'à 500 € remboursés sur ce seul poste, en plus du forfait journalier.
Ce qu'elle ne couvre pas
Une formule hospitalisation seule exclut les soins courants : consultations, pharmacie, analyses. Le dentaire et l'optique n'en font pas partie non plus.
Sur certaines formules destinées aux seniors, un délai d'attente de 30 jours à 12 mois peut s'appliquer avant que la garantie hospitalisation ne joue pleinement. Ce délai de carence varie selon la formule choisie.
Mutuelle senior et mutuelle pour indépendant : deux profils différents
Certains profils ont des besoins assez éloignés d'un actif salarié classique. Deux d'entre eux, les seniors et les travailleurs non salariés, orientent souvent vers des formules pensées pour leur situation.
Quelle couverture santé pour les seniors ?
Nos formules destinées aux seniors ne demandent aucun questionnaire médical. Ni l'âge ni l'état de santé ne peuvent entraîner un refus ou une majoration de cotisation.
Plusieurs formules n'ont aucune limite d'âge à la souscription, alors que d'autres l'arrêtent entre 60 et 90 ans. Certaines formules dédiées aux seniors sont accessibles dès 30 ans, et une formule centrée sur l'hospitalisation seule est proposée dès 55 ans, pour les profils qui recherchent uniquement une garantie hospitalisation.
Quelle couverture santé pour les travailleurs indépendants ?
Les travailleurs non salariés, c'est-à-dire les indépendants qui n'ont pas de statut de salarié, peuvent souscrire un contrat de mutuelle santé éligible à la loi Madelin. Ce dispositif permet de déduire une partie de la cotisation du revenu professionnel imposable, dans les limites fixées par la loi.
Cette déduction s'applique aux contrats responsables. Elle concerne uniquement les indépendants, pas les salariés.
Contrat responsable ou non responsable : quelle différence ?
Un contrat santé responsable respecte des critères fixés par la réglementation, notamment un socle minimal de garanties et un encadrement de certains remboursements. Il intègre en échange le 100 % Santé, c'est-à-dire un ensemble d'équipements en dentaire, optique et audition remboursés en totalité, sans aucun reste à payer, si vous choisissez cet équipement précis.
Un contrat non responsable ne respecte pas ces critères. Il peut aller plus loin sur certains remboursements, par exemple sur les dépassements d'honoraires ou l'optique haut de gamme, mais il ne propose pas le 100 % Santé.
| Contrat responsable | Contrat non responsable | |
|---|---|---|
| 100 % Santé (dentaire, optique, audio) | Oui, sans reste à charge sur les équipements concernés | Non |
| Dépassements d'honoraires et équipements haut de gamme | Remboursement encadré par la réglementation | Peut aller au-delà de ce plafond |
| Part de l'offre | La majorité des formules | Une partie de l'offre, pour des besoins particuliers |
La plupart des formules du marché sont des contrats responsables. Un contrat non responsable peut convenir à une personne qui sort du panier de soins standard et cherche un remboursement plus élevé sur un poste précis, en acceptant de renoncer au 100 % Santé.
Des garanties spécifiques à connaître : médecines douces, cures thermales, maternité
Au-delà des grands postes de soins, une mutuelle peut inclure des garanties plus ciblées. Elles répondent à des besoins ponctuels plutôt qu'à une dépense récurrente.
Le forfait médecines douces couvre des séances chez des praticiens comme l'ostéopathe, le chiropracteur ou le sophrologue. Il peut atteindre 100 € par an sur les formules intermédiaires, avec un remboursement plafonné jusqu'à 30 € par séance : trois séances d'ostéopathie dans l'année peuvent alors être remboursées jusqu'à 90 €. Sur les formules les plus complètes, ce forfait peut monter jusqu'à 200 € par an, sans plafond par séance.
Les cures thermales sont remboursées jusqu'à 300 % de la base de remboursement sur les honoraires, à condition que la cure soit acceptée par la Sécurité sociale, sur la majorité des formules. Un forfait transport et hébergement peut s'y ajouter, jusqu'à 300 € par an selon la formule.
Pour la maternité, la chambre particulière suit les mêmes règles que pour une hospitalisation classique, avec un remboursement possible jusqu'à 100 € par nuit. Un lit accompagnant peut aussi être pris en charge, jusqu'à 25 € par nuit selon la formule, parfois sous condition d'âge ou de situation.
Le soutien psychologique fait aussi partie de ces garanties ciblées. Plusieurs formules remboursent à 100 % de la base de remboursement les séances suivies via le dispositif Mon Parcours Psy.
La Complémentaire santé solidaire, une autre forme de couverture santé
La Complémentaire santé solidaire est un dispositif public géré par l'Assurance Maladie. Elle remplace une mutuelle classique pour les personnes dont les ressources sont modestes, elle ne s'y ajoute pas.
Son accès dépend du niveau de ressources du foyer, avec une prise en charge gratuite ou moyennant une petite participation. La demande se fait directement auprès de l'Assurance Maladie.
Comment choisir entre ces différentes assurances santé ?
Le point de départ reste toujours le même : identifier le poste de soin ou la situation qui pose problème. Un reste à charge dentaire élevé n'appelle pas la même réponse qu'un besoin de couverture limité à l'hospitalisation.
Avant d'ajouter un contrat, il vaut mieux comparer les niveaux de garanties déjà accessibles sur une mutuelle classique. Nos formules comptent de 4 à 14 niveaux de garanties selon le contrat, ce qui laisse une vraie marge avant d'avoir besoin d'un second contrat.
Le budget joue aussi un rôle. Des réductions couple ou famille, jusqu'à 10 %, existent sur plusieurs formules. Sur certaines formules, une option d'allègement de cotisation, jusqu'à 20 %, permet de renoncer à l'optique ou au dentaire, pour qui n'en a pas l'usage.