Comment est calculée votre cotisation de mutuelle ?

Qu’est-ce que la base de calcul d’une cotisation mutuelle ?

La base de calcul d’une cotisation de mutuelle désigne l’ensemble des critères que l’assureur utilise pour fixer le montant de votre prime d’assurance. Contrairement à la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS), qui sert à calculer le niveau de remboursement des actes médicaux, la base de calcul d’une cotisation se concentre sur ce que vous versez pour être protégé.

Il ne s’agit donc pas d’un tarif arbitraire, mais bien d’un tarif personnalisé qui intègre :

• des éléments objectifs (âge, région, régime de base) ;
• des paramètres choisis (niveau de garanties, options spécifiques) ;
• et parfois, des données statistiques (taux d'utilisation des soins par tranche d’âge).

À travers cette base, la mutuelle estime votre “profil de risque” et ajuste le tarif en conséquence.

Les critères qui influencent la base de calcul

Entrons dans le détail des facteurs qui modifient la base de calcul, et donc le montant de votre cotisation mensuelle.

Votre âge

Avec l’âge, les dépenses de santé augmentent : après 55 ans, les visites chez les spécialistes, les examens réguliers ou les appareillages deviennent plus fréquents. Par conséquent, une mutuelle senior coûte souvent 2 à 3 fois plus cher qu’une formule équivalente pour un assuré dans la trentaine en raison des risques de santé plus accrus.

La composition de votre foyer

Les assureurs calculent une base différente selon le nombre de personnes assurées au sein de votre foyer et leur profil santé. C’est la raison pour laquelle les mutuelles famille sont plus chères. Un enfant coûte en général moins qu’un adulte, mais plusieurs enfants à charge peuvent faire grimper rapidement la note.

Votre régime obligatoire

CPAM, MSA, MGEN, SSI… votre régime d’affiliation modifie la part remboursée par la Sécurité sociale, et donc le reste à charge que la mutuelle doit couvrir. Résultat : deux personnes ayant les mêmes garanties mutuelles, mais pas le même régime, ne paieront pas la même cotisation.

La zone géographique

En ville ou à la campagne, le coût moyen des soins n’est pas le même. Les dépassements d’honoraires sont plus fréquents dans les grandes métropoles. À Paris, par exemple, le tarif moyen d’une consultation spécialiste peut atteindre 80 €, contre 40 à 50 € ailleurs, un critère que les assureurs prennent en considération.

Le niveau de garanties

Optique renforcée, dentaire à 300 %, hospitalisation remboursée à 200 % du BRSS, forfaits médecines douces : vos niveaux de garantie ont un impact sur la base de calcul de vos cotisations. Ainsi, plus vos garanties sont élevées, plus le prix à payer augmente.

Pourquoi votre cotisation augmente-t-elle chaque année ?

Même sans changer de garanties, votre cotisation a sans doute gagné quelques euros cette année. Et non, ce n’est pas une erreur de la part de votre assureur…

Tout d’abord, cette augmentation des cotisations de mutuelle est en partie imputable à l’augmentation des dépenses de santé et aux transferts de charge de la Sécurité sociale vers les mutuelles.

En 2025, la hausse moyenne des cotisations pour les contrats individuels est contenue à 5,3% contre 7,3% en 2024 ⁽¹⁾.

Ensuite, les assureurs réévaluent régulièrement les risques : votre âge, vos dépenses passées, voire l’évolution de votre profil, entrent en ligne de compte. Chaque année, vous changez de tranche, et cela peut suffire à faire grimper le tarif.

Il faut aussi compter avec l’inflation santé : vieillissement de la population, nouveaux traitements, technologies coûteuses... Tout cela augmente les charges supportées par les mutuelles, qui les répercutent logiquement dans leurs grilles.

Enfin, certains assureurs procèdent à des hausses globales, sans lien direct avec votre profil, mais pour maintenir un équilibre financier sur leur portefeuille.

(1) Source : mutualite.fr

Comment rester bien couvert sans payer de cotisations trop chères ?

Pour ne pas subir la hausse tarifaire de votre mutuelle mieux vaut anticiper et ajuster votre contrat sans trop attendre :

1. Comparer les offres chaque année : à garanties identiques, les écarts de prix entre assureurs peuvent atteindre 30 %. Nous vous recommandons donc de vérifier ce que propose le marché à date anniversaire, d’autant plus que vous pouvez changer de mutuelle facilement grâce à la résiliation infra-annuelle.
2. Revoir vos garanties selon votre profil : inutile de payer pour un forfait maternité si l’on ne prévoit plus d’enfants, ou pour de l’orthodontie adulte que l’on n’utilisera jamais. Un contrat bien calibré, c’est un contrat qui ne paie que ce qui est utile.
3. Opter pour une mutuelle groupe : si votre entreprise propose une mutuelle collective, l’adhésion est souvent rentable : l’employeur prend en charge au moins 50 % de la cotisation.

Enfin, pour les foyers à revenus modestes, la Complémentaire Santé Solidaire (CSS) peut représenter une solution très avantageuse, voire gratuite. Trop peu de personnes en font la demande, alors qu’elle peut considérablement alléger le budget santé !