Calculer le coût d'un crédit : guide complet

Obtenir un crédit est une démarche courante pour financer divers projets, qu'il s'agisse de l'achat d'une maison, d'une voiture ou de la réalisation de travaux. Cependant, il est essentiel de comprendre le coût total d'un crédit pour éviter les mauvaises surprises. Ce coût ne se limite pas seulement aux remboursements mensuels ; il englobe plusieurs éléments tels que le taux d'intérêt, la durée du prêt, les frais de dossier, et l'assurance emprunteur. Dans ce guide complet, nous vous expliquerons en détail tous ces éléments et vous montrerons comment calculer le coût d'un crédit afin de mieux planifier votre budget.

calculer le cout d'un crédit

Qu'est-ce que le coût d'un crédit ?

Le coût d'un crédit représente la somme totale que l'emprunteur devra rembourser au prêteur, au-delà du montant initial emprunté. Il comprend non seulement le capital emprunté, mais aussi les intérêts, les frais de dossier, et l'assurance emprunteur. Les intérêts sont calculés sur la base du taux d'intérêt appliqué au crédit, qui peut être fixe ou variable. L'assurance emprunteur, souvent exigée pour les prêts immobiliers, protège à la fois l'emprunteur et le prêteur en cas de défaillance de paiement. Les garanties et autres frais divers peuvent également s'ajouter au coût total du crédit. 

Les éléments qui influencent le coût d'un crédit

Le taux d'intérêt

Le taux d'intérêt est l'un des principaux déterminants du coût d'un crédit. Il peut être fixe ou variable. Un taux fixe reste constant pendant toute la durée du prêt, offrant ainsi une prévisibilité des paiements. En revanche, un taux variable peut fluctuer en fonction des conditions du marché, ce qui peut rendre les mensualités plus imprévisibles mais parfois plus avantageuses en période de baisse des taux.

La durée du prêt

La durée du prêt influence également le coût total du crédit. Plus la durée est longue, plus le coût total des intérêts sera élevé, même si les mensualités seront plus faibles. À l'inverse, une durée plus courte implique des mensualités plus élevées, mais un coût total d'intérêts réduit. Il est donc essentiel de trouver un équilibre entre des mensualités abordables et un coût total du crédit raisonnable.

Les frais annexes (assurances, frais de dossier)

Les frais annexes peuvent significativement augmenter le coût d'un crédit. Parmi eux, on trouve :

  • L'assurance emprunteur : Bien que souvent exigée pour les prêts immobiliers, elle peut représenter une part non négligeable du coût total du crédit. Cette assurance protège le prêteur et l'emprunteur en cas de décès, d'invalidité ou de perte d'emploi. Le taux de l’assurance de prêt immobilier varie en fonction de plusieurs facteurs, dont l'âge et l'état de santé de l'emprunteur ;
  • Les frais de dossier : Ces frais sont facturés par l'établissement prêteur pour le traitement de votre demande de crédit. Ils peuvent varier d'un prêteur à l'autre et doivent être pris en compte dans le calcul du coût total.

Le montant emprunté

Le montant emprunté a un impact direct sur le coût total du crédit. Plus le montant est élevé, plus les intérêts et les frais annexes seront importants. Il est donc crucial de bien évaluer ses besoins et de n'emprunter que la somme nécessaire pour minimiser le coût total du crédit.

Pourquoi faire une simulation du coût d’un crédit ?

La simulation permet de calculer précisément le montant total que vous devrez rembourser, en incluant le capital, les intérêts, et les frais annexes. Cela vous donne une vision claire du coût global du crédit et vous aide à mieux planifier votre budget.

Grâce à la simulation, vous pouvez comparer différentes offres de prêt en tenant compte de tous les éléments qui influencent le coût total, tels que le taux d'intérêt, la durée du prêt, et les frais annexes. Cela vous permet de choisir l'offre la plus avantageuse et la mieux adaptée à votre situation financière.

De plus, la simulation vous aide à déterminer si les mensualités de remboursement sont compatibles avec vos revenus et vos charges actuelles. Vous pouvez ainsi éviter les risques de surendettement et vous assurer que le crédit est soutenable sur le long terme.

Comment calculer le coût d’un crédit et ses mensualités ?

Déterminer le capital emprunté

Le capital emprunté est le montant total que vous demandez à la banque ou à l’organisme prêteur. C’est la somme de départ sur laquelle seront calculés les intérêts et les frais annexes.

Calculer les intérêts

Les intérêts représentent la rémunération du prêteur et sont calculés sur la base du taux d’intérêt appliqué au prêt. Pour un prêt à taux fixe, les intérêts sont constants sur toute la durée du crédit. Pour un prêt à taux variable, ils peuvent fluctuer en fonction des conditions du marché.

La formule de base pour calculer les intérêts sur un prêt à taux fixe est la suivante :

Intérêts = Capital emprunté * Taux d’intérêts * Durée du prêt (en années)

Ajouter les frais annexes

Les frais annexes peuvent inclure :

  • Les frais de dossier : Facturés par le prêteur pour le traitement de votre demande.
  • L’assurance emprunteur : Calculée sur la base du taux d’assurance appliqué au capital emprunté. Elle peut être exprimée en pourcentage annuel du capital restant dû.

Pour calculer l’assurance emprunteur, utilisez la formule suivante :

Coût total de l'assurance = Capital emprunté * Taux d’assurance * Durée du prêt (en années)

Calculer les mensualités

Les mensualités incluent le remboursement du capital et le paiement des intérêts. Pour un prêt amortissable à taux fixe, la formule de calcul des mensualités est la suivante :

Mensualité =Capital emprunté * Taux d'intérêt1 - (1 + Taux d'intérêt)-Nombre de mensualités

Additionner tous les coûts

Pour obtenir le coût total du crédit, additionnez le montant total des intérêts, les frais annexes et le capital emprunté. La formule finale est donc :

Coût total du crédit = Capital emprunté + Total des intérêts + Total des frais annexes

Utiliser des simulateurs en ligne

Pour faciliter ces calculs, vous pouvez utiliser des simulateurs de crédit en ligne. Ces outils automatisés vous permettent d’entrer les différentes variables (capital emprunté, taux d’intérêt, durée du prêt, frais annexes) et de recevoir instantanément une estimation précise du coût total du crédit et des mensualités.

Exemples de calcul du coût d'un crédit

Imaginons que vous souhaitez emprunter 200 000 € pour acheter une maison, avec un taux d’intérêt fixe de 1,5 % sur une durée de 20 ans, et un taux d’assurance emprunteur de 0,3 %.

Calcul des intérêts : 

Intérêts annuels = 200 000 * 0,015= 3000€ 

Intérêts totaux = 3000 * 20= 60 000€

Calcul de l'assurance emprunteur : 

Coût total de l'assurance = 200 000 * 0,003 * 20=12 000€

Calcul des mensualités (approximation) : 

Mensualité=200 000 * 0,0151 - (1 + 0,015)-240= 965 €

(La formule complète utiliserait des logaritmes pour une précision exacte.)

Coût total du crédit : 

Coût total = 200 000 + 60 000 + 12 000 = 272 000 €

Section FAQ

Quelle est la différence entre le coût total du crédit et le TAEG ?

Le coût total du crédit représente le montant global à rembourser, incluant le capital emprunté, les intérêts, et les frais annexes comme les frais de dossier, l'assurance emprunteur et les frais de garantie. Il est exprimé en montant total (euros).

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est un pourcentage annuel qui inclut le taux d’intérêt nominal et tous les frais obligatoires associés au crédit, tels que les frais de dossier, les assurances obligatoires et les frais de garantie. 

Comment les assurances influencent-elles le coût du crédit ?

Les assurances influencent le coût du crédit en ajoutant des primes d'assurance, qui sont intégrées au montant total emprunté. Elles impactent également le risque perçu par les prêteurs : un profil à risque élevé peut entraîner des primes plus élevées, augmentant ainsi le coût global. Par ailleurs, certaines assurances peuvent permettre d'obtenir de meilleures conditions de prêt, comme des taux d'intérêt plus bas. Enfin, le choix de l'assurance peut permettre aux emprunteurs de comparer et de réduire ces coûts. 

Peut-on recalculer le coût d'un crédit en cours ?

Oui, il est possible de recalculer le coût d'un crédit en cours. Cela peut impliquer la renégociation du taux d'intérêt si les conditions du marché ont changé, le remboursement anticipé pour réduire le coût total, ou la réévaluation des contrats d'assurance pour trouver de meilleures offres. Il est également utile de recalculer les mensualités et la durée restante pour avoir une vision claire du coût total restant.

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