Assurance Santé : comment faire un choix éclairé ?

Dans cet article votre courtier Santiane, spécialiste de la distribution de produits d’assurance santé à destination des particuliers vous donne les clés pour trouver la mutuelle la plus adaptée à vos besoins et à votre situation personnelle le tout au meilleur prix.

Que remboursent les assurances santé en France ?

Tous les français ont droit depuis les années 1930 à la Sécurité Sociale qui prend en charge les dépenses de santé. Les assurance santé existent pour compléter le remboursement de la Sécurité Sociale car il y a une différence importante entre :
  • La Sécurité Sociale qui rembourse un montant différent pour chaque acte en se basant sur un tarif de référence théorique (on parle de base de remboursement ou tarif de convention) et un taux de remboursement qui est le plus souvent de 70%
  • Le prix des soins pratiqués par les professionnels de la santé qui sont librement fixés par le marché (modulo le système de médecins conventionnés). 

Le système des pourcentages en assurance santé : quel fonctionnement ?

Les garanties des assurances santé sont exprimées en pourcentage ou en euros.
  • Le pourcentage est relatif à la base de remboursement. 100% signifie que vous serez remboursé de la totalité du tarif de convention. En réalité l’assurance santé ne verse directement que 30% car les 70% sont versés par la Sécurité Sociale (si le taux de remboursement est de 70% ce qui est le plus souvent le cas). Par contre si votre garantie est de 200%, alors vous serez remboursé 2 fois la base de remboursement (la Sécurité Sociale versant toujours 30% et l’assurance santé 170% de la somme)
  • Les garanties en euros correspondent au montant qui va être versé directement par l’assurance santé. Dans ce cas-là, le montant remboursé par la Sécurité Sociale n’est pas pris en compte. 

Idée fausse : Ma garantie présente un niveau de remboursement de 100% et je vais donc être remboursé en totalité par mon assurance santé.

Cette idée très répandue est totalement fausse. Il s’agit d’une des principales incompréhensions relatives aux assurances santés.
 
Un niveau de remboursement à 100% signifie simplement que vous serez remboursé par votre assurance santé à hauteur de 100% du tarif de convention. Le prix des soins est fixé librement par les professionnels de santé qui peuvent pratiquer des dépassements d’honoraires qui ne seront pas remboursés par la garantie à 100% de votre assurance santé.

Quelles sont les garanties les plus importantes d’une assurance santé ?

Les postes les plus importants d’une assurance santé sont les suivants. Cliquez sur les postes qui vous intéressent pour consulter les articles dédiés au sujet.

Ou souscrire une assurance santé ?

Le marché des assurances santé à destination des particuliers représente 50% de la totalité du marché. Les 50% restant de la population ayant leur assurance santé par le biais de leur entreprise.
 
Si vous cherchez une mutuelle individuelle, le point le plus important est de vous faire accompagner par un expert du sujet. Ce sujet est suffisamment complexe pour le confier à un spécialiste de l’assurance santé.
 

Les différentes solutions qui s’offrent à vous pour souscrire votre assurance santé sont les suivantes :
Nous vous déconseillons de passer par votre banquier car nous avons remarqué que ceux-ci étaient très mal formés sur les sujets liés à l’assurance santé. Encore une fois, notre conseil est d’en parler avec un spécialiste de l’assurance santé.
 

Comment bien choisir votre assurance santé ?

Anticiper vos frais de santé

Avant de démarrer votre recherche d’assurance santé, notre recommandation est faire le point sur vos besoins de santé. L’idée est d’essayer de prévoir tous les soins de santé dont vous allez avoir besoin pour les 12 prochains mois.
  • Portez-vous des lunettes ? des lentilles ?
  • Combien de fois par an allez-vous en moyenne chez le médecin généraliste ?
  • Combien de consultations par an chez des médecins spécialistes ?
  • Quel est l’état de vos dents ? Avez-vous une intervention chez le dentiste prévue prochainement ?
  • Avez-vous besoin d’audioprothèses ?
  • Allez-vous souvent chez le kiné ?
  • Avez-vous des besoins en médecine douce.
  • Etc..etc.. 
En réalité la liste est longue et le mieux est de faire cette liste en se faisant aider par un expert de l’assurance santé.

Avoir en tête les soins impossibles à prévoir en amont

Une assurance santé est utile pour vous aider à financer les soins que l’on peut anticiper mais il faut aussi penser aux soins qu’il est impossible de prévoir comme par exemple la chambre particulière en cas d’hospitalisation.

Se renseigner sur les assurances prévoyance pouvant être incluses à votre assurance santé

Dans cette catégorie entre les assurances suivantes :

  • Assurance obsèques qui permet de financer à l’avance vos obsèques
  • Assurance dépendance qui permet de bénéficier d’une rente ou d’un capital en cas de situation de dépendance
  • Garantie Accidents de la vie : permet de faire face aux conséquences liées à un accident de la vie quotidienne (brûlure, chutes). Le contrat prévoit le versement d’un capital indemnitaire pour compenser des préjudices économiques. 
  • Indemnités journalières en cas d’hospitalisation ou d’accident

Ne pas se contenter de regarder le prix pour faire son choix

Le prix n’est pas l’unique critère d’évaluation d’une bonne assurance santé. Des bonnes assurances santé existent à un prix bas mais il en existe aussi de bonnes assurances santé à un prix élevé. Inversement, une assurance santé pas chère du tout peut être très mauvaise. On ne le répètera jamais assez, tout dépend de vos besoins. Ce qui est important c’est la rentabilité de votre assurance santé. On parle du ratio entre les cotisations que vous payez chaque mois pour votre assurance santé et ce qu’elle vous rembourse (important d’enlever les montants remboursés directement par la Sécurité Sociale pour faire ce calcul).

Faire attention à la compétence en gestion de l’organisme que vous allez choisir pour votre assurance santé

Attention certaines compagnies proposent des assurances santé avec un bon rapport qualité prix mais qui ces compagnies sont incapables de bien gérer les contrats. Ceci provoque souvent de longs délais de remboursement, des échéanciers ou des cartes de tiers-payant envoyés en retard, des erreurs à répétition sur les montants devant être remboursés, ainsi qu’un service client injoignable ou dont les conseillers sont incapables de répondre correctement. Santiane en tant que courtier a pour objectif de protéger ses adhérents en ne travaillant qu’avec des compagnies qui maîtrisent la partie gestion des assurances santé.

Faire attention aux prix trop bas qui peuvent cacher des choses

Certaines nouvelles assurances santé sont lancées sur le marché par les compagnies à un prix très bas. L'idée est de conquérir de nombreux nouveaux clients avec une politique de prix aggressive. Souvent ces assurances santé augmentent très fortement leur prix dès la deuxième année. Les compagnies espèrent que les clients ne changeront pas pour autant d'assurance santé. Vous pouvez profiter de ces stratégies marketing afin d’avoir un bon prix lors de la première année mais attention à bien changer d'assurance santé au moment où vous en rendez compte à la réception des échéanciers. Nous vous déconseillons donc de jouer à ce jeu si vous n’aimez pas les tâches administratives et faire des papiers.

Comment bénéficier d’une aide financière pour son assurance santé ?

Depuis la fin de l’année 2019, le gouvernement a mis en place un nouveau système d’aide qui s’appelle la complémentaire santé solidaire. Cette nouvelle aide vient en remplacement du système des ACS et de la CMU et a pour objectif d’aider financièrement les plus bas revenus pour à avoir une bonne assurance santé. Pour plus de détails, vous pouvez consulter notre article sur la complémentaire santé solidaire.

Assurance Santé, complémentaire santé, mutuelle : quelles différences ?

Aucune dans le langage courant. Mutuelle, complémentaire santé et assurance santé désignent sont dans le langage courant des synonymes.