Rattacher l'enfant à la mutuelle des parents, ou lui ouvrir une mutuelle à part ?
Deux solutions permettent de couvrir la santé d'un enfant. La première consiste à l'ajouter au contrat d'un des deux parents. La seconde consiste à souscrire, en tant que parent, un contrat distinct dont les garanties correspondent aux besoins courants d'un enfant plutôt qu'à ceux d'un adulte.
Le rattachement à la mutuelle d'un parent
C'est la solution la plus répandue. L'enfant est ajouté au contrat existant, avec un coût additionnel qui reste souvent limité, surtout à partir du deuxième ou du troisième enfant selon les formules. Vous gérez un seul contrat, un seul espace en ligne et une seule échéance de paiement. La limite de cette solution : les garanties du contrat parental ont d'abord été choisies pour les besoins d'un adulte. Un contrat construit pour couvrir de lourds dépassements d'honoraires chirurgicaux n'apporte pas grand-chose à un enfant qui a surtout besoin de lunettes et d'un suivi dentaire régulier.
Une mutuelle indépendante, dans quels cas ?
Ouvrir un contrat séparé pour l'enfant devient utile dans plusieurs situations :
- le contrat collectif d'un parent, proposé par son employeur, n'accepte pas les enfants ;
- l'autre parent n'a pas de complémentaire santé ;
- les parents sont séparés et souhaitent chacun assumer une partie du coût ;
- vous cherchez des garanties plus précises sur l'optique et le dentaire, sans payer pour des garanties hospitalières peu utiles à un enfant.
Via notre comparateur, vous pouvez alors choisir une formule dont le niveau de remboursement correspond réellement à ce qui coûte le plus cher pour un enfant : les lunettes, l'orthodontie et les consultations chez le pédiatre.
Jusqu'à quel âge un enfant reste-t-il couvert par la mutuelle familiale ?
La durée pendant laquelle un enfant peut rester rattaché au contrat de ses parents dépend de chaque contrat. Elle correspond en général à la majorité, parfois prolongée si l'enfant poursuit des études ou reste à la charge fiscale de ses parents. Passé ce cap, il doit être couvert par un contrat à son nom, seul ou avec son propre foyer.
Ce changement est aussi le bon moment pour comparer les offres. Les besoins d'un jeune adulte qui commence à travailler ne sont plus ceux d'un enfant scolarisé, et les niveaux de garanties à privilégier évoluent en conséquence.
Quelles garanties comptent vraiment pour un enfant ?
Un enfant n'a presque jamais besoin d'une couverture hospitalière très élevée. En revanche, certains postes reviennent plus souvent et coûtent plus cher que chez un adulte en bonne santé : les dents, les yeux et les petits accidents du quotidien.
Dentaire et orthodontie : ce qui change chez l'enfant
Le panier 100 % Santé est un dispositif public qui garantit certains équipements dentaires sans aucun reste à charge, sur tous les contrats responsables, c'est-à-dire ceux qui respectent les règles de remboursement fixées par la réglementation. Pour l'orthodontie, la Sécurité sociale prend en charge une partie du traitement lorsqu'il est accepté avant 16 ans. Nos formules remboursent alors ce forfait jusqu'à 300 % de sa base de remboursement selon la formule choisie, c'est-à-dire le tarif de référence sur lequel la Sécurité sociale calcule son propre remboursement. Certaines formules ajoutent aussi un forfait pour l'orthodontie non reconnue par la Sécurité sociale, jusqu'à 300 € par semestre, dans la limite de quatre semestres.
Optique enfant : des lunettes qui changent souvent
Comme pour le dentaire, le panier 100 % Santé couvre intégralement une monture et des verres simples, sans reste à charge, sur les contrats responsables. Le renouvellement de cet équipement est en principe fixé à deux ans, mais cette durée passe à un an pour les enfants ou en cas d'évolution de la vue, ce qui correspond à un rythme fréquent chez les plus jeunes. Si vous choisissez des verres plus complexes hors panier 100 % Santé, le remboursement peut atteindre 550 € par équipement avec le bonus de fidélité, selon la formule.
Consultations, vaccins et petits soucis du quotidien
Les consultations chez le pédiatre ou le médecin généraliste sont remboursées comme n'importe quelle consultation : la Sécurité sociale rembourse sa part, puis la mutuelle complète selon la formule choisie, jusqu'à 300 % de la base de remboursement pour les médecins ayant signé l'option de pratique tarifaire maîtrisée (OPTAM), c'est-à-dire ceux qui s'engagent à limiter leurs dépassements d'honoraires. Les médicaments prescrits et remboursés par la Sécurité sociale sont pris en charge à 100 % sur toutes nos formules couvrant les soins courants.
Les vaccins obligatoires sont déjà pris en charge par l'Assurance Maladie. Les vaccins recommandés mais non obligatoires sont réalisés au cours d'une consultation classique chez le médecin, remboursée dans les mêmes conditions que les autres visites.
Chez les bébés, un torticolis ou une tête un peu aplatie amènent souvent les parents chez un ostéopathe. Ce type de soin entre dans le forfait médecines douces, présent sur plusieurs formules : jusqu'à 200 € par an, avec un plafond par séance qui peut atteindre 30 €, pour un total équivalent à 6 à 8 séances selon la formule. Plus de 15 spécialités sont couvertes sur les formules complètes, dont l'ostéopathie, la diététique ou encore le suivi psychomoteur.
Hospitalisation d'un enfant : chambre particulière et présence d'un parent
Une hospitalisation, même courte, inquiète davantage lorsqu'il s'agit d'un enfant. Le forfait journalier hospitalier, qui correspond aux frais liés à l'hébergement et à la restauration, est remboursé en frais réels sur toutes nos formules. Une chambre particulière peut être remboursée jusqu'à 100 € par nuit selon la formule et le bonus de fidélité acquis.
Beaucoup de parents veulent surtout savoir s'ils peuvent rester auprès de leur enfant hospitalisé. Plusieurs de nos formules remboursent un lit accompagnant jusqu'à 25 € par nuit, une garantie souvent réservée aux enfants de moins de 16 ans ou aux personnes dépendantes, et parfois sans condition d'âge selon le contrat. L'assistance à domicile proposée après une hospitalisation prévoit, elle, une aide-ménagère pendant trois heures maximum par évènement, lorsque l'hospitalisation dépasse trois jours, mais pas de garde d'enfants : pensez à organiser cette solution autrement si besoin.
Combien coûte une mutuelle pour un enfant ?
Ce qui fait varier le prix
Le coût dépend d'abord de la formule choisie : plus les niveaux de remboursement sont élevés, plus la cotisation augmente. Il dépend aussi du nombre d'enfants à couvrir et de la solution retenue, rattachement ou contrat séparé. Comparer plusieurs formules reste le seul moyen de connaître le montant exact pour votre situation, puisqu'aucun tarif ne peut être annoncé sans connaître la formule et la composition du foyer.
Les réductions possibles pour les familles
Plusieurs de nos formules appliquent une réduction sur la cotisation à partir de deux enfants, jusqu'à -10 % pour un couple ou une famille selon le contrat. Certaines couvrent les enfants à charge jusqu'au cinquième enfant sans tarif supplémentaire au-delà. Un bonus de fidélité renforce aussi automatiquement les garanties à partir de la deuxième, troisième ou quatrième année de contrat, sans hausse de cotisation associée. Une option d'allègement, disponible sur certaines formules, réduit la cotisation jusqu'à -20 % si vous renoncez à une partie des garanties optique, dentaire ou audio.
Comment déclarer un enfant à la mutuelle ?
Les documents et le délai à connaître
À la naissance ou à l'arrivée d'un enfant dans le foyer, il suffit de le signaler à l'assureur, en général avec une copie de l'acte de naissance ou du livret de famille mis à jour. Aucun questionnaire médical n'est demandé sur l'ensemble de nos formules : l'état de santé de l'enfant n'entre jamais en compte, ni dans l'acceptation, ni dans le tarif. Sur la majorité des contrats, la couverture démarre sans délai d'attente. Certaines formules limitent le remboursement au ticket modérateur, c'est-à-dire la part qui reste après le remboursement de la Sécurité sociale, pendant les trois premiers mois, sauf en cas d'accident.
Si les deux parents ont chacun leur propre mutuelle
Quand chaque parent a sa propre mutuelle, rattacher l'enfant aux deux contrats n'apporte rien : le remboursement total ne peut jamais dépasser le montant réellement payé, quel que soit le nombre de contrats déclarés. Mieux vaut choisir un seul contrat de référence pour l'enfant, en général celui dont les garanties collent le mieux à ses besoins, dentaire et optique en tête, plutôt que de payer deux cotisations pour une même couverture. Le tiers payant et la transmission automatique des remboursements, disponibles sur l'ensemble de nos formules, simplifient ensuite le suivi au quotidien, quel que soit le contrat retenu.