Pourquoi n'existe-t-il pas de meilleure assurance animaux pour tout le monde ?
Ce qui ne change pas d'un contrat à l'autre
Aucun régime public ne rembourse les soins vétérinaires des chiens et des chats. Une assurance animaux prend en charge une partie de la facture, sans jamais rembourser plus que les frais payés. La plupart des contrats prévoient un taux de remboursement, un plafond annuel, une éventuelle franchise et des délais de carence. Les montants et les règles de calcul varient selon l'offre.
Trois animaux, trois contrats différents
Les besoins varient d'un animal à l'autre. Pour un chiot de 4 mois, vous pouvez choisir de couvrir les accidents seuls ou aussi les maladies. Pour un chat de 6 ans, vérifiez rapidement l'âge limite de souscription, fixé à 7 ans inclus sur nos formules. Pour un chien qui consulte souvent, regardez si la franchise est déduite à chaque acte ou une fois par an. Comparez donc les garanties en fonction de votre animal, en plus du prix.
Quel taux de remboursement et quel plafond annuel ?
Le taux s'applique à la facture réelle
Le taux indique le pourcentage des frais pris en charge. Il va de 50 % à 100 % sur nos formules, selon les soins couverts. Le montant reçu dépend aussi de la franchise et du plafond. Par exemple, une opération d'un kyste facturée 250 € est remboursée 187,50 € à 75 % et 125 € à 50 %, si la franchise annuelle a déjà été déduite et si le plafond n'est pas atteint. Ces exemples figurent dans la documentation du contrat.
Le plafond annuel borne tout le reste
Le plafond annuel est le montant maximal remboursé pour un animal au cours d'une année d'assurance. Une fois ce montant atteint, vous payez les soins suivants jusqu'à l'année d'assurance suivante. Le plafond non utilisé n'est pas reporté. Une formule à 100 % plafonnée à 1 000 € rembourse au maximum 1 000 €. Une formule à 75 % plafonnée à 1 400 € peut donc rembourser davantage lorsque les factures s'accumulent. Voici les garanties de nos formules :
| Niveau de couverture | Événements couverts | Taux de remboursement | Franchise annuelle | Plafond annuel par animal | Forfait prévention |
|---|---|---|---|---|---|
| Formule accident seul | Accident | 100 % | Aucune | 1 000 € | Non |
| Formules accident et maladie | Accident et maladie | 50 % | 35 € ou 10 € selon la variante | 900 € | Non |
| Formules incluant le forfait prévention | Accident, maladie et prévention | 75 % | 60 € ou 25 € selon la variante | 1 400 € | 40 € par an |
Les deux derniers niveaux proposent chacun deux franchises au choix. Les autres garanties sont identiques au sein d'un même niveau. La chimiothérapie et la radiothérapie sont remboursées au taux prévu sur les formules qui couvrent la maladie.
Quelle franchise, et comment est-elle appliquée ?
Par acte ou par an : deux contrats très différents
La franchise correspond à une somme non remboursée. Vérifiez son montant, mais aussi sa fréquence : une franchise par acte est déduite à chaque soin, tandis qu'une franchise annuelle ne s'applique qu'une fois dans l'année. À montant égal, la franchise annuelle est plus avantageuse si votre animal consulte plusieurs fois. Notre formule accident seul ne prévoit aucune franchise : elle rembourse 100 % des frais d'accident jusqu'à 1 000 € par an, mais aucune maladie.
Sur nos formules, une franchise annuelle déduite une seule fois
Selon la formule et la variante choisies, la franchise annuelle est de 10 €, 25 €, 35 € ou 60 €. Elle est retirée des frais une fois par année d'assurance, avant d'appliquer le taux. Les factures suivantes sont remboursées sans nouvelle franchise, dans la limite du plafond. Par exemple, pour une otite à 90 € en première demande de l'année, la formule à 75 % avec 25 € de franchise et un plafond de 1 400 € rembourse (90 − 25) × 75 %, soit 48,75 €. Avec 60 € de franchise au même taux, le même soin est remboursé (90 − 60) × 75 %, soit 22,50 € : à taux égal, le montant de la franchise pèse surtout sur les petites factures.
Quels délais de carence, et pour quels soins ?
Trois délais à relever sur chaque contrat
Le délai de carence commence à la date d'effet du contrat. Pendant cette période, les soins liés à l'événement concerné ne sont pas couverts. Les délais varient selon les garanties. Voici ceux de nos formules :
| Événement | Délai de carence |
|---|---|
| Soins et chirurgie après un accident | 2 jours |
| Forfait prévention | 2 jours |
| Soins et chirurgie après une maladie | 45 jours |
| Chirurgie des ruptures de ligaments croisés, des glandes lacrymales et des paupières | 180 jours |
Le délai de 180 jours s'applique quelle que soit la cause de la rupture, accident compris.
Ce qui se passe pendant le délai
Sur nos formules, une maladie ou un accident apparu pendant le délai de carence reste exclu pendant toute la durée du contrat. La date des premiers signes compte donc, même si la facture est établie plus tard. Si vous augmentez vos garanties, les délais s'appliquent aux garanties ajoutées. Si vous changez d'assureur, les délais du nouveau contrat commencent à sa date d'effet.
À quel âge souscrire, et jusqu'à quand l'animal reste-t-il couvert ?
L'âge de souscription et les conditions d'entrée
Nos formules acceptent les chiens et les chats de 3 mois à 7 ans inclus, sans justificatif médical et sans frais de dossier. Elles ne couvrent pas les lapins, les furets, les oiseaux et les autres nouveaux animaux de compagnie. Les animaux de meute, ceux qui font l'objet d'une activité commerciale et ceux qui sont utilisés à des fins professionnelles sont également exclus.
L'animal doit être identifié par puce électronique ou tatouage au moment de l'adhésion. Il ne doit pas non plus avoir eu de contrat résilié par un assureur dans les 2 années précédentes.
Après 7 ans : ce que devient la couverture
Après 7 ans, un animal ne peut plus souscrire à nos formules. En revanche, un contrat déjà en place se renouvelle chaque année, sous réserve des cas de résiliation prévus. La cotisation peut changer à chaque date anniversaire, notamment selon l'évolution des prix vétérinaires et des remboursements versés. En cas de hausse, vous pouvez résilier dans le mois qui suit l'avis. Comparez donc l'âge limite pour souscrire et les éventuelles limites d'âge une fois l'animal assuré.
Que valent le forfait prévention et l'assistance ?
Ce qu'il couvre, et à quelle condition
Les vaccins, les vermifuges ou la stérilisation relèvent de la prévention. Leur remboursement dépend d'un forfait spécifique. Sur nos formules qui l'incluent, ce forfait atteint 40 € par année d'assurance, sans franchise, après 2 jours de carence. Il couvre les vaccins et consultations vaccinales (hors rage), le bilan de santé, les évaluations comportementales et la phytothérapie. Les antiparasitaires, les vermifuges, l'homéopathie, la stérilisation ou la castration et les détartrages sont également concernés, à condition de passer par un vétérinaire.
Un plafond à part, qui ne réduit pas le plafond annuel
Les 40 € de prévention s'ajoutent au plafond de 1 400 € pour les accidents et les maladies. Par exemple, un bilan de santé à 45 € est remboursé 40 €, sans franchise : vous payez les 5 € restants et conservez le plafond de 1 400 € pour les autres soins couverts. Pour comparer deux forfaits prévention, regardez leur montant, les soins concernés et si le forfait est inclus dans le plafond général ou s'y ajoute.
L'assistance incluse et ses plafonds
L'assistance prévoit des services en cas d'imprévu, comme la garde ou le transport de votre animal. Elle est incluse sans supplément dans toutes nos formules et gérée par Filassistance International. Les montants ci-dessous sont des limites de prise en charge. Vous devez obtenir un accord avant d'engager une dépense.
| Situation | Prestation | Plafond |
|---|---|---|
| Hospitalisation imprévue de l'adhérent de plus de 3 jours, sans personne pour garder l'animal | Pension animalière, déplacement d'un proche ou transfert de l'animal chez un proche, au choix | 300 € TTC par événement |
| Maladie ou accident de l'animal à plus de 50 km du domicile | Transport de l'animal vers un centre de soins vétérinaires | 150 € TTC par événement |
| Maladie ou accident de l'animal à plus de 50 km du domicile | Votre hébergement à l'hôtel | 3 nuits, 75 € TTC par nuit |
| Disparition de l'animal depuis plus de 24 heures | Annonce dans la presse locale | 50 € TTC par événement |
Une hospitalisation est considérée comme imprévue si vous n'en avez connaissance que dans les 7 jours qui la précèdent. La plateforme répond 24 h/24 et 7 j/7, mais les prestations sont organisées du lundi au vendredi, de 9 h à 18 h, hors jours fériés. Certaines races et certains types de chiens sont exclus de l'assistance : la liste figure dans les conditions générales. En cas d'urgence, appelez d'abord le vétérinaire.
Comment juger la gestion des remboursements, et comparer deux devis ?
Les délais de déclaration et de paiement
Vérifiez les délais pour déclarer les soins, envoyer les justificatifs et recevoir le remboursement. Sur notre contrat, la déclaration doit être faite dans les 5 jours ouvrés et le dossier complet transmis sous 60 jours. Le paiement intervient au plus tard 30 jours après réception de toutes les pièces : feuille de soins remplie par vous et le vétérinaire, facture, ordonnances et déclaration sur l'honneur en cas d'accident.
En cas de désaccord sur un remboursement
Pour notre contrat, une réclamation écrite fait l'objet d'un accusé de réception sous 10 jours ouvrables et d'une réponse sous 2 mois au maximum. Vous pouvez saisir le Médiateur de l'assurance 2 mois après l'envoi de votre première réclamation écrite. Vous restez libre de saisir ensuite la justice, car son avis ne s'impose pas aux parties. Les actions liées au contrat d'assurance sont en principe soumises à un délai de prescription de deux ans.
Lire un devis à garanties égales
Avant de souscrire, vous devez recevoir un document d'information qui résume les garanties, les soins non couverts et les principales exclusions. Utilisez-le pour comparer les offres sur ces huit points :
- Les événements couverts : accident seul, ou accident et maladie.
- Le taux de remboursement.
- Le plafond annuel par animal.
- La franchise : son montant et surtout sa fréquence, annuelle ou par acte.
- Les délais de carence, événement par événement.
- Les exclusions, à lire dans les conditions du contrat.
- L'âge limite de souscription, et ce qui se passe après.
- Le forfait prévention : montant, postes couverts, plafond séparé ou non.
Vérifiez aussi les frais annexes, l'assistance et les conditions de résiliation. Notre contrat nécessite une adhésion à l'association GPST. Le prix dépend de la formule choisie et est communiqué sur devis.