Peut-on assurer un chat de plus de 10 ans ?
Chez nous, non. La souscription est ouverte aux chiens et aux chats de 3 mois à 7 ans inclus, sans justificatif médical et avec des frais de dossier offerts. Un chat de 10, 12 ou 14 ans est donc hors des conditions d'adhésion.
Cette borne n'est pas une exception. Selon France Assureurs, la fédération professionnelle du secteur, les contrats d'assurance santé animale s'adressent en général à des animaux âgés de 3 mois à 10 ans, avec une exigence de vaccinations à jour, des franchises et des délais de carence variables.
L'âge limite se lit donc toujours au moment de la souscription. C'est une condition d'entrée, pas une date de fin automatique.
Pourquoi les contrats fixent une limite d'âge à l'adhésion
Un contrat de ce type couvre un risque à venir, pas un état de santé déjà installé. Or plus un chat avance en âge, plus la probabilité qu'un problème de santé soit déjà présent, même sans signe visible, augmente. La limite d'âge sert à garder cette frontière lisible.
Un second mécanisme entre en jeu, et il compte autant que l'âge. Une maladie ou un accident dont la première manifestation a pu être constatée avant la souscription n'est jamais pris en charge, ainsi que ses conséquences. Même sur un contrat qui accepterait un chat âgé, tout ce qui est déjà déclaré resterait à votre charge.
Autrement dit, souscrire tard, c'est souscrire pour un périmètre plus étroit. C'est ce qui explique pourquoi la question de l'âge et celle des antécédents sont toujours liées.
Ce qui se passe pour un chat déjà assuré
Si votre chat a été assuré avant ses 7 ans, l'adhésion ne s'arrête pas à une date anniversaire. Le contrat est conclu jusqu'à la date anniversaire la première année, puis il se reconduit tacitement d'année en année au 31 décembre.
Trois choses évoluent malgré tout au fil du temps, et il vaut mieux les connaître.
- La cotisation peut être revue à chaque échéance anniversaire, notamment en fonction de l'évolution des prix vétérinaires, du montant des remboursements versés depuis l'origine du contrat ou de raisons techniques. En cas de hausse, vous pouvez résilier dans le mois qui suit l'avis.
- La formule peut être changée une fois par année d'assurance, avec effet à la date anniversaire. Si les garanties augmentent, les délais d'attente recommencent pour la partie ajoutée.
- Les conditions de poursuite de la garantie aux âges élevés se vérifient sur les documents qui vous ont été remis à l'adhésion. C'est le point à contrôler noir sur blanc plutôt que par déduction.
Un chat assuré jeune traverse donc ses années senior avec un contrat déjà en place, et sans avoir à faire écarter des antécédents. C'est le seul chemin qui reste ouvert.
Ce que couvre un contrat souscrit à temps
Pour mesurer ce qui se joue, voici les trois niveaux de couverture de notre offre.
| Niveau de couverture | Événements couverts | Taux de remboursement | Franchise annuelle | Plafond annuel par animal |
|---|---|---|---|---|
| Formule accident seul | Accident | 100 % | Aucune | 1 000 € |
| Formules accident et maladie | Accident et maladie | 50 % | 35 € ou 10 € selon la variante | 900 € |
| Formules incluant le forfait prévention | Accident, maladie et prévention | 75 % | 60 € ou 25 € selon la variante | 1 400 € |
Sur les formules qui couvrent la maladie, la prise en charge comprend les honoraires du vétérinaire, les médicaments prescrits, les analyses de laboratoire, la radiologie et l'imagerie, la chirurgie avec son anesthésie et ses soins, le séjour en clinique et le transport en ambulance animalière médicalement justifié. La chimiothérapie et la radiothérapie y figurent aussi.
Ce sont précisément les postes qui montent chez un chat vieillissant. Le taux de remboursement et le plafond annuel deviennent alors les deux chiffres qui comptent : 75 % et 1 400 € par an sur les formules les plus larges, contre 50 % et 900 € sur les autres.
Deux repères sur les délais d'attente, à connaître si vous souscrivez maintenant pour un chat encore dans les âges d'adhésion. Les frais liés à un accident sont couverts après 2 jours, ceux liés à une maladie après 45 jours, et la chirurgie des ruptures de ligaments croisés comme celle des glandes lacrymales et des paupières après 180 jours.
Le forfait prévention, utile sur la durée
Sur les formules qui l'incluent, le forfait prévention prend en charge 40 € de frais par année d'assurance, sans franchise, avec son propre plafond : ces 40 € s'ajoutent au plafond annuel et ne l'entament pas.
Il couvre les vaccins et consultations vaccinales, sauf le vaccin contre la rage, le bilan de santé, les évaluations comportementales et la phytothérapie. À condition de passer par un vétérinaire, il couvre aussi les antiparasitaires et vermifuges, les médicaments homéopathiques, la stérilisation ou la castration, ainsi que les détartrages et soins bucco-dentaires.
Le bilan de santé est le poste le plus intéressant pour un chat qui prend de l'âge. Un bilan facturé 45 € donne lieu à 40 € de remboursement, et 5 € restent à votre charge.
Que faire pour un chat de plus de 10 ans non assuré
Aucune adhésion n'est possible dans ce cas, et il serait malhonnête de laisser penser le contraire. Quelques réflexes limitent malgré tout la casse financière.
- Demander un devis avant toute intervention programmée. Un devis vétérinaire écrit permet de connaître la somme à préparer et, éventuellement, d'étaler la dépense.
- Tenir la vaccination à jour. C'est une question de santé avant d'être une question de contrat, et cela évite les pathologies qu'un vaccin permet d'écarter.
- Vérifier l'identification. Elle est obligatoire : d'après le ministère de l'Agriculture, un chat doit être identifié avant 7 mois, par tatouage ou par puce électronique, et les coordonnées enregistrées au fichier national doivent rester à jour.
- Anticiper pour un futur animal. Si un autre chat arrive au foyer, la souscription est possible dès 3 mois. C'est le moment où la couverture est la plus large, puisqu'il n'y a aucun antécédent à écarter.