LAMal ou assurance maladie française : comment se fait le choix ?
Trois mois pour choisir, sinon la LAMal
Pour choisir le régime français, remplissez le formulaire « Choix du système d'assurance maladie » et transmettez-le à votre CPAM. Après validation de sa partie, adressez-le à l'autorité du canton de travail. L'ensemble doit être effectué dans les 3 mois suivant l'événement ouvrant le droit d'option.
L'affiliation française débute à la remise du formulaire à la CPAM selon les règles applicables. Pour confirmer le choix de la LAMal, le même formulaire est utilisé avec une copie du S1. Sans choix formalisé dans les 3 mois, l'affiliation suisse est imposée.
Un choix qui ne se rouvre que dans trois cas
Le choix ne peut pas être modifié librement pendant l'activité en Suisse. Un nouveau droit d'option s'ouvre seulement dans certaines situations :
- une reprise d'activité en Suisse après une période de chômage ;
- le passage à la retraite, si vous ne touchez qu'une pension suisse ;
- une nouvelle installation en France.
D'où vient le nom « CMU frontalier » ?
L'expression « CMU frontalier » désigne encore couramment l'assurance maladie française des frontaliers. Il ne s'agit pas d'une aide sociale : vous cotisez selon vos revenus et bénéficiez des droits de l'assurance maladie française.
Combien coûte chaque option ?
La cotisation de 8 % versée à l'Urssaf
La cotisation française est due pendant l'affiliation. Son taux est de 8 % en 2026 et le calcul repose sur les revenus de l'avant-dernière année : salaires, pensions, rentes et revenus fonciers ou financiers retenus. Un abattement de 25 % du plafond annuel de la Sécurité sociale est appliqué avant le taux.
Voici un exemple de calcul avec 60 000 € de revenus 2024 et un abattement de 12 015 €, correspondant à 25 % du plafond 2026 de 48 060 €. La base serait de 47 985 € et la cotisation de 3 839 € par an après arrondi, soit environ 320 € par mois. Vérifiez toutefois le plafond de référence et le revenu retenus pour votre appel de cotisation : votre espace Urssaf indique le montant applicable.
La première année, la cotisation est calculée au prorata des jours d'affiliation. L'Urssaf vous envoie ensuite un échéancier. Vous payez chaque trimestre, ou chaque mois si vous choisissez le prélèvement automatique. Sans prélèvement, vous réglez par télépaiement, par virement ou par chèque.
La prime LAMal, fixée pour la France
La prime LAMal est versée à un assureur suisse et ne dépend pas du revenu. Elle est fixée pour votre pays de résidence, la France, et non pour le canton de travail. Environ un tiers des assureurs suisses proposent une couverture aux résidents de l'Union européenne.
L'Office fédéral de la santé publique publie chaque année, sur son site Priminfo, la liste de ces assureurs et leurs primes pour la France. La prime varie aussi selon l'âge de l'assuré.
Quelle option revient le moins cher ?
Comparez le coût pour toute la famille. La cotisation française augmente avec les revenus, tandis que la prime LAMal est due pour chaque personne. L'âge, les enfants à couvrir et le pays où vous recevez vos soins influencent aussi le budget.
Les dépenses après remboursement diffèrent également. En France, il peut rester le ticket modérateur, les participations et les dépassements. En Suisse, un adulte assuré à la LAMal paie généralement une franchise annuelle d'au moins 300 CHF, puis 10 % des frais dans la limite de 700 CHF par an, ainsi que 15 CHF par jour d'hospitalisation, sauf exonération.
Où vous soigner selon l'option choisie ?
Les deux options côte à côte
| Assurance maladie française | LAMal | |
|---|---|---|
| Ce que vous payez | 8 % de vos revenus après abattement, à l'Urssaf | une prime mensuelle par personne, fixée pour la France |
| Soins en France | remboursés par la CPAM, comme pour tout assuré | remboursés par la CPAM aux tarifs français, avec le S1 |
| Soins urgents en Suisse | pris en charge avec la carte européenne d'assurance maladie | remboursés selon les règles suisses |
| Soins non urgents en Suisse | remboursés sur la base des tarifs français | remboursés selon les règles suisses |
| Aide pour les revenus modestes | Complémentaire santé solidaire, sous conditions | réduction de primes suisse, sous conditions |
Vos soins en Suisse avec l'assurance maladie française
Avec le régime français, vous pouvez consulter un médecin en Suisse sans accord préalable pour une consultation courante. Les règles de remboursement varient selon les soins :
- Soins urgents ou imprévus : la CPAM rembourse sur la base des tarifs français ou suisses. Vous faites la demande depuis votre compte ameli.
- Soins courants non urgents, comme des lunettes prescrites en Suisse : la CPAM rembourse selon les tarifs français.
- Soins programmés avec au moins une nuit d'hôpital et des équipements très spécialisés : il faut d'abord une autorisation, le formulaire S2.
Pour un soin non urgent, la CPAM verse donc le montant qu'elle aurait versé pour le même soin en France. La différence avec la facture suisse reste à votre charge. Si vous suiviez un traitement lourd en Suisse avant de choisir la France, vous pouvez le poursuivre là-bas.
Vos soins avec la LAMal, en Suisse et en France
En Suisse, votre assureur rembourse selon les règles suisses, après la franchise et la quote-part. En France, le S1 vous inscrit à la CPAM, qui rembourse aux tarifs français.
L'assurance de base suisse couvre peu les soins dentaires, sauf situations particulières liées notamment à une maladie grave. Une carie ou une orthodontie réalisée en Suisse peut donc rester à votre charge. Avec le S1, les soins dentaires reçus en France sont remboursés selon les règles françaises, par exemple à 60 % de la base pour une couronne.
Quelle mutuelle choisir quand on est frontalier suisse ?
Vous avez choisi l'assurance maladie française
Vous êtes alors assuré à la CPAM, avec une carte Vitale. Une complémentaire santé française fonctionne pour vous comme pour tout assuré : elle rembourse une partie de ce que la CPAM laisse à votre charge sur vos soins en France. Toutes les formules de notre comparateur demandent une carte Vitale française pour souscrire : la vôtre suffit.
Nos formules couvrant les soins courants complètent à 100 % de leur base les médicaments remboursables. Les consultations OPTAM peuvent être couvertes jusqu'à 300 % de la base, Sécurité sociale comprise. Toutes nos formules remboursent le forfait hospitalier et proposent la télétransmission, sans questionnaire médical. En septembre 2026, les prix pour actifs commençaient à 46,09 € par mois.
Vous êtes affilié à la LAMal
Avec le S1, vous êtes inscrit à la CPAM, et vos soins en France sont remboursés aux tarifs français. Une complémentaire française peut compléter ces remboursements.
La CPAM délivre une carte Vitale après l'inscription au titre du S1. Cette carte est nécessaire pour souscrire à nos offres, même si votre assurance maladie relève de la LAMal.
Et les soins reçus en Suisse ?
Une complémentaire française ne couvre pas automatiquement les frais suisses. Nos contrats peuvent intervenir à l'étranger selon leurs conditions, sans rapatriement sanitaire. Si vous consultez souvent en Suisse, vérifiez expressément :
- la franchise et la quote-part de la LAMal ;
- la contribution de 15 CHF par jour d'hôpital ;
- les soins dentaires faits en Suisse ;
- l'écart entre la facture suisse et le remboursement de la CPAM, si vous avez choisi la France.
Peut-on avoir la Complémentaire santé solidaire en étant frontalier suisse ?
Oui, si vous avez choisi l'assurance maladie française
Les frontaliers affiliés au régime français peuvent demander la C2S sous conditions de ressources du foyer, examinées sur 12 mois. Depuis le 1er avril 2026, les plafonds pour une personne seule en métropole sont de 10 421 € par an pour la couverture gratuite et de 14 069 € pour celle avec participation. Ils augmentent avec la taille du foyer et diffèrent en outre-mer.
Avec participation, elle coûte au plus 1 € par jour et par personne. Vous n'avancez pas les frais. Pour une consultation de 30 € chez votre médecin traitant, l'Assurance Maladie verse 21 €, la Complémentaire santé solidaire 9 €, et les 2 € de participation forfaitaire ne vous sont pas facturés.
Avec la LAMal : la réduction de primes suisse
Si vous êtes à la LAMal, l'aide prévue est suisse. Les assurés aux revenus modestes qui vivent dans l'Union européenne peuvent demander une réduction de primes. Pour un frontalier, la demande se fait auprès du canton où il travaille. Pour un retraité qui vit en France avec une rente suisse, elle passe par l'Institution commune LAMal.
Comment sont couverts votre conjoint et vos enfants ?
Avec l'assurance maladie française
Demandez à la CPAM d'examiner les droits de votre conjoint, partenaire ou concubin et de vos enfants selon leur situation et les règles de coordination. Chaque adulte dispose de droits personnels. La déclaration Urssaf reste individuelle : deux conjoints frontaliers affiliés au régime français déclarent chacun leurs revenus.
Avec la LAMal
Chaque membre de la famille assuré en Suisse paie sa prime. Les enfants ont des règles plus légères. Un enfant n'a pas de franchise, sauf si vous en choisissez une pour baisser sa prime, et sa quote-part est plafonnée à 350 CHF par an. Les enfants jusqu'à 18 ans, et les jeunes jusqu'à 25 ans encore en formation, ne paient pas les 15 CHF par jour d'hôpital.
Grossesse et naissance
Une naissance ne rouvre pas votre droit d'option : votre enfant suit le régime que vous avez choisi. Avec la LAMal, les examens de grossesse, échographies comprises, et l'accouchement ne coûtent ni franchise ni quote-part. De la 13ᵉ semaine de grossesse à 8 semaines après l'accouchement, vous ne payez aucune participation, même pour des soins sans lien avec la grossesse.
Quelle que soit votre option, vos indemnités de maternité viennent de la Suisse. L'option ne porte que sur les soins.
Que se passe-t-il quand vous partez à la retraite ?
Vous ne touchez qu'une rente suisse
Si vous percevez uniquement une rente suisse, le départ à la retraite ouvre un nouveau droit d'option. Le délai de 3 mois court à partir de la notification de la rente. Le formulaire est alors adressé à l'Institution commune LAMal à Olten. Les proches sans activité suivent les règles liées à ce choix.
Si vous restez à la LAMal, le S1 vous laisse un accès libre aux soins en Suisse, urgents ou programmés, et la CPAM vous rembourse en France aux tarifs français. Si vous choisissez la France, vous continuez à payer la cotisation à l'Urssaf, calculée sur vos pensions et vos rentes.
Vous touchez aussi une retraite française
Si vous percevez une pension suisse et une pension française, vous prévenez l'Urssaf ou votre CPAM. Vous fournissez le document de votre employeur suisse qui indique la date de fin d'activité, la notification de retraite AVS, l'assurance vieillesse suisse, et celle de la Carsat. Si vous prenez votre retraite française en continuant à travailler en Suisse, contactez votre CPAM.