Comment bien choisir son assurance de prêt selon son âge et son projet immobilier ?
L’acquisition d’un premier bien est une étape cruciale dans une vie. Premier logement, changement de résidence principale, investissement locatif ou résidence secondaire, il existe bien des raisons d’avoir des raisons de prendre une assurance emprunteur.
Cruciale dans l’obtention du crédit immobilier, l’assurance emprunteur permet de vous protéger en cas de problème et permet le remboursement de votre prêt. Les sinistres couverts sont : le décès, l’incapacité de travail ou bien la perte d’emploi.
Santiane vous explique comment ça fonctionne.
Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ?
L’assurance de permet le cas L'assurance emprunteur, également appelée assurance de prêt immobilier, est une couverture souscrite par l'emprunteur lors de la signature d'un prêt immobilier. Elle assure la banque que le crédit sera remboursé même en cas de défaillance de l’emprunteur. Bien que cette assurance ne soit pas toujours obligatoire légalement, elle est systématiquement exigée par les banques pour les prêts immobiliers.
Pourquoi souscrire à une assurance emprunteur ?
L’assurance de prêt, également appelée assurance de crédit immobilier car elle permet de protéger à la fois l’emprunteur mais également la banque. En effet, en cas d’incapacité de l’emprunteur à rembourser son emprunt, c’est l'assurance qui prend en charge le remboursement du prêt. En cas de décès, d'incapacité de travail, ou même de perte d’emploi, elle prend en charge les mensualités du prêt, voire le solde total dans certaines situations. Elle permet ainsi à l'emprunteur de protéger sa famille des dettes importantes et de limiter les risques financiers.
Les principales raisons de souscrire à une assurance emprunteur incluent :
- Sécurisation de l’investissement immobilier, l'établissement de crédit (banque) est rassuré sur le remboursement du prêt
- Protection des proches, en cas de décès ou d’incapacité, la dette ne retombe pas sur le co-emprunteur, les héritiers
- Tranquillité d'esprit, les mensualités de prêt sont garanties
Les Garanties couvertes par l’assurance emprunteur
Les assurances de prêt immobilier doivent toutes inclure un minimum de garanties, à celles-ci peuvent s’ajouter des garanties supplémentaires.
Les principales sont :
- La Garantie Décès (DC) couvre le remboursement du capital restant dû en cas de décès de l'emprunteur, elle est systématiquement exigée
- Garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) active en cas de dépendance absolue, elle permet la prise en charge totale du remboursement du prêt
- Garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT),elle intervient lorsque l’emprunteur se trouve temporairement dans l’incapacité de travailler à la suite d'un accident ou d'une maladie
- Garantie Invalidité Permanente (IPP), elle permet le remboursement du crédit en cas d'invalidité permanente partielle ou totale
- Garantie Perte d'Emploi, cette garantie facultative intervient en cas de licenciement économique
Bien que non obligatoire et ne couvrant pas tous les types de chômage, elle peut être bénéfique pour ceux qui souhaitent se prémunir contre une perte d'emploi.
Comment choisir son assurance emprunteur ?
Le choix de l’assurance emprunteur est déterminant pour le budget global de l’emprunt. Depuis la loi Lagarde, la délégation d'assurance permet aux emprunteurs de souscrire leur assurance auprès d’un assureur externe, souvent à des tarifs plus avantageux que ceux proposés par les banques.
1. Comparer les offres
Comparer les offres permet de trouver un contrat adapté aux besoins spécifiques de l’emprunteur, tout en optimisant le coût de l'assurance. Les simulateurs en ligne permettent de visualiser rapidement les différentes offres disponibles.
2. Vérifier les garanties et exclusions
Il est essentiel de lire attentivement les garanties, mais aussi les exclusions de chaque contrat. Certaines assurances peuvent exclure certains métiers à risque ou certaines maladies.
3. Tenir compte du Taux d’Assurance
Le Taux Annuel Effectif d'Assurance (TAEA) est un indicateur de coût global de l'assurance sur la durée du prêt. Il permet de comparer le coût de l'assurance entre plusieurs offres.
4. Opter pour la délégation d'assurance
La délégation d'assurance est un droit qui permet de souscrire une assurance emprunteur autre que celle proposée par la banque. La loi Hamon permet également de changer d’assurance emprunteur durant la première année de prêt, et la loi Bourquin autorise le changement à chaque date d’anniversaire.
La loi Lemoine (2022)
En juin 2022, la loi Lemoine a renforcé les droits des emprunteurs en introduisant deux nouvelles mesures majeures.
Le premier étant, le droit de résiliation à tout moment. Les emprunteurs peuvent désormais changer d'assurance emprunteur à n'importe quel moment pour en trouver une moins coûteuse et plus adaptée.
Le deuxième étant la suppression du questionnaire médical pour certains emprunts :
- prêts de moins de 200 000 euros par personne (ou 400 000 euros pour un couple)
- le remboursement doit être effectué avant les 60 ans de l'emprunteur
Ces évolutions visent à rendre l'assurance emprunteur plus accessible et transparente pour les emprunteurs.
Conseils pour réduire le coût de l'assurance emprunteur
Afin de pouvoir bénéficier d'un coût moindre, optez pour la délégation d'assurance et surtout évaluez l'utilité des garanties. La garantie perte d'emploi est intéressante mais peut être assez coûteuse. Choisir uniquement les garanties nécessaires peut vous aider à réduire le coût des mensualités.
L'assurance emprunteur est un élément essentiel pour sécuriser tout emprunt immobilier. Elle offre une protection aux emprunteurs et à leurs proches en cas de coup dur. Avec les récentes évolutions légales, les emprunteurs disposent désormais de plus de liberté pour choisir l'assurance qui leur convient le mieux et pour optimiser leur budget.
Pour bien choisir, il est essentiel de comparer les offres, de vérifier les garanties et de prendre en compte les coûts. Les conseillers Santiane vous permettent de réaliser des économies substantielles tout en protégeant efficacement votre investissement immobilier.
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