Assurance décès : quelle limite d’âge pour souscrire ?

Pourquoi souscrire une assurance décès ?

L’assurance décès vise à anticiper financièrement les conséquences d’un décès pour vos proches. Il ne s’agit pas d’un produit d’épargne ou d’investissement, mais bien d’une garantie qui permet le versement d’un capital ou d’une rente au(x) bénéficiaire(s) désigné(s).

Les différents types d’assurance décès

On distingue deux types de contrats d’assurance décès :

• Assurance vie temporaire : elle prévoit un versement de capital ou de rente uniquement si l’assuré décède pendant la durée de couverture définie dans le contrat. Autrement dit, cette assurance est limitée dans le temps.
• Assurance décès vie entière : elle garantit un capital à verser aux bénéficiaires quelle que soit la date du décès. Cette couverture est perpétuelle, tant que les cotisations sont payées.

Assurance décès VS assurance vie : quelle différence ? 

Contrairement à l’assurance vie, l’assurance décès ne peut être utilisée légalement que dans le seul cadre du décès, sous forme d’un capital versé à un ou plusieurs bénéficiaires à votre disparition. En assurance vie, des versements peuvent être réalisés tout au long de votre vie dans l’objectif de faire fructifier votre patrimoine et de générer des intérêts.

Quelle différence entre une assurance décès et une assurance obsèques ?

L’assurance décès est un contrat qui permet de verser un capital ou une rente aux bénéficiaires désignés (souvent la famille) en cas de décès de l'assuré. L'objectif est de protéger financièrement vos proches : payer des études, rembourser un prêt, compenser une perte de revenus, etc.

Ce capital est libre d'utilisation : les bénéficiaires en font ce qu'ils veulent.

L’assurance obsèques, quant à elle, est un contrat qui sert à financer et/ou organiser vos funérailles. Il peut soit prévoir uniquement le versement d'une somme d'argent pour couvrir les frais d'obsèques (contrat en capital), soit intégrer l'organisation complète des funérailles avec une entreprise de pompes funèbres (contrat en prestations).

Jusqu’à quel âge peut-on souscrire une assurance décès ?

Tout d’abord, l’âge limite de souscription d’une assurance décès varie considérablement selon les offres. Ainsi, certains contrats restent accessibles jusqu’à 65 ou 70 ans, tandis que d'autres vont bien au-delà, avec des formules spécifiques aux seniors.

Les contrats avec limite d’âge classique

La plupart des contrats d’assurance décès classiques (temporaires ou vie entière) imposent une limite d’adhésion située entre 60 et 75 ans. Ce plafond permet à votre assureur d’évaluer le risque décès dans des conditions jugées soutenables financièrement.

Par exemple, un contrat temporaire peut prévoir une souscription jusqu’à 65 ans avec une couverture jusqu’à 75 ans. Au-delà, la garantie cesse automatiquement, même si vous êtes toujours vivant.

Les formules sans limite d’âge apparente

Certains assureurs ont développé des offres sans limite d’âge de souscription affichée. Il s’agit généralement de contrats d’assurance décès vie entière, avec un capital garanti à tout moment du décès, sans terme fixe.

En pratique, même ces contrats posent des conditions de souscription implicites, qu’il s’agisse d’une sélection médicale, d’une surprime de cotisation ou encore d’un délai de carence prolongé.

Limite d’âge au décès : le contrat reste-t-il valable ?

Tout dépend du type de contrat souscrit (temporaire ou vie entière). Ainsi, si une personne souscrit un contrat temporaire jusqu’à 75 ans, mais décède à 77 ans, ses bénéficiaires ne toucheront rien. À l’inverse, avec un contrat vie entière, le capital est versé même si le décès intervient à 92 ans.

Quel est le coût d’une assurance décès souscrite tardivement ?

Plus la souscription est tardive, plus la cotisation est élevée. En effet, les assureurs considèrent l’âge comme un facteur de risque, ce qui a un impact direct sur le coût de votre contrat.

Des cotisations mensuelles élevées

Les cotisations d’assurance décès progressent fortement après 60 ans.

À 75 ou 80 ans, elles peuvent donc représenter plusieurs centaines d’euros par mois pour un capital modeste. Nous vous conseillons donc de bien comparer les offres, mais aussi d’évaluer leur pertinence au regard de votre situation financière et familiale.

A titre d’exemple, un contrat à 80 ans proposant 15 000 € de capital peut coûter 150 à 250 €/mois selon les garanties et la présence d’un questionnaire de santé.

Des alternatives à considérer

Plutôt que de cotiser sur des montants élevés à un âge avancé, certaines personnes choisissent de mobiliser leur épargne (assurance vie existante, livret, capital disponible) pour garantir un capital à leurs proches. Cela permet d’éviter les effets de seuil, les délais de carence ou les restrictions médicales.

Souscription d’une assurance décès après 70 ans : quelles conséquences fiscales ?

En matière d’assurance décès vie entière, la fiscalité dépend de votre âge au moment du versement des primes, selon les règles de l’article 757 B du Code général des impôts :

• Avant 70 ans : les primes versées bénéficient d’un abattement global de 152 500 € par bénéficiaire.
• Après 70 ans : les primes versées sont soumises aux droits de succession au-delà d’un abattement global de 30 500 € (hors intérêts capitalisés).

Par exemple, si vous souscrivez à 72 ans une assurance décès avec un capital de 20 000 €, et que vous versez 15 000 € de cotisations, seul le montant dépassant 30 500 € serait éventuellement taxable au décès.

En conclusion, vous pouvez ouvrir une assurance décès à tout moment, et pour ce faire, demander conseils aux spécialistes Santiane !