Changer assurance emprunteur : comment faire le bon choix
Il n’est pas rare, en contractant un crédit immobilier, d’accepter sans trop discuter l’assurance proposée par la banque. Par facilité, ou faute d’informations. Pourtant, ce choix peut peser lourd. Très lourd, même. Car ce contrat, souvent peu personnalisé, peut coûter bien plus qu’une alternative mieux adaptée.
Aujourd’hui, il est possible de changer d’assurance emprunteur sans attendre, sans frais, et sans justification particulière. Cela n’a pas toujours été le cas. Mais grâce à l’évolution des lois – la loi Lemoine, notamment – le droit de résiliation a été élargi. Et c’est une excellente nouvelle pour les emprunteurs.
Ce changement, en apparence technique, peut avoir un véritable impact sur le coût du prêt. Il permet aussi, et ce n’est pas négligeable, de mieux coller à sa réalité personnelle : son état de santé, son métier, sa situation de vie.
On peut ainsi :
- Faire baisser sensiblement le coût total de l’assurance
- Choisir un assureur externe au lieu du contrat groupe imposé
- Revoir le niveau de garanties en fonction de ses besoins réels
- Comparer les offres du marché, parfois bien plus intéressantes
Et le tout, sans sortir de chez soi. Une simple demande en ligne, un devis, une validation – et le contrat peut changer, tout en gardant une couverture conforme aux exigences du prêteur.
Pourquoi changer son assurance emprunteur ?
Changer son assurance emprunteur n’est pas un simple geste administratif : c’est une véritable opportunité pour améliorer son contrat et alléger le coût de son prêt immobilier.
Loi Lemoine : un droit pour tous les emprunteurs
Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, tous les emprunteurs peuvent changer leur contrat d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités. Cette loi, applicable depuis septembre 2022, concerne tous les contrats en cours, y compris ceux signés avant son entrée en vigueur.
Elle vient renforcer les dispositifs antérieurs comme la loi Hamon ou l’amendement Bourquin.
Changer d’assurance de prêt permet de réaliser d’importantes économies sur le coût total du crédit. En remplaçant un contrat de groupe bancaire par un contrat individuel souscrit auprès d’un autre assureur, l’emprunteur peut obtenir un meilleur taux, des conditions de remboursement optimisées et une durée de couverture ajustée à ses besoins.
Au-delà de l’aspect financier, le changement de contrat permet d’adapter le niveau des garanties à son état de santé, à son âge, ou à sa situation professionnelle (ex. TNS, professions à risque). De nombreuses assurances en ligne proposent également une gestion simplifiée, 100 % digitale, avec des démarches accélérées.
Économies et meilleur niveau de garanties : que peut-on espérer ?
Les économies possibles peuvent atteindre plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt. À garanties équivalentes ou supérieures, un nouveau contrat permet également de :
- Mieux couvrir certains risques (invalidité, incapacité, décès)
- Accéder à une délégation d’assurance plus souple
- Éviter des exclusions parfois imposées dans les contrats de groupe bancaires
Les démarches pour changer d’assurance emprunteur
Le changement d’assurance emprunteur suit une procédure encadrée mais accessible. Pour être accepté, il faut respecter des conditions strictes et suivre les étapes dans le bon ordre.
Étapes clés de la souscription d’un nouveau contrat
- Comparer les offres en demandant plusieurs devis
- Choisir un contrat avec un niveau de garanties équivalent
- Souscrire le nouveau contrat avant de résilier l’ancien
- Notifier la banque via lettre recommandée avec accusé de réception
- Attendre la validation (ou le refus) du prêteur sous 10 jours ouvrés
Conditions à remplir pour une substitution acceptée par la banque
La banque ne peut refuser le nouveau contrat que si les garanties ne sont pas équivalentes à celles de l’assurance en cours. Pour prouver cette équivalence, il faut généralement remplir une fiche standardisée d’information (FSI) fournie par l’assureur.
Respect des délais et date d’effet du nouveau contrat
Même si la loi Lemoine autorise un changement "à tout moment", il est conseillé d’anticiper la démarche 30 à 60 jours avant la date souhaitée. Cela permet d’éviter un défaut d’assurance entre deux contrats.
Quelles garanties choisir dans le nouveau contrat ?
Équivalence des garanties exigée par le prêteur
La banque exigera que les garanties du nouveau contrat couvrent au moins les mêmes risques que le contrat initial : décès, invalidité permanente et totale (IPT), perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), incapacité temporaire de travail (ITT).
Les risques couverts : décès, invalidité, incapacité
Un bon contrat doit aussi prévoir des options utiles comme l'invalidité professionnelle, l’incapacité temporaire en cas d’arrêt maladie, ou encore des protections spécifiques pour les professions à risques.
Les particularités selon le profil de santé de l’emprunteur
Grâce à la loi Lemoine, le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts inférieurs à 200 000 € remboursés avant 60 ans. Pour les autres, l’assureur peut encore l’exiger, avec un impact potentiel sur le tarif ou l'acceptation du contrat.
Quel est le rôle de l’assureur et de la banque dans ce changement ?
La réponse de l’établissement prêteur et les causes de refus possibles
La banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre. Un refus est possible uniquement pour non-équivalence des garanties.
La délégation d’assurance : un droit encadré
L’emprunteur a le droit de souscrire une assurance en dehors de sa banque, dès l’offre de prêt. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. C’est un levier puissant pour obtenir un contrat moins cher et mieux adapté.
Les obligations d'information des banques
Depuis la loi Lemoine, les banques doivent informer chaque année les emprunteurs de leur droit à résilier leur contrat. Le non-respect de cette obligation peut entraîner des sanctions.
Est-ce intéressant de changer d’assurance emprunteur ? (FAQ)
Quels sont les gains financiers potentiels ?
Changer d’assurance emprunteur permet de réduire jusqu’à 70 % le coût total de l’assurance.
Quand le changement est-il déconseillé ?
Le changement peut être moins avantageux si :
- L’âge ou l’état de santé implique une surprime
- Le capital restant dû est faible (en fin de prêt)
- Les garanties du contrat actuel sont déjà très compétitives
Que faire en cas de refus ou de désaccord avec la banque ?
En cas de refus non justifié, il est possible de :
- Demander une justification écrite
- Saisir le médiateur bancaire
- Contacter un courtier spécialisé pour une nouvelle démarche avec accompagnement
Conclusion : changer d’assurance emprunteur, un levier d’économies et de liberté
Changer d’assurance emprunteur n’est plus un privilège réservé aux initiés. Grâce à un cadre légal renforcé et une procédure de résiliation simplifiée, les emprunteurs peuvent aujourd’hui reprendre la main sur leur contrat.
Faire appel à un courtier comme Santiane permet de bénéficier de conseils personnalisés et d’un accompagnement complet dans les démarches de substitution. Obtenir une assurance de prêt plus compétitive, c’est possible. Il suffit de franchir le pas.
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