Tableau d'amortissement : guide pratique

Qu'est-ce qu'un tableau d'amortissement ?

Un tableau d’amortissement est un document récapitulatif qui détaille, mois après mois, la répartition de vos paiements sur un prêt immobilier. Il vous montre comment chaque mensualité se divise entre le remboursement du capital emprunté et le paiement des intérêts dus. Grâce à ce tableau, vous pouvez suivre l’évolution du capital restant à rembourser au fil du temps, ainsi que la part décroissante des intérêts.

Ce document est essentiel pour avoir une vision claire de l'évolution de votre dette et anticiper les variations dans vos paiements. Il vous permet également de mieux comprendre comment les différentes composantes de votre prêt sont amorties, que vous ayez opté pour un prêt à taux fixe, variable ou un prêt in fine.

Les éléments clés d’un tableau d’amortissement

Le tableau d’amortissement regroupe plusieurs éléments essentiels qui vous permettent de comprendre comment se structure votre prêt immobilier et comment se dérouleront vos remboursements au fil du temps. Voici les principaux composants à prendre en compte :

Capital emprunté

Le montant emprunté représente la somme de départ que vous avez reçue de votre banque ou de votre organisme prêteur. Vous allez rembourser progressivement cette somme pendant toute la période de votre emprunt. 

Intérêts du prêt

Les frais du crédit sont symbolisés par les intérêts. Ils sont déterminés en tenant compte du solde restant dû et du taux d'intérêt appliqué à votre emprunt. Au commencement du remboursement, les intérêts prennent souvent le dessus sur le capital, cependant, à mesure que le capital est remboursé, cette part diminue. 

Montant des mensualités

Le montant des mensualités représente la somme à régler mensuellement afin de rembourser votre emprunt. Ce chiffre englobe non seulement le remboursement du capital et des intérêts, mais également des frais supplémentaires comme l'assurance emprunteur. 

Durée du prêt

La durée du prêt correspond à la période pendant laquelle vous vous engagez à rembourser le montant emprunté ainsi que les intérêts. Cette période joue un rôle crucial dans le calcul des versements mensuels : plus elle s'étend, plus les mensualités seront modiques, cependant le coût global du prêt augmentera en raison de l'accumulation des intérêts. 

Exemple de tableau d’amortissement pour un crédit immobilier

Prenons l’exemple d’un prêt immobilier de 150 000 € à taux fixe de 2 % sur 20 ans, avec des mensualités de 758 €.

Dans cet exemple, vous pouvez voir comment la mensualité de 758 € se divise entre intérêts et capital. En début de prêt, une grande partie des 758 € est dédiée aux intérêts (250 € au départ), mais progressivement, cette part diminue au profit du remboursement du capital. Vous pouvez également suivre la baisse du capital restant dû qui passe de 150 000 € à 0 € à la fin du prêt.

Comment fonctionne un tableau d’amortissement ?

Répartition des intérêts et du capital dans les mensualités

Dans un tableau d’amortissement, chaque mensualité est divisée entre deux composants : le capital et les intérêts. Au début du prêt, une grande partie de vos paiements mensuels est consacrée au remboursement des intérêts, car ceux-ci sont calculés sur la base du capital restant dû, qui est encore élevé. À mesure que vous remboursez le capital, la part des intérêts diminue, et celle dédiée au remboursement du capital augmente. Ce processus s'appelle l'amortissement : c'est la réduction progressive du capital emprunté au fil du temps.

Évolution du capital restant dû au fil du temps

Le tableau d’amortissement vous permet de suivre précisément l’évolution du capital restant dû à chaque étape du remboursement. Mois après mois, le capital diminue à mesure que vous effectuez vos paiements. Cette diminution du capital a un impact direct sur les intérêts à payer : plus le capital restant dû diminue, moins vous payez d’intérêts. À la fin du prêt, la quasi-totalité de vos mensualités est consacrée au remboursement du capital, les intérêts étant devenus presque négligeables.

H3 : Exemple de calcul avec un prêt à taux fixe

Prenons l'exemple d'un prêt immobilier de 200 000 € à un taux fixe de 1,5 % sur 20 ans. Si vous effectuez des remboursements mensuels, votre tableau d’amortissement montrera une mensualité constante, par exemple 965 €. Cependant, au début du prêt, cette somme couvrira principalement les intérêts (environ 250 € lors des premières mensualités) et une petite partie du capital (715 €). Au fur et à mesure que vous avancez dans le remboursement, la part du capital augmentera, tandis que celle des intérêts diminuera. À la fin du prêt, vos mensualités ne couvriront quasiment plus que le capital restant.

Différents types de tableaux d’amortissement

Tableau d’amortissement à taux fixe

Le tableau d'amortissement à taux fixe est le plus répandu. Il s'agit de prêts avec un taux d'intérêt fixe pendant toute la période du prêt. Chaque mois, une fraction du paiement est destinée à rembourser les intérêts tandis que le reste est dédié au remboursement du capital. Au commencement de l'emprunt, les intérêts représentent une part plus importante, avant de décroître progressivement avec le remboursement du capital. Ce prêt vous assure une stabilité financière en maintenant des mensualités constantes, ce qui simplifie la gestion de vos finances.

Tableau d’amortissement à taux variable

Le tableau de remboursement à taux variable concerne les prêts dont le taux d'intérêt peut varier selon les conditions du marché. Les paiements mensuels peuvent varier en fonction des changements du taux d'intérêt. Dans ce genre de tableau, la répartition entre le capital et les intérêts peut aussi changer en fonction des ajustements du taux. En cas de baisse des taux, le remboursement du capital sera accéléré. Cependant, si les taux augmentent, vos mensualités pourraient augmenter ou vous pourriez consacrer une part plus importante au remboursement des intérêts, ce qui pourrait prolonger la durée totale du prêt.

Tableau d’amortissement in fine

Le schéma de remboursement in fine est employé pour des prêts particuliers où le montant emprunté n'est remboursé qu'à la clôture du prêt. Pendant la totalité de l'emprunt, seuls les intérêts sont dus. Ce genre de tableau met en lumière des mensualités moins élevées, car elles excluent la part du capital. À la clôture du prêt, il vous faudra restituer l'intégralité du montant emprunté en un seul versement. Ce type de prêt est généralement destiné à des circonstances spécifiques, telles que des investissements immobiliers, où l'emprunteur anticipe un retour financier conséquent afin de rembourser le montant emprunté.

Pourquoi utiliser un tableau d’amortissement pour votre prêt immobilier ?

Le tableau d'amortissement représente un atout essentiel dans la gestion optimale de votre prêt immobilier. Il vous offre la possibilité de surveiller non seulement l'évolution de vos remboursements, mais également d'avoir une vue d'ensemble de l'incidence financière de votre emprunt à long terme. Découvrez les raisons essentielles qui vous inciteront à employer ce document afin d'améliorer la gestion de votre crédit.

Le tableau d'amortissement vous propose une vision claire et précise de la répartition des intérêts et du capital dans chaque versement mensuel. Cela vous permet de saisir la manière dont votre dette se forme au fil des ans et d'anticiper la diminution progressive de votre solde restant dû. En exploitant ce graphique, vous serez en mesure d'estimer de manière plus précise le montant global de votre emprunt en observant la somme totale des intérêts que vous devrez régler à la fin.

Un autre avantage majeur réside dans la capacité de surveiller l'évolution de votre taux d'endettement. Ce pourcentage, qui indique la proportion de vos gains mensuels allouée au remboursement de vos emprunts, revêt une importance primordiale aux yeux des institutions financières. En utilisant le tableau d'amortissement, vous avez la possibilité de surveiller l'évolution de votre dette et d'observer l'impact de vos mensualités sur votre taux d'endettement au fil des mois. Cela vous offre la possibilité d'optimiser la gestion de vos finances et de garantir que votre niveau d'endettement demeure à un seuil raisonnable, habituellement en dessous de 35 %. Si votre niveau d'endettement est excessif, cela risque de restreindre vos possibilités d'emprunt pour de futurs projets ou d'obtenir des conditions de crédit avantageuses.

Comment obtenir le tableau d’amortissement de votre prêt immobilier ?

Obtenir le tableau d’amortissement de votre prêt immobilier est essentiel pour suivre vos remboursements et comprendre la répartition entre capital et intérêts. Ce document est habituellement fourni par votre banque lors de la souscription du prêt. Il liste les échéances prévues, souvent inclus dans les contrats ou en annexe de l'offre de prêt.

Si vous n'avez pas reçu le tableau ou si vous souhaitez une version mise à jour suite à une renégociation de prêt ou un remboursement anticipé, demandez-la à votre conseiller bancaire. Ce service est souvent gratuit, votre banque peut vous donner un tableau mis à jour selon votre situation.