Qu'appelle-t-on une assurance privée en santé ?
Un contrat que vous choisissez, à côté de l'Assurance Maladie
L'Assurance Maladie est la branche de la Sécurité sociale qui rembourse les soins. C'est un régime public.
Une assurance privée est un contrat souscrit auprès d'un organisme privé. L'expression peut désigner une assurance habitation, automobile ou vie. En santé, elle désigne généralement une couverture complémentaire.
| Assurance Maladie | Assurance santé privée | |
|---|---|---|
| Adhésion | Obligatoire pour toute personne qui travaille ou réside en France | Libre pour un particulier, en principe obligatoire pour un salarié du privé via son entreprise |
| Financement | Cotisations sociales, CSG et impôts | Cotisation prévue au contrat |
| Ce qu'elle rembourse | Une part du tarif de référence fixé pour chaque soin | Tout ou partie de ce qui reste à payer, selon la formule |
| Choix des garanties | Aucun : les taux sont fixés par l'Assurance Maladie | Plusieurs niveaux de garanties au choix |
Trois types d'organismes peuvent la proposer
Une complémentaire santé peut venir d'une mutuelle, d'une société d'assurance ou d'une institution de prévoyance. La mutuelle n'a pas d'actionnaires : elle appartient à ses membres. L'institution de prévoyance travaille surtout avec les entreprises.
Pour vous, le contrat se lit de la même façon quel que soit l'organisme. Ce sont les garanties et le prix qui font la différence.
Complémentaire, surcomplémentaire ou contrat au premier euro
Le terme « assurance privée » recouvre trois formes de contrats santé :
- la complémentaire santé : elle passe après la Sécurité sociale ;
- la surcomplémentaire : elle s'ajoute à une première complémentaire, souvent celle de l'entreprise, pour mieux couvrir un poste précis comme le dentaire ou les dépassements d'honoraires ;
- le contrat au premier euro : il rembourse les soins sans s'appuyer sur la Sécurité sociale, et vise des personnes qui ne sont pas affiliées en France.
Notre comparateur propose des complémentaires santé, pas des contrats au premier euro. Elles interviennent après la Sécurité sociale et nécessitent une carte Vitale française. Elles ne sont donc pas accessibles à un visiteur non affilié à l'Assurance Maladie.
Peut-on se passer de la Sécurité sociale en France ?
L'affiliation à l'Assurance Maladie est obligatoire
Non. Vous ne pouvez pas renoncer librement à l'affiliation obligatoire pour la remplacer par une assurance privée. La protection universelle maladie permet notamment de conserver des droits quand votre situation professionnelle change.
Le refus délibéré d'affiliation ou l'absence volontaire de démarches peut entraîner des sanctions allant jusqu'à 6 mois d'emprisonnement et 15 000 € d'amende.
Ce que veut dire résider de façon stable et régulière
La régularité du séjour dépend de votre nationalité et de votre situation. Les ressortissants européens et suisses doivent remplir les conditions de séjour applicables. Les autres ressortissants doivent présenter un titre ou un document de séjour admis.
La résidence est stable selon votre situation :
| Votre situation | Quand vos droits s'ouvrent |
|---|---|
| Vous travaillez en France, salarié ou indépendant | Dès le début de votre activité |
| Vous vivez en France sans activité professionnelle | Après 3 mois de résidence, puis tant que vous vivez en France au moins 6 mois par an |
| Vous êtes réfugié, de retour d'un volontariat international ou vous touchez l'AAH ou l'Asi | Sans délai d'attente |
L'AAH est l'allocation aux adultes handicapés. L'Asi est l'allocation supplémentaire d'invalidité. Les enfants mineurs sont rattachés à l'un de leurs parents. Dès 16 ans, ils peuvent demander à être couverts en leur nom.
Depuis la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026, certains résidents sans activité, dispensés de CSG par une convention internationale, devront payer une participation financière. Un décret doit en fixer le montant.
Pourquoi une assurance privée ne peut pas la remplacer
Les deux couvertures n'ont pas le même rôle. L'Assurance Maladie paie la plus grande part des soins courants et de l'hôpital, selon des taux fixés pour tous.
La complémentaire calcule souvent ses remboursements à partir de la base de la Sécurité sociale. Certaines garanties exigent aussi une prise en charge préalable par celle-ci, par exemple les cures thermales sur la majorité de nos formules.
Dans quels cas une assurance privée couvre-t-elle seule les soins ?
Les visiteurs étrangers en court séjour
Un étranger non européen qui vient en France pour une visite privée ou familiale de moins de 3 mois n'est pas affilié à l'Assurance Maladie. La personne qui l'héberge demande en mairie une attestation d'accueil.
Pour une visite privée ou familiale concernée par l'attestation d'accueil, une assurance doit couvrir au moins 30 000 € de frais médicaux pendant le séjour. Le visiteur ou la personne qui l'héberge peut la souscrire.
Les personnes sans activité qui s'installent en France
Sans activité professionnelle, l'ouverture des droits repose généralement sur 3 mois de résidence, sauf exception ou couverture liée à un autre régime. Une assurance adaptée peut couvrir cette attente. Nos offres nécessitent une carte Vitale française : pour une couverture au premier euro, vérifiez les plafonds et les exclusions, notamment pour les maladies déjà connues.
Un ressortissant de l'Union européenne, de l'Espace économique européen ou de Suisse qui s'installe plus de 3 mois sans activité doit également justifier de ressources suffisantes et d'une assurance maladie-maternité, selon les règles de séjour.
Les personnes en situation irrégulière : une aide publique
Une personne étrangère en situation irrégulière peut demander l'aide médicale de l'État, ou AME, sous conditions. Cette aide publique donne accès à des soins sans avance de frais.
Il faut résider en France depuis plus de 3 mois, sauf pour les enfants mineurs. Les revenus des 12 derniers mois doivent rester sous un plafond : 10 421 € par an pour une personne seule en métropole. L'AME ne s'applique pas à Mayotte.
Que rembourse la Sécurité sociale et que reste-t-il à payer ?
Les taux de remboursement de l'Assurance Maladie
Voici les taux habituels pour quelques soins courants, hors exonérations et situations particulières :
| Soin | Part remboursée par l'Assurance Maladie |
|---|---|
| Consultation chez un médecin généraliste (30 €) | 70 %, soit 21 € |
| Consultation chez un chirurgien-dentiste (23 €) | 60 %, soit 13,80 € |
| Kinésithérapeute, infirmier, orthophoniste | 60 % |
| Médicaments à service médical rendu majeur ou important | 65 % |
| Frais de séjour à l'hôpital ou en clinique conventionnée | 80 % |
| Lunettes et aides auditives | 60 % de la base de remboursement |
Ces taux portent sur la base de remboursement, pas nécessairement sur la facture. Un dépassement au-delà de cette base n'est pas remboursé par la Sécurité sociale. La part de la base qu'elle laisse à payer s'appelle le ticket modérateur.
Une participation forfaitaire de 2 € est aussi retenue sur les consultations médicales, sauf exonération. Un contrat responsable ne la rembourse pas.
Exemple : cinq jours à l'hôpital
Vous restez 5 jours à l'hôpital, jour de sortie compris. Sauf exonération, 20 % des frais de séjour restent pour vous.
Le forfait hospitalier est de 23 € par jour depuis le 1er mars 2026, soit 115 € pour 5 jours. Il s'articule avec le ticket modérateur des frais de séjour : lorsque celui-ci est plus élevé, le forfait s'impute dessus et ne s'ajoute pas intégralement. En cas d'exonération du ticket modérateur, le forfait peut rester dû. La chambre particulière et les dépassements d'honoraires peuvent s'ajouter.
Avec une complémentaire santé de notre comparateur :
- le forfait journalier est remboursé en totalité, sur toutes nos formules ;
- les frais de séjour sont remboursés au moins à 100 % de la base, donc les 20 % restants sont couverts ;
- les honoraires du chirurgien et de l'anesthésiste sont remboursés de 100 % à 400 % de la base, selon la formule ;
- la chambre particulière est prise en charge de 20 € par nuit à 100 € par nuit, ce dernier montant sur nos formules haut de gamme avec le bonus fidélité. Certaines formules d'entrée de gamme ne la couvrent pas.
Que vous apporte une complémentaire santé de notre comparateur ?
Nous sommes courtier. Nous comparons les contrats de plusieurs organismes partenaires et nous vous aidons à choisir la formule qui correspond à vos soins.
Les remboursements selon la formule
Les pourcentages ci-dessous comprennent la part de la Sécurité sociale. Une garantie à 300 % de la base veut dire que la Sécurité sociale et la complémentaire remboursent ensemble jusqu'à trois fois la base.
| Poste | Entrée de gamme | Formules les plus complètes |
|---|---|---|
| Consultation chez un médecin OPTAM | 100 % de la base | jusqu'à 300 % de la base |
| Consultation chez un médecin non OPTAM | 100 % de la base | jusqu'à 250 % de la base, sur un contrat non responsable |
| Médicaments remboursés par la Sécurité sociale | 100 % | 100 % |
| Analyses de laboratoire | 100 % de la base | jusqu'à 150 % de la base |
| Prothèses dentaires hors 100 % Santé | 100 % de la base | jusqu'à 350 % de la base |
| Verres complexes hors 100 % Santé | 100 % de la base | 500 € par équipement, 550 € avec le bonus fidélité |
| Médecines douces | absentes de certaines formules, sinon dès 20 € par an | 200 € par an, 30 € par séance |
L'OPTAM est un accord par lequel un médecin s'engage à limiter ses dépassements d'honoraires. Nos formules hospitalisation seule ne couvrent pas les médicaments.
Le 100 % Santé et les services inclus
Nos contrats responsables comprennent le 100 % Santé, avec certains équipements optiques, dentaires et auditifs sans reste à payer. Les contrats non responsables ne sont pas soumis à cette obligation et peuvent proposer d'autres niveaux de remboursement, notamment sur les dépassements.
Plusieurs services sont prévus en plus des remboursements :
- le tiers payant sur toutes nos offres, pour ne pas avancer les frais chez les professionnels qui l'acceptent ;
- la télétransmission, qui envoie vos remboursements de la Sécurité sociale directement à votre complémentaire ;
- la téléconsultation sans surcoût, sur la quasi-totalité de nos offres ;
- une aide-ménagère jusqu'à 3 heures après une hospitalisation de plus de 3 jours ;
- jusqu'à 5 entretiens de soutien psychologique par téléphone, sur la plupart de nos offres.
Les conditions pour souscrire
Nos offres nécessitent une carte Vitale française et sont accessibles dès 18 ans, sans questionnaire médical. Votre état de santé n'entraîne donc ni refus ni hausse de cotisation. L'âge limite varie de 60 à 90 ans selon les formules, et certaines n'en prévoient pas.
La majorité de nos formules vous couvrent dès le premier jour. Certaines remboursent seulement le ticket modérateur pendant les 3 premiers mois, sauf en cas d'accident. Quelques formules pour seniors prévoient un délai d'attente de 30 jours à 12 mois sur l'hospitalisation. Après un an de contrat, vous pouvez résilier à tout moment, sans frais ni justificatif.
Comment choisir son assurance santé privée ?
Commencez par ce que prévoit votre entreprise
Si vous êtes salarié du privé, votre employeur doit vous proposer une complémentaire santé collective. Vous y adhérez en principe, sauf dans les cas de dispense prévus par la loi. Si elle rembourse peu un poste qui compte pour vous, une surcomplémentaire individuelle peut renforcer ce poste.
Si vous n'avez pas de couverture collective, notamment comme indépendant, retraité, étudiant ou demandeur d'emploi, comparez une mutuelle individuelle avec vos autres droits éventuels, dont la C2S ou un rattachement familial.
Partez des soins que vous faites vraiment
Reprenez vos décomptes de remboursement et repérez ce qui vous est resté à payer. Une famille avec un enfant à l'âge de l'appareil dentaire n'a pas les mêmes besoins qu'une personne qui consulte un spécialiste deux fois par an.
Nos contrats proposent de 4 à 14 niveaux de garanties. Si vous voulez seulement être couvert à l'hôpital, une formule hospitalisation seule existe à partir de 55 ans.
Ce que coûte une complémentaire santé
Voici les cotisations mensuelles les plus basses relevées sur notre comparateur en septembre 2026 :
| Profil | À partir de (par mois) |
|---|---|
| Étudiant ou jeune actif | 33,52 € |
| Actif | 46,09 € |
| Jeune retraité | 65,69 € |
| Senior | 79,06 € |
| Famille (2 adultes) avec 1 enfant | 87,83 € |
Ce sont des prix d'entrée de gamme. Votre cotisation dépend de votre âge, de votre lieu de résidence, de la formule et du nombre de personnes couvertes.
Plusieurs formules baissent le prix d'une autre façon : jusqu'à 10 % de réduction pour un couple ou une famille, et jusqu'à 20 % si vous renoncez à l'optique ou au dentaire.