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Santé | ven 22/05/2020 - 12:35

Qu’est-ce qu’une mutuelle pas chère pour une personne senior ?

Après l'article dédiée à la définition d'une mutuelle pas chère de manière générale, votre courtier Santiane fait le point sur la définition d'une mutuelle pas chère dans le cas d'un senior

Ne pas confondre mutuelle pas chère (à bas prix) et bonne mutuelle 

Le prix de votre mutuelle ne doit en aucun cas être le seul critère qui oriente votre choix. Cela peut sembler évident, mais il faut également que vous teniez compte du niveau de remboursement que vous offre votre mutuelle. Ainsi, le prix n’est qu’un des éléments qui vont guider votre choix et il est plus pertinent de s’intéresser au ratio prix / niveau de remboursement. Effectivement, une mutuelle bon marché qui offre peu de garantie de remboursement ne vous conviendra pas forcément si vous avez d’importants besoins de santé. 

Les mutuelles santé représentent un coût important pour les seniors car elles sont plus chères que pour le reste de la population

Comment fonctionne une mutuelle d’assurance ? Le montant des cotisations dont vous allez devoir vous acquitter est défini en fonction du risque que vous représentez pour votre assureur. Pour lui, l’objectif est d’enregistrer des rentrées d’argent, supérieures à ses dépenses : les frais liés au remboursement des prestations de santé. Dans ces conditions, vous vous en doutez, il est plus risqué d’assurer une personne âgée qu’un trentenaire dans la force de l’âge.

A partir de 50 ans vos besoins médicaux augmentent fortement que ce soit pour prévenir d’éventuelles pathologies ou pour en guérir. En plus de ça, de nombreux seniors doivent suivre des traitements médicamenteux tout au long de l’année. Ces situations engendrent des coûts liés à la santé très importants et donc de nombreux remboursements. 
 
Vous l’aurez donc compris, pour toutes ces raisons, et de manière assez logique le prix d’une mutuelle pour une personne âgée est plus élevé que pour une personne de moins de 30 ans.  
 

Comment trouver une mutuelle pas chère adaptée à un profil senior ?

Anticiper vos frais de santé au mieux

Avant de choisir votre mutuelle, prenez un moment pour bien comprendre quels sont vos besoins de santé actuels. Imaginons que vous souffriez d’arthrose et que vous ayez besoin d’un traitement régulier. Assurez-vous de trouver une formule qui vous offrira un remboursement efficace pour ces prestations.

Vos besoins ne sont pas les mêmes suivant votre âge, votre situation familiale, votre régime obligatoire, etc. La plupart des assureurs ont assimilé cette diversité des besoins, et proposent donc le plus souvent une gamme de contrats à plusieurs « étages » ou « profils », allant du plus économique au plus complet.
 

Quelles sont les garanties souvent conseillées pour un senior

  • La prise en charge des dépassements d’honoraires : Les dépassements d’honoraires tendent à se généraliser chez de nombreux médecins, notamment dans les grandes agglomérations.
  • Les séjours en maison de convalescence. 
  • La garantie viagère qui protège les assurés, et notamment les seniors, contre la résiliation des contrats de la part des assureurs.
  • Le remboursement des médecines douces (ostéopathie, acupuncture, homéopathie, etc.) qui se développent grandement en France depuis plusieurs dizaines d'années.
  • Les implants et prothèses dentaires.
  • Un senior est exposé à des hospitalisations plus fréquentes et plus longues que la moyenne. Il faut en priorité vérifier que des séjours prolongés, même fréquents, sont intégralement pris en charge.
  • Les prothèses auditives.
  • Les cures thermales à visée thérapeutique. 

Ne pas prendre des garanties dont vous n’avez pas besoin comme les cures thermales

Certaines mutuelles adaptées aux seniors intègrent des garanties pour des besoins très spécifiques, comme par exemple le remboursement des cures thermales. Ces traitements sont très onéreux et ils contribuent largement à l’augmentation du prix de votre mutuelle. 
 

De quels éléments faut-il tenir compte pour trouver une mutuelle senior pas chère adaptée à vos besoins

  • Attention à l’âge limite de souscription : 

Dans la plupart des cas, les mutuelles santés n’accepteront pas votre adhésion si vous êtes âgés de plus de 70 ans. Si vous souhaitez bénéficier d’une complémentaire santé vous devrez donc souscrire avant cet âge limite.
 
Bien entendu, une fois inscrit, votre contrat sera reconduit chaque année même après vos 70 ans. Gardez également en tête que plus vous vieillissez, plus le montant de votre cotisation augmente.
 
Il existe bien sûr des mutuelles qui accepteront votre souscription après l’âge de 70 ans, mais vous devrez vous acquitter de cotisations très élevées. 
 

  • La garantie viagère :  

La mutuelle avec garantie viagère est une formule qui protège les assurés, et notamment les seniors, contre la résiliation des contrats de la part des assureurs. Souscrire cette garantie pour votre complémentaire santé pour seniors est très intéressant, en particulier si vos besoins de couverture sont importants. 
 
Bien qu’elles doivent respecter un délai de préavis, les mutuelles ont le droit de résilier votre contrat dès que les remboursements sont trop importants et réguliers ou que les cotisations versées ne couvrent pas assez les remboursements.
 
La garantie viagère est présente dans de nombreux contrats. Pour en bénéficier, vous devez faire la demande auprès de votre mutuelle au moment de la souscription. 
 

  • Les plafonds de remboursement et le délai de carence :  

Il arrive souvent que les garanties les plus coûteuses soient soumises à un délai de carence. C’est un laps de temps, allant généralement de quelques mois à un an, pendant lequel votre mutuelle ne rembourse pas ou seulement en partie vos dépenses de santé.

Ainsi si vous savez que vous allez devoir engager rapidement des dépenses liées à des besoins médicaux, faîtes attention à choisir une mutuelle sans délai de carence. La souscription sera probablement un peu plus cher, mais vous êtes sûrs que vos frais médicaux seront pris en charge dès le début de votre contrat.
 
Autre élément à prendre en compte, le plafond de remboursement. C’est la somme maximale que votre mutuelle santé peut vous rembourser. Dans le cas des mutuelles seniors ce montant est généralement élevé, de l’ordre de plusieurs milliers d’euros pour des prothèses dentaires ou auditives.
 

Passer par un comparateur n’est pas la solution

Encore une fois, le seul critère du prix ne suffit pas pour choisir une mutuelle qui vous correspond. Or, la plupart des comparateurs construisent leur offre, autour de la promesse de vous trouver la mutuelle la moins chère.

Cette orientation marketing contribue largement à installer chez les gens, l’idée qu’une bonne mutuelle est une mutuelle dont le prix est relativement bas. Si c’est bien le cas pour d’autres produits d’assurances, comme l‘assurance auto, pour lesquels la notion de besoin est beaucoup moins importante, ce n’est pas du tout vrai pour les mutuelles santé.
 

Parlez-en à un de nos experts

Le choix d’une mutuelle santé est un sujet complexe qui touche aussi bien à votre santé qu’à vos finances. Vous ne devriez donc pas faire ce choix à la légère.
 
Chez Santiane nous avons conçu des mutuelles seniors spécifiquement adaptées aux besoins des seniors, n'hésitez pas à nous contacter, en remplissant le formulaire sur notre site, afin de pouvoir discuter avec un de nos experts santé qui répondra à toutes vos questions et vous aidera à trouver la mutuelle la plus adaptée à vos besoins.

Si vous êtes en couple, la mutuelle sera moins chère si les deux adhérents sont sur le même contrat

Un contrat senior standard est assez onéreux puisqu'il coûte environ 100 € par mois pour une personne seule et 200 € pour un couple cumulant deux contrats différents. Pour des retraités aux maigres moyens, cela représente une part importante des ressources disponibles ! D'autant que de nombreuses garanties incluses dans ce contrat ne seront même pas utilisées... Mais avec un "contrat couple", il est possible de bénéficier d'une mutuelle qui ne couvre que les garanties qui vous sont vraiment utiles, celles qui vont répondre à vos besoins actuels : frais d'hospitalisation, lunettes, prothèses dentaires ou auditives, cures thermales, etc.
 

Attention aux mutuelles qui proposent des prix trop bas la première année 

 
Notre activité de courtier nous amène à analyser chaque année, tous les produits d’assurance santé, disponible sur le marché, pour choisir les meilleurs.

Nous repérons donc assez rapidement les produits affichent un prix d’appel très bas. Ne vous y trompez pas, cette apparente accessibilité répond à une stratégie marketing très étudiée qui vise à attirer de nouveaux clients.
 
Il y a ainsi de fortes chances que le prix de votre mutuelle augmente significativement à partir de la deuxième année. 
 

Attention aux mutuelles incompétente sur la partie gestion

 
Au delà du prix et du niveau de remboursement que vous offre votre mutuelle, un autre critère à prendre en compte et la partie gestion courante des contrats. Confrontés à des délais de remboursement très longs ou à des services clients peu professionnels, il est probable que vous perdiez patience.

Nous vous conseillons donc de bien faire attention aux avis clients lorsque vous choisissez votre mutuelle pour être sûr d’en trouver une sérieuse. 
 

Vérifiez si vous êtes éligibles à la complémentaire santé solidaire, nouvelle réforme mise en place par le gouvernement fin 2019.

Vous trouverez toutes les informations nécessaires dans notre article dédié au sujet de la complémentaire santé solidaire

 

Quel est le prix d’une mutuelle senior ?

 
Le prix min pour avoir mutuelle correcte est de 60€ par mois.

Notre expérience en tant que courtier nous a permis d’établir, de manière certaine, que le prix d’une mutuelle pour les seniors varie entre 60 et 200 € par mois.
 

Quel est l’impact de la réforme 100% santé sur les mutuelles seniors ?

A partir de 2021, cette réforme risque de faire changer considérablement le fonctionnement des mutuelles seniors sur les trois domaines que sont l’optique, le dentaire et l’audio-prothèse.
Si vous voulez être sûr de bien comprendre tous les enjeux de cette réforme nous vous conseillons de faire appel à un expert santé (vous pouvez remplir le formulaire disponible sur notre site).