Préparer sa retraite : par où commencer ?

Pourquoi préparer sa retraite ?

Tout d’abord, la pension de retraite perçue une fois l’activité professionnelle arrêtée dépend de nombreux facteurs : durée de cotisation, régime d’affiliation, montant des salaires, et type de carrière.

En France, le taux de remplacement - c’est-à-dire le rapport entre la dernière rémunération et la pension perçue - tourne autour de 50 à 75 % selon les régimes. Ce qui signifie qu’un actif subit une perte de revenus sensible en quittant la vie professionnelle. Préparer sa retraite, c’est donc chercher à :

• Maintenir son niveau de vie ;
• Faire face à d’éventuels frais de santé ou de dépendance ;
• Prévoir une transmission sereine de son patrimoine ;
• Gagner en liberté à l’approche de la retraite (temps partiel, départ anticipé, changement de rythme).

Par ailleurs, la préparation à la retraite répond aussi à un enjeu collectif. En effet, le système par répartition montre des signes de déséquilibre structurel, et miser uniquement sur le régime de retraite obligatoire ne garantit plus la stabilité d'autrefois.

Quand préparer sa retraite ?

Dès l’entrée dans la vie active

Commencer tôt, même modestement, permet de bénéficier de la capitalisation longue durée. Ainsi, un effort d’épargne minime à 25 ou 30 ans peut produire un complément de retraite significatif, notamment à travers des produits financiers comme le PER individuel (Plan Épargne Retraite).

À partir de 40 ans

C’est souvent à ce moment que l’on prend conscience de la nécessité d’organiser ses finances à long terme. La stabilité professionnelle permet d’augmenter ses versements, tout en gardant un horizon d’investissement suffisamment long pour optimiser ses placements.

À 55 ans et plus

Rassurez-vous, il n’est jamais trop tard pour agir, même à l’approche de la fin de carrière ! C’est à ce moment qu’il est judicieux de simuler ses futurs revenus à la retraite, de vérifier ses droits acquis et de combler les éventuels manques par des produits spécifiques ou des rachats de trimestres. Des ajustements ponctuels peuvent alors compenser une partie de la baisse prévue.

Comment anticiper sereinement sa retraite ?

Évaluer ses besoins futurs

Avant toute chose, nous vous conseillons d’estimer le revenu mensuel souhaité une fois à la retraite. Il ne s’agit pas uniquement de couvrir ses charges fixes, mais aussi de maintenir un certain mode de vie, voire de financer des projets (voyages, résidences secondaires, aide à la famille…).

Connaître ses droits dans les régimes de base et complémentaires

Chaque assuré peut accéder à son relevé de carrière via le compte Info-Retraite. Ce document permet de vérifier ses périodes validées, d’identifier d’éventuels oublis, et de projeter l’âge de départ à taux plein.

Bon à savoir : ne négligez pas les droits acquis dans les régimes complémentaires, notamment l’Agirc-Arrco pour les salariés du privé.

Diversifier ses sources de revenus

Miser uniquement sur la pension légale de retraite ? Mauvaise idée.

Avec le contexte actuel, compter sur la retraite obligatoire seule vous expose à une trop grande dépendance au système public. En combinant épargne retraite individuelle, investissements locatifs ou assurance vie, il devient possible de sécuriser plusieurs flux de revenus au moment du départ.

Utiliser les simulateurs disponibles

Les simulateurs de retraite (publics ou proposés par les courtiers) vous permettent de projeter différents scénarios selon l’âge de départ, les revenus souhaités ou les efforts d’épargne envisagés.

Quels contrats d’assurance ou de prévoyance souscrire pour préparer efficacement la retraite ?

La mutuelle retraite

Au moment de partir à la retraite, vous pouvez bénéficier de la portabilité des droits de votre entreprise ou bien choisir de souscrire une mutuelle retraite adaptée. En effet, une fois à la retraite, les remboursements de santé sont moins bien couverts qu'en activité (perte de la mutuelle d’entreprise, frais plus élevés avec l’âge).

Le Plan d’Épargne Retraite (PER)

Le PER est un produit d’épargne longue destiné à se constituer un complément de revenus pour la retraite. Il remplace les anciens dispositifs comme le PERP ou le contrat Madelin. Ses atouts principaux :

• Versements déductibles du revenu imposable (sous conditions) ;
• Placement évolutif avec gestion pilotée selon l’âge ;
• Sortie possible en capital, rente ou mixte ;
• Transfert possible d’un contrat d’épargne retraite existant.

Le PER est aujourd’hui la solution de référence pour ceux qui souhaitent préparer leur retraite de manière structurée et fiscalement avantageuse.

L’assurance vie

L’assurance vie permet de se constituer un capital tout en bénéficiant d’un cadre fiscal souple. C’est un outil de long terme, utile pour diversifier son épargne retraite, notamment en cas de besoin de liquidité. Ses avantages :

• Fiscalité allégée après 8 ans de détention
• Possibilité de retrait à tout moment
• Transmission facilitée du capital en cas de décès
• Pluralité des supports d’investissement (fonds euros, unités de compte)

L’assurance prévoyance

L’assurance prévoyance ne génère pas de revenus, mais elle garantit leur maintien en cas d’accident de la vie. Pour les actifs, notamment les indépendants et professions libérales, elle protège contre :

• L’incapacité de travail
• L’invalidité
• Le décès prématuré

Certains contrats intègrent des garanties de rente éducation, rente de conjoint ou rente retraite différée. Ils constituent un filet de sécurité non négligeable qui permet d’éviter les ruptures de cotisations susceptibles de pénaliser la retraite future.

FAQ

Quel est l’âge idéal pour commencer à préparer sa retraite ?

Plus on commence tôt, mieux c’est. Dès 30 ou 35 ans, un effort modeste mais régulier permet de constituer un capital significatif. Après 50 ans, il reste possible d’agir, mais l’effort devra être plus important.

Le PER est-il plus avantageux qu’une assurance vie pour la retraite ?

Le PER permet une déduction fiscale des versements, ce qui est avantageux pour les contribuables imposés. L’assurance vie est plus souple mais ne bénéficie pas du même levier fiscal à l’entrée. Les deux produits sont complémentaires.

Une mutuelle retraite est-elle obligatoire ?

Non, elle n’est pas obligatoire, mais elle devient souvent nécessaire pour éviter des restes à charge importants sur les soins de santé, surtout après la perte de la mutuelle d’entreprise.

Peut-on sortir en capital d’un PER à la retraite ?

Oui, le PER autorise une sortie en capital, partielle ou totale, lors du départ à la retraite. C’est un choix à faire selon les besoins de revenus et la fiscalité applicable.

À quoi sert une assurance prévoyance dans une stratégie retraite ?

Le contrat de prévoyance permet de sécuriser sa capacité à cotiser jusqu’à la retraite, en cas d’accident, de maladie ou d’invalidité. C’est une protection souvent sous-estimée, mais essentielle.