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Santé | lun 25/05/2020 - 10:30

Comment trouver une mutuelle adaptée aux retraités ?

Dans cet article, Santiane votre courtier spécialiste des mutuelles seniors, fait le point sur les bons réflexes à avoir pour trouver une mutuelle adaptée à ses besoins lorsque l’on est à la retraite où que l’on est sur le point d’y partir.

En cas de départ prochain à la retraite, il est important de se renseigner sur les conditions de portabilité de sa mutuelle.

Le mécanise de portabilité permet, dans certaines conditions, de continuer à bénéficier de la mutuelle collective de son entreprise après son départ à la retraite.
 
Les conditions sont les suivantes :

  • Les ayant-droits, par exemple le conjoint, ne bénéficient pas de la portabilité. Le conjoint devra donc souscrire une mutuelle à titre individuel
  • Perte de la part financée par l’entreprise qui est souvent de 50%
  • Les tarifs augmentent petit à petit à partir de la deuxième année : max +25% à partir de la deuxième année et max +50% de la troisième année
  • Les garanties sont figées, il est impossible de faire évoluer son contrat 

Mis bout à bout ces conditions font que conserver sa mutuelle collective n’est pas la bonne solution (à part peut-être la première année si pas besoin d’avoir une mutuelle avec son conjoint).
 
Ainsi, Santiane vous recommande de souscrire une mutuelle individuelle suite à votre départ à la retraite sauf si avant votre départ vous avez souscrit à une mutuelle prévoyant des offres spécifiques à votre profession. Dans ce cas il est possible de bénéficier de la portabilité de votre mutuelle sans démarche spécifique. Cela fonctionne notamment pour les profils suivants :

  • Les employés de la fonction publique (militaires, personnels hospitaliers, employés de communes, etc.),
  • Les enseignants,
  • Les travailleurs non-salariés (artisans, commerçants, professions libérales).

Comment bien choisir sa mutuelle lorsque l’on est à la retraite ?

A la retraite, le plus efficace pour trouver une mutuelle adaptée à ses besoins est de commencer par anticiper de la manière la plus précise possible ses frais de santé

Avant de choisir votre mutuelle, il est important que vous preniez le temps de faire le point sur vos besoins de santé actuels. Les besoins ne sont pas les mêmes en fonction :

  • De votre âge
  • De votre situation familiale : avez-vous un conjoint ? votre conjoint est-il lui aussi à la retraite et dans ce cas le mieux est d’opter pour un contrat couple ou bien bénéficie-t-il encore d’une mutuelle d’entreprise ?
  • Votre lieu d’habitation, en fonction de votre département les médecins peuvent pratiquer des dépassements d’honoraires)
  • Portez-vous des lunettes ?
  • Quels sont vos besoins sur le poste dentaire ?
  • Avez-vous besoin d’audioprothèses ?
  • Avez-vous besoin d’aller chez le kiné ou le dermatologue ? 

En réalité la liste des questions à se poser est longue et pas facile à déterminer. C’est pourquoi chez Santiane nous avons mis en place un outil qui permet à nos experts de ne pas oublier de questions importantes.

Quelles sont les garanties les plus souvent conseillés aux personnes retraitées ?

Vous trouverez ci-dessous la liste des garanties qui sont le plus souvent conseillées par nos experts santé aux personnes à la retraite. Cette liste n’est pas exhaustive et encore une fois nous vous recommandons d’en parler à un expert plutôt que d’essayer de faire tout le travail par vous-même. Les conseillers santiane sont à votre disposition, il y a aucune obligation d’acheter.

  • La prise en charge des dépassements d’honoraires : ils se généralisent chez les médecins notamment dans les grandes villes et comme les personnes à la retraite vont plus souvent chez le médecin, ils sont directement impactés. 
  • Les séjours en maison de convalescence (établissement de soins médicalisé qui assure la continuité des soins généralement en sortie d’hospitalisation) 
  • La garantie viagère : cette garantie protège les personnes âgées contre la résiliation de la part des assureurs (en effet, les personnes âgées ont une consommation de soins de santé plus importantes et elles font parfois perdre de l’argent aux assureurs qui préfèrent les résilier). Cette garantie est particulièrement importante pour les personnes de plus de 75 ans et moins pour les jeunes retraités. 
  • Les médecines douces 
  • Les implants et prothèses dentaires 
  • Les prothèses auditives 
  • Les cures thermales 

Quels sont les autres points de vigilance pour trouver la bonne mutuelle en tant que retraité ?

 Au-delà de la garantie viagère dont nous avons déjà parlé plus haut, il est aussi important de faire attention aux points ci-dessous :

  • Les plafonds de remboursement : il s’agit de la somme maximale que votre mutuelle peut vous rembourser pour une année donnée. Ces plafonds sont souvent appliqués à tout ce qui concerne les médecines douces ou les sessions chez le kiné) 
  • Les délais de carence : laps de temps allant de quelques mois à un an pendant lequel la mutuelle ne rembourse pas les dépenses pour une garantie donnée (ils sont souvent appliqués à des garanties dentaires ou sur les cures thermales).

Pour bénéficier d’un meilleur tarif, pensez au contrat couple avec votre conjoint

Il est quasiment toujours intéressant financièrement d’ajouter votre conjoint comme ayant droit à votre contrat individuel (si celui-ci est aussi à la retraite et ne bénéficie pas d’un régime spécial lui permettant d’accéder à la portabilité sans condition).
 
La réduction couple est généralement de 10% ce qui peut permettre de faire des économies conséquentes. Cependant, ceci implique d’avoir plus ou moins les mêmes besoins car le contrat aura les mêmes garanties pour les deux bénéficiaires. Si vous besoins de santé sont très différents de ceux de votre conjoint, le mieux est peut-être de prendre des contrats séparés.

Se renseigner sur les assurances prévoyance qui peuvent être incluses dans votre contrat de mutuelle

Quand on part à la retraite et que l’on avance donc en âge il est important d’anticiper afin de protéger ses proches.
 
Il est souvent possible de souscrire à des différentes offres de prévoyance en les couplant à votre mutuelle et de bénéficier ainsi de tarifs préférentiels.
 
Les garanties prévoyances auxquelles les personnes à la retraite souscrivent le plus souvent sont les suivantes :

  • Assurance obsèques qui permet de financer à l’avance vos obsèques
  • Assurance dépendance qui permet de bénéficier d’une rente ou d’un capital en cas de situation de dépendance
  • Garantie Accidents de la vie : permet de faire face aux conséquences liées à un accident de la vie quotidienne (brûlure, chutes). Le contrat prévoit le versement d’un capital indemnitaire pour compenser des préjudices économiques. 

Comment faire baisser la facture ? Les comparateurs d’assurance ne sont pas la solution.

Le seul critère du prix n’est pas suffisant, surtout pour les retraités, pour trouver une mutuelle qui vous correspond. La majorité des comparateurs construisent leur service, autour de la promesse de vous aider à choisir la mutuelle la moins chère.
Cette stratégie marketing contribue à installer chez les retraités l’idée qu’une bonne mutuelle doit avoir un prix bas. Si c’est bien le cas pour d’autres produits d’assurances, comme l‘assurance habitation, pour lesquels la notion de besoin est moins importante, ce n’est pas du tout vrai pour les mutuelles santé (et encore plus pour les retraités).

Parlez-en à un expert des mutuelles pour les retraités comme Santiane

Santiane distribue plusieurs dizaines de milliers de mutuelles chaque année à des personnes à la retraite. Nous maitrisons parfaitement les problématiques que rencontrent les personnes à la retraite lorsqu’elle cherche une mutuelle. Nos 150 experts santé sont là pour vous donner un conseil personnalisé et vous aider à trouver une mutuelle adaptée à vos besoins de personnes à la retraite.

Quel est l’impact de la réforme 100% santé pour les retraités ?

A partir de 2021, la réforme 100% santé va changer considérablement les garanties des mutuelles sur les trois domaines que sont l’optique, le dentaire et l’audioprothèse.
Les personnes à la retraite étant souvent concernées par des soins sur ces postes, nous vous recommandons de lire notre article qui détaille les implications de la réforme du 100% santé ou d’en parler directement à un de nos experts santé.

Quel est le prix d’une mutuelle pour les retraités ?

Le prix moyen pour bénéficier d’une mutuelle correcte lorsque l’on est retraité est de 60€ par mois. Cependant, les prix varient beaucoup et peuvent monter jusqu’à 200€ par mois si vous optez pour des garanties très couvrantes.
 

En tant que retraité vous pouvez bénéficier de la Complémentaire Santé Solidaire

Le gouvernement a mis en place un nouveau système qui remplace les ACS et la CMU pour aider les personnes à faibles revenus à avoir une bonne mutuelle. Vous trouverez toutes les informations nécessaires dans notre article dédié au sujet de la complémentaire santé solidaire